光凭身份证号借钱app就能下款？别傻了，这是我踩坑后的真相

2018年的时候，我是很着急的。

做生意亏了20多万元，信用卡被刷爆了，每天睁开眼睛就看到的是还款短信。有一天晚上刷手机的时候发现屏幕上面全是“只要有身份证就可以贷款”、“没有信用记录也可以办理”、“不管有没有征信都可以马上放款”的信息。说实话，在那个时候我觉得自己好像抓住了一根救命稻草一样，觉得只要填写上身份证号码就可以了。是有的。

结果呢？

下载了几十个所谓身份证号借呗APP填写好身份证之后出现的一个新的页面让我很惊讶：需要填写联系人信息、同意使用通讯录权限、进行人脸识别认证以及绑定一张银行卡。最坑的是一个APP，在我还没有来得及确认借款的时候就已经把我的额度给定了下来，并且扣除了一笔“服务费”，最后只给了我一千五百块钱的实际金额，七天之后还要我还一万五。当时我就拍了一下自己的大腿，这是高利贷啊！但是那个时候不知道钱已经到了账户上，不能退回来。

这个坑我是用了两年的时间才爬出来的。

身份证号贷款APP，真的是只要看身份证就可以吗？

其实所有的广告都是假的。

没有哪个正规的平台会仅仅根据一个身份证号码来给用户放款。身份证号可以证明什么呢？只能说明你是你自己，并不能说明你具有还款的能力。平台并不是慈善组织，它放贷的目的就是为了盈利，并非为了做公益活动。

那么为什么广告会这样拍呢？

因为很容易被骗。当年急需用钱的人见到“只要有身份证就可以”的字样时，就会冲动地去尝试。当你下载了APP、注册了账号、填写了身份证号码之后，你就已经花费了时间成本，在这个时候再去要求你授权通讯录、填写紧急联系人的时候，你会很可能会顺带完成——毕竟都已经走到这一步了嘛！

这就是套路。

这些年我所经历的事情中出现的问题，你们千万不要再犯了

经过一番研究之后，我发现其中有很多玄机。介绍一下我自己以及一些我身边的朋友遇到的问题。

第一种方式是“会员费”、“服务费”。

有一个叫做“速借宝”的APP（具体的名字我已经忘记了，大概的意思就是这样的），它宣称可以很快放款。填写完信息之后，在页面上显示的是，“开通会员可以提高贷款通过率，会员费为99元。”。我认为九十九块不多，所以给了他。那么结果是什么呢？交了会员费之后审核仍然没有通过，并且钱也没有退还。

后来我才明白，这个平台其实并不是放贷机构，而是个“贷款超市”，通过收取会员费、信息费来盈利。你把资料卖给了一百多家小额贷款公司，然后就会收到很多骚扰电话。

第二条就是“714高炮”。

714是什么意思呢？也就是借款期为7天或者14天，利息非常高的一种情况。比如说借了1000元，实际上只能拿到700到800元，在七天之后再归还款项共计1000元。计算出年化收益率是多少？不用算了，算出来的结果会让人害怕，百分几十已经是轻的了。

我的一个朋友是因为要还信用卡的钱才去借钱的。开始的时候只有三千元，之后就用贷款来偿还贷款，越滚越大到三万多元。那时候他的手机都不想接，把所有的人都打了一遍。到现在我还记得他当时的模样，整个人瘦了很多，眼睛里面都是血丝。

这样的平台根本不查征信记录，但是他们可以让你比不上征信还要难堪。

身份证贷款APP哪一个比较可靠呢？我所用的标准是

踩了很多个坑之后，我总算也总结出了些经验来。我现在要判断一个平台是不是可靠的，就看它是否符合以下三个条件。

第一，看资质。

正规的平台都有金融牌照，或者是银行、或者是消费金融公司、或者是正规的小额贷款公司。怎样查询呢？到天眼查或者企查搜平台上输入公司的名字，在经营范围中查找是否有“小额贷款”、“消费金融”的内容。没有的话就全部通过。

第二，看利率。

年化利率大于24%的时候，我就一般不会去考虑了。大于36%的部分会被直接拉黑。该数据是怎么得出来的呢？按照法律规定来执行。但是现在的很多平台为了博取眼球，把利息分成“利息、服务费、担保费”等小部分，在借款页面上可以看见一个总的年化利率显示——正规平台必须要有的。

如果页面上没有找到利率的信息，或者是利率写的很不清楚的话，那么就不要去想了，因为这说明有问题。

第三，看催收。

不能预先得知，但是可以通过搜索来实现。到各个应用商店查看差评，在黑猫投诉里查找平台的名字，看看是否有暴力催收的投诉。如果一个平台所有的都是“爆通讯录”、“骚扰家人”的投诉的话，你会借钱给它吗？

被忽视的一个小地方就是申请的时间要符合要求

该信息无法在网上找到，是本人经过实践总结得出的结果。

如果你想向正规的金融机构申请贷款的话，在工作日的早上九点到十一点之间提出申请最好。那么是什么原因呢？当时审核人员刚刚上班，精神状态很好，系统的运行速度也比较快。上个月我在一家消费金融公司办理了一笔业务，是在周五下午提出的申请，并且已经等待了两天还没有任何回复。周一上午再次提交之后半个小时就通过了。

当然这和具体的平台有关，不同的机构审核的速度不一样，但是我认为早上提交要比晚上提交好——晚上的提交大多是急需资金的人，所以审核会比较严格。

网上的“内部消息”可以相信吗？

别傻了。

我在很多贷款群里面混了这么长时间，见过很多标榜自己有“银行内部关系”、“包装材料通过审批”的中间人。他们会收取几百元到几千元不等的“包装费”或“渠道费”，并保证一定能够拿到贷款。

结果呢？

或者给一些大众化的平台，你也可以去申请；或者是直接把人拉黑、跑路。有内部关系的人，在群里面发布广告的话，会是谁呢？早就开始自己赚钱了。

我有一个做贷款中介的朋友（现在已经不做这个生意了），他曾向我透露过行业内的秘密：“所谓的‘包装材料’其实就是在你的征信报告上找到一些可以用来解释的地方，或者是让你填写表格时用到的一些修饰词。”但是银行也不是傻子，流水和工作都是假的，一查就查出来了。如果被发现造假的话，直接拒绝放款就已经很严重了，还可能会背上骗贷的罪名。

因此我建议的是：资料可以改进，但是不能捏造。如果有工作的话填写工作，没有工作的填自由职业，不要相信中介胡说八道。

最后说一些实在的话

如果你目前急需资金的话，那么看到这里就会觉得我所说的都是废话了——你需要的是“告诉我哪个平台一定可以放款”，而不需要知道“如何判断一个平台是否可靠”。

我懂那种急切。

但是因为着急，所以就容易上当受骗了。打广告声势越大、许诺越多的地方，就越容易出问题。可靠的平台是不会给你保证“一定会放款”、“不管有没有征信”的，他们会告诉你是多少利息、多长时间、如果违约会有怎样的处罚。

目前我还有一笔网贷需要偿还，每月还款额为一千五百元，直到下一年三月份为止。不多，但是每次还款的时候，我都回想起那个深夜里出现的服务费四百五十元的信息以及当时懊悔不已想要打自己一顿的想法。

如果当初有人告诉过我这样的话，那么我现在就不会浪费这么多时间了。

现在我就告诉你吧。