在手机上贷款有没有好的推荐？我采访了47人后的真实答案

凌晨2点的时候，我正在整理过去六个月里做的采访录音，在桌子上面放满了已经喝完的咖啡杯。作为一名金融调查记者已经有五年的经验了，我听过的关于这个问题的问题最多的是：在手机上申请贷款有什么好的建议？提问者包括刚刚毕业的大学生、经营着一家小餐馆的老板以及遇到家庭成员突发疾病需要紧急筹措医疗费用的普通市民等。每当我想到这个问题的时候就会想到小陈。

小陈是去年我所报道的一位案例，今年二十四岁的她正在从事电商运营工作。他点开了七八个贷款软件，在心里认为这些都是合法的途径，但是三个月之后他的负债就由原来的两万元膨胀到了五万元。那时候他在对面的咖啡店坐着，眼睛很疲惫地问我要不要帮他在那里找到一个可以用来还债的手机分期平台。说实话，当时我没有敢马上作答。问题后面隐藏着很多普通人都看不到的陷阱。

手机贷款可以吗？首先要弄明白自己向谁借的钱

很多人在手机上点击贷款的时候，并不清楚对方的身份。我去采访了一个催收员老张，他在这个行业工作了六年的他说出了一条让人感到不安的事实：市场上九成以上的贷款APP，并不是由银行提供的，而是一些小贷公司或者是助贷平台。也就是说你认为自己向银行借的钱，实际上就是和某个位于偏僻县里的小额贷款公司签订了一份合同。那么利率可以一样吗？

去年在调查一起投诉案件的时候，我特地查询了一下几个比较火的贷款软件的注册公司信息。有一个下载量排在前十位的应用程序，它的运营公司的注册资本只有1000万元人民币，而实际缴纳的注册资本大概只有几百万元左右。这样的公司放贷资金的成本很高，所以收取你的利息也不会很低。

正规的手机贷款途径是什么呢？当然有的。但是你要会辨别了。

不要被“日息万分之几”的说法所迷惑

我曾经采访过一位借款人老李，在他的手机里看到了“日息万三”的广告，觉得这个利率很便宜于是就借了五万元。结果还款三个月之后才得知，并不是只有利息的问题，还有服务费、担保费和咨询费等费用一起计算的话，年化利率已经超过了24%。老李当时拍着大腿说道，“要是早看一眼合同就好了。”

这里有一个很多自媒体都不愿意透露的信息：正规银行放贷产品在APP上显示出来的利率一般为年化利率，并且还会标明IRR（内部收益率）。以日息、月息等方式进行宣传的，基本上都是为了让你计算不出来账面。不要傻了，金融公司的老板很聪明，不会去做亏本的事情。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，现在市场上银行系手机贷款产品年化利率一般都在4%到18%之间，而小贷公司综合成本则多为18%-36%，有些甚至更高。

三个真实的例子，三种不同的结果

第一种情况是去年我去采访过的王姐，在三线城市的服装店里经营着一家店铺，在今年冬天由于疫情导致的城市封城使得她承受巨大的压力。她向某家银行申请了一笔消费贷款，年利率为7.2%，获批金额为八万元，解决了眼前的困难。她的经历又是怎样的呢？直接到银行官网进行申请，并且不能点击第三方广告链接。

第二例是小周，他在2023年3月份的时候要进行装修，并且需要一些流动资金来购买装修材料。为了省事，在某贷款超市APP上选择了“秒批”的一项产品，但是额度只有三千元，并且利率之高让人难以置信，而且还要被强制加上一份保险。之后我去查询才知道该产品并没有在地方金融监管部门进行备案。中招了。

第三种情况是给我留下深刻印象的一个被访者，他是某股份制商业银行的一名客户经理。他匿名和我聊了半个小时，并且告诉我一个很少有人知道的事情，在每月25日到月底这段时间里，银行信贷额度比较宽松，审批通过率也会比月初高出一些。不同的银行可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

手机上的贷款途径有哪些呢？我所用的标准是

经过上面的分析之后，现在来回答开头提出的问题：在手机上申请贷款有什么好的建议？我不可能列出一长串的应用程序名称，那样的话就不负责任了。但是你可以知道怎样来辨别一个渠道是否可靠。

第一种方式就是查看放款人是谁。找到“资金提供方”或者“放款机构”的地方，在这里可以看见银行、消费金融公司（持牌）和信托公司的信息，比较正规一些。如果是科技公司或者信息服务公司的话就赶快跑了。

第二就是看利率是怎么显示出来的了。正规途径下会明明白白地告诉用户年化利率是多少，并不会隐瞒不报。只有写了“日息低至XX”、“月供低至XX”的才要注意一下。

第三就是是否有先期收取费用的情况。我去采访了一个借款人，还没有拿到贷款就被告知要缴纳五百元的“评估费”。这件事情百分之百是不可靠的，正规的公司是不会这样做的。

其实我是来给大家做宣传的，并不是来为某个人说话的。到现在我还记得小陈临走前对我说的一句话：“早知如此，何必当初。”后来他又怎么样了呢？在朋友们的帮助下逐渐偿还了债务，但是因为征信问题，在接下来的两年里不能通过正常的途径申请贷款。

手机贷款的事情不能这么简单地去做了

我采访了四十七人，在这些人当中大约有一半人在手机贷款上面受过骗。亏钱多少不一，但是都因为“方便”、“秒批”、“低门槛”的诱惑而走进去的。

虽然很方便，但是有什么样的代价呢？

有一个数据给我留下了很深的印象，在去年的时候，某省金融监管局就曾发布过一份有关于网络小贷行业的投诉情况的数据报告，其中显示，在所有的投诉当中有六成以上都是关于利率问题的，另外还有二成五左右是和暴力催债有关的。大部分投诉来自于手机APP上的贷款申请。

但是手机上的贷款很方便，我也试过了。有一次出差急需用钱的时候，在银行APP上申请了一笔消费贷款，十分钟之内就到了账，并且利率也很合理。就是看你选择的是什么途径。

哪些途径可以信赖呢？我这样说吧：首先选择手中已经有的储蓄卡或者信用卡对应的银行官方App，其次为持牌消费金融公司官网上的相关业务入口，最后才是蚂蚁花呗、借呗等大平台内的借款服务。其他的东西虽然不可以接触，但是你得自己去衡量一下其中的风险。

另外一件事情也要说明一下。人们认为在手机上贷款不需要查征信的想法是错误的。现在的正规机构都会接到央行征信系统里去，你点击一次申请就会增加一条征信查询记录。点太多的话，征信就会用完了，以后想要办理房贷、车贷都会受到影响。我去采访过一个用户，在一个月之内向十几个应用程序提出贷款请求，并且把征信报告打印出来有十几页之多，最后买房子的时候因为征信问题而被拒绝了。

这件事情不难理解，但是也不能想得那么简单。

最后我想到的是老张说的话：“做我们这一行的人，最害怕的就是这两种人：一种是真的没有能力偿还债务的人；另一种是有法律知识并且懂得如何利用法律的人。”后者的我们不敢随便去做，前者的我们也没有办法去对付。

你要做哪种人？