网贷无视黑虎综合评分低的口子？银行经理跟你说句掏心窝的

上个月有一个做装修的老客户小张来见我，一进门就把手机放在桌子上，并且对我说：“经理，你看这些网络上的广告打得多响亮啊，上面写着……”网贷没有利用黑虎综合评分低这个漏洞怎么申请一个死了就不再存在的东西呢？拿到手机之后发现上面都是各种各样的小额贷款网站链接。小张的征信并没有那么糟糕，只是查的次数多了一些，“无视评分”之类的说法把小张都绕晕了。说实话，这种事情我已经见过很多次了，今天我就给大家说一说其中的原因是什么。

黑虎打分是什么东西？

很多人都认为“黑虎”是某个官方机构的黑名单，并不是这样的。也就是一些网贷平台或者风控模型里面的一种内部打分机制。你得到他们的分数多少，就决定着是否能拿到贷款。该事物不对外公布，也没有人知道具体的算法，但是有一点是可以肯定的：它和你的征信报告、多头借贷情况以及手机使用习惯有关。

去年有一个客户的征信是空白的，因为他的手机上有七八个网贷软件，所以就被系统判断成了“急需资金的人”，评分也因此下降了很多。其实这个东西有时候很荒唐，但是平台只承认它。

网贷会因为黑虎综合评分低而忽略掉这个漏洞吗？

这就是人们最关心的问题。答案会让人感到失望：完全忽略或者几乎没有。但是“门槛低、对于评分的要求不高”的渠道也是存在的。问题在于你能不能找到它。

市场上很多标榜“无视黑虎评分”的广告其实有两种可能：第一种是诈骗分子，他们会要求你先支付一定的押金；第二种则是利率极高、属于高利贷性质的资金借贷行为。不要傻了，正规金融机构是没有一个会去做慈善的，他们放贷的目的就是为了挣钱，并不是来帮你解决问题的。

但是也存在一些例外情况。有的消费金融公司有自己的风控体系，并不是所有的都用市场上的通用评分来判断。该类产品的时间窗口比较窄，本月可以买到，下个月就会减少供应量。具体的哪些产品我不能直接说出名字来，因为这个行业变化很快，我现在所说的可靠的产品，在你读到本文时可能会变得不可靠。

综合评分不够怎么办呢？

与其到处寻找那些不可靠的“口子”，倒不如想一想怎样提高自己的分数，或者是找到正确的途径。我从事银行业务多年以来，总结出一些有用的建议。

第一、不要随便点击不明链接。每次进行网贷申请都会在你的征信报告中留下一条查询记录。查得越多，分数就越低。曾经有一个人一个月之内点了二十几家店，结果就连信用卡也办不了了。这是不是就是自作自受呢？

第二，有社保和公积金的话就用银行的消费贷款。银行系统的严苛程度很高，但是它更加重视你稳定的收入来源。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，并且他已经有五年的时间在缴纳住房公积金了。我通过我们行的一个线下审批渠道把钱给到了他那里，最终只批了十五万元，并且利率只有年化四点几。要比这些网络借贷要好很多吧？

第三种情况就是实在不能去银行的话就找有牌照的持牌消费金融公司。招联、马上、中行等公司的利率要比银行高一些，但是比较规范，并且不会乱收费用。另外他们所用的风险控制模型和银行不同，在某些情况下甚至会比银行更宽松地进行审批。

没有向外界透露的一些行业秘密

在网上找不到的内容。银行内部其实存在一个“白名单”制度，对于一些优质的单位工作人员，例如公务员、医生、教师等，在系统中都会得到一定的加分。但是这份名单并不是固定的，各个支行以及每位客户经理手中的资源也各不相同。

还有一件事情大家可能并不知道。每个月下旬尤其是25日之后，很多信贷经理都会面临放款的压力。那时候去求他们的话，只要你资质不差到极点，他们比你更急着要，就会想方设法帮你疏通关系。这件事只有我们银行才如此，在其他的银行里我就不能确定了，但是应该大同小异。

另外，网贷平台的风险控制政策也会不时地进行修改。根据我的观察，在每一个季度开始的时候第一个月里，审核一般都会比较宽松一些，主要是为了完成当季的任务指标。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。因此如果急需用钱的话，选择一个合适的时间点也非常重要。

踩过了坑才知道其中的道理

我见过很多人为了急需资金而四处求医问药，结果越治越严重。去年有一个小伙子，开始只借了五千块钱，但是很快就变成了十多万。当他找到我时，我的征信已经被看不到了，我也无能为力。

所以，在找网贷没有利用黑虎综合评分低这个漏洞在借钱之前要先问问自己：这笔钱是不是一定要借呢？如果是为了消费、买手机或者旅游的话就不要了。如果是用来周转生意或者应急看病的话也要量力而为。

另外一点就是不要找中介机构来整理材料。我要告诉各位的是，银行以及网贷平台的风险控制机制要比大家想象中的要先进很多。你提供的流水和工作证明，别人一看就知道是假的。如果被认定为“欺诈风险”，那么之后想要通过正常的途径进行的话就不可能了。这件事情已经到了无法挽回的地步了。

那么没有出口的话又该怎么办呢？

如果评分很低的话，在正常的途径上也是很难通过的，但是也不要气馁。另外还可以试一试以下几种方法：

• 找到朋友或者亲戚帮忙周转一下资金，并且写下借据、确定好利率之后再向外借钱会更经济一些。
• 如果有的话，比如说车子或者房子的话就可以用作抵押贷款了。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款要低得多。
• 有的小贷公司只看重抵押品，并不会考虑借款人的信用情况。但是利率都比较高，要有所心理准备。

总之就是不要让这些“不看评分”的广告影响到你的选择。如果有这样的好事的话，人家还会花大价钱做广告来请你借钱吗？

写了这么多，其实就是想告诉各位朋友的一件事：与其走捷径去寻找出路，倒不如踏踏实实地把信用搞好。三个月之后就可以恢复到原来的水平了。经过三个月的努力之后，后面的路就会越来越宽敞了。如果你一定要相信这些广告的话，那么任何人都无法阻止你掉进陷阱里去。

最后一句话是：如果真的需要钱的话，可以先做一个详细的征信报告，找一个可靠的银行客户经理或者专业的贷款顾问咨询一下，不要自己乱来。把事情交给专业人士去做，就可以避免很多不必要的麻烦了。