放钱袋借款怎么样？别被广告忽悠，内行人说点真话

把钱放在一个袋子里面去借钱可以吗？我的答案是这样的：可以用，但是不要抱太大的希望来依靠它救命。说实话，我对这个平台的研究很深，并且已经帮助了十几位客户的交易，属于“不温不火”的类型。利率高于银行，低于一些非法贷款公司；风险小于银行，大于向亲朋好友借贷。如果你的征信还可以的话，那么我就劝你不要急于点击它了。

我在做这个行业已经有十二年的经验了，见过各种各样的平台。从最早的P2P开始到现在所有的消费金融产品中都存在风险，被坑过的、跑路的、玩文字游戏的很多。放钱袋的产品其实就是典型的“夹心层”，即不够低利率去吸引银行存款客户，也不愿意接触高利贷客户。这样的产品很容易给人造成一种错觉：似乎很正规的样子，而且还可以接受一定的利息。但是这样子对不对呢？

把钱放在那里借给他人可以吗？用三个角度来解释一下

再说一下资金方的情况。该平台背后的是一家持牌的消费金融公司，并非无良平台，这一点大家可以放心。但是有牌照并不等于便宜，牌照只表示它是合法的，并不能代表它的良心。去年有一位客户的生意很不景气，需要八万元来周转，为了省事就直接向放钱袋借款了。那么最后的结果是什么呢？年化利率大约为18%，比之后我去银行办理的经营贷款高出一倍多。当时就被“秒到账”这三个字所迷惑了。

再来说说审批的事情吧。放钱袋的审批速度很快，一般半个小时之内就可以得到答复了，并没有被黑的理由。但是也有它的代价——它的风控模型很“粗糙”，主要是看你的征信上有没有硬性条件，比如逾期次数、负债率、查询次数等等。如果你的征信已经出现问题的话，那么即使你是花出去的钱也不会有人愿意借给你。不要认为这是可以给“黑户”贷款的地方，这些都是商家为了吸引客户而编造出来的谎言。

最后来说一下有关费用的问题。这里要注意的是，在这里很多人都会栽跟头。放钱袋借款时所承诺的利息是以“日息万分之几”的形式来表述的，听起来好像不太多是吧？但是把年化率计算出来之后再加上它收取的服务费和服务费的话，那么它的实际成本就会比你想像中的高出三成左右。这种事情我已经见过很多次了，客户借钱后发现，合同上的内容与广告中所说的完全不一样。

很多人认为放钱袋门槛很低，但是实际上这里面有很多陷阱

有一个错误的观点需要加以修正。人们认为放钱袋这样的平台门槛很低，即使征信差一些也可以申请到贷款。胡说八道。它的门槛比四大行要低一些，但是并不算太低。据我所知，去年通过我这里放贷给客户的中存在当前逾期情况的人群中，放钱袋的借款成功率只有不到五分之一。既然它是不以慈善为目的的企业，为什么可以向你提供贷款呢？

还有一件事情说出口可能会得罪人。放钱袋的金额，很多人都认为只要填写好资料就可以得到最大的金额。不要那么傻。它的额度计算有一个内部算法，并且会看你的单位性质、收入状况以及你授权给它的通讯录的质量。是的，没有听错，它可以分析出你的通讯录来。该信息无法在网上找到，但是我的一个以前的同事目前在类似平台上从事风险控制工作，并且亲自告诉我这件事。因此你的通讯录中如果全是催收电话或者法院执行的信息的话，基本上也就不可能实现了。

补充说明如下：说到这儿我还想加一句。放钱袋借款的话要看你什么时候去申请了。这件事情并不是所有人都知道，在每个月底或者季度末的时候，许多平台为了完成业绩指标，审批就会比较宽松一些。上个月底、本月初的时候，很多平台都会放松一下审批条件来提高自己的业绩。去年12月31日的时候，我为一位客户的账户开通了放钱袋功能，一般情况下会被拒绝，但是那一天却通过了。不过这也不是绝对的，在不同的时期政策不同，我只是说出了自己所看到的现象。

把钱放在那里不取利息是多少呢？计算好之后再行动

利息问题一定要分开来讲。放钱袋的官方宣传为年化利率7.2%，请注意这里的“起”字。其实大多数借款人的年化率在15%-24%左右，只有部分信用良好的借款人可以做到低于10%。但是说实话，有资质的人还会用吗？

去年有一件案子是这样的，客户的姓名叫王明，他是国有企业的一名职工，公积金也一直在正常缴纳中，并且他的个人信用也没有什么大的问题。本打算向银行申请一笔装修贷款，但是因为觉得手续繁琐而放弃了这个想法，于是就点开了放钱袋。借款五万元，分十二个月还款，每月要还四千六百元左右。他认为还可以接受，之后我又帮他说清楚：实际上年化率已经到了22%左右。拍着大腿说道：“早知道的话我就先去安排好银行通道了，这样可以节省一半的利息。”

因此我建议大家在借债前用计算器计算一下真实的花费。不要只看月供多少钱，因为这很容易让人上当受骗。把所有的期数加在一起，然后从总和中减去本金部分，最后再除以本金来得到真正的费用是多少。虽然这种方法比较笨拙，但是很直观。

什么时候可以把钱放在口袋里呢？

说这么多的话了，放钱袋借款行不行呢？完全不可以使用吗？以下几种情形可以考虑：

• 急需资金的时候，不能等到银行两个星期的审核时间
• 征信上有小小的瑕疵，但是不严重，比如说两年前出现过几次逾期
• 借款数额不大，3-5万元之间，利息相差几十块钱可以接受
• 没有可以用来做抵押的东西的话就只能用信用贷款了

但是你如果征信很差或者要借的钱很多的话，那么使用放钱袋就不是最好的选择了。在这种情况下，可以找一个可靠的中介来帮助你找到其他的途径。但是找中介的时候一定要睁大眼睛，不要让那些收取前期费用的人给你带来麻烦。这又是一个话题，在之后有时间再聊吧。

提出以下几点具体的建议

第一，在申请前要查看一下自己的征信情况。不要随便申请，每次申请都会产生一条查询记录，如果查询次数过多就会把征信弄坏。可以先到中国人民银行征信中心下载一份简化版的信用报告来检查是否有错误。

第二、货比三家。放钱袋子并不是唯一的办法，同一种资质，在其他平台上可能会有更低的利率。见过很多客户，不仔细比较，随便选择一个就去借钱了，最后多支付了几千块钱的利息。图省事的结果就是多花冤枉钱，这个道理放在哪里都是成立的。

第三、量力而为。借钱是需要偿还的，这一点大家都明白，但是人们在借钱时并没有想过要如何还款。见过最荒唐的一个客户就是把钱借给股市炒股票的人，最后连裤子都没有了。这样的人会被骗走吗？

把钱放在口袋里借给他人的话，那么我得出的结论就是：它可以使用，但是并不是什么神乎其神的产品。把它当作一种选择来对待，并不一定要做第一件事情。到了万不得已的时候，它也至少是一个合法途径了，比起那些五花八门的网络贷款要好很多。但是可以从银行走过去，那就先走银行吧。节省下来的钱就是实实在在的钱。

如果你有具体的疑问，比如说你的状况适合哪个渠道、某一个平台的实际利率是怎么计算出来的等等，都可以找一个专业人士来咨询一下。不要自己胡思乱想，也不要相信广告中所说的“秒批”、“无息”的谎言。