有什么容易下的贷款口子？生意人告诉你哪些真能救急

去年冬天是我在做服装生意这十年里遇到过的最困难的一个时期，因为店里有很多滞销的衣服，而且还有不少欠款要还给供货商，那时候我的脑子里全是这些事情什么样的贷款可以轻松获得可以转到其他地方去。说实话，在那段时间里我真的是很着急，看到各种各样的广告信息后就立刻点击进去，差点被“无门槛秒下款”的陷阱给骗走了。

好在我这个人比较小心，没有随便点击过链接，最后还是依靠一位做了一辈子生意的老大哥指点了一条出路，才渡过了难关。回过头来想一想，在市场上各种各样的“口子”数不胜数，但是能够救急并且不会让人上当受骗的，也就只有那么几种了。

不要被“好申请”所迷惑，要弄明白贷款审批的标准是什么

很多人的遭遇就是这样的：在网上看到各种各样的宣传语，觉得非常诱人，但是真正去申请的时候却发现都是陷阱。换句话说，世界上没有不劳而获的事情，金融机构也不是慈善组织，它们放款的目的就是为了盈利，并非为了做好事。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年疫情的时候需要五万元来支付房租。在某一个APP里看到了“黑户也可以贷款”的信息，于是就给了对方299元作为会员费，但是对方却把他的联系方式给删除掉了。这是不是就是血本无归呢？

所以那些声称“不用查征信、不用查负债、百分之百放款”的都是骗人的，剩下的一个可能就是高利贷了。可以下款的途径，不管怎样都会考察你是否有还款的能力，只不过标准不一样而已。

这几类贷款的下款几率比较高

经过多次踩雷之后，我总结出了一些自己认为有效的经验。如果也正在为选择什么样的贷款渠道而发愁的话，那么可以参考一下我最近几年实际操作中发现比较可靠的一些途径。

第一种就是银行系的消费贷款。人们认为银行门槛很高，但是现在银行也想争夺零售客户的业务了。去年我在工商银行办理了一笔融e借，年利率只有3.7%，远远低于一些网络借贷平台。而且银行对于存量客户的待遇很好——如果你有工资卡、有房贷或者是购买过理财产品的话，那么你的放款几率可以提高很多倍。

第二类就是互联网大平台上的贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道吧？该类产品的特点为审批速度快、放款速度也很快，并且借款人的信用状况比较固定。根据我的经验来看，经常使用支付宝进行支付并且及时归还信用卡欠款的话，那么借呗的额度就会逐渐提高。

第三种方式是各地政府提供的创业担保贷款。上个月我的一个做电商的朋友也申请到了该笔贷款，经过政府补贴之后年利率只有2.5%左右，真是太划算了。但是各个城市的政策不同，要到当地的人力资源和社会保障局去询问，我只是知道我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的情况来。

贷款审批速度快的平台都具有以下共同的特点

我发现了这样一个问题，即人们在申请贷款时往往只关注“额度大”，而忽视了“安全性”。即使额度很大，但是没有批准又怎么样呢？

真正容易放款的平台通常具有以下特点：全部在线上进行、由系统自动审核、与央行征信系统相连。这和常理是相反的吧？但是实际情况却是这样的，人工审核环节越多，被拒绝的可能性就越大。

去年我去小贷公司申请贷款的时候，填写了很多表格，并且要提供银行流水和工作证明等材料，结果只用了一个星期就被告知“综合评分不够”。真是让人哭笑不得。之后我就变得聪明起来，凡是需要提交大量纸质文件的项目基本上都会被拒绝。

申请的时间也是有要求的

这个很多人都不清楚。我在周围十几个人中观察到的一个规律是：月初申请成功的几率要比月底大一些。是什么原因呢？由于银行以及平台每个月都会有一定的放贷指标，在月初的时候资金充裕、审批比较宽松；而到了月末，则会因为资金短缺而变得严格起来。

还有一条冷知识是：上午十点至十一点之间提交申请，系统的审批速度会比较快。我试了很多次，基本上都是在半个小时之内得到结果。周末或者节假日提交的话，可能会等到几个小时之后才会有结果，也有可能隔天才能拿到结果。

“坑爹”的地方千万不能去

说到这儿就很生气了。市场上有一种产品，就是针对急需资金周转的人而设计的。特点十分突出：利息以“日息”表示出来，看上去很便宜，但是实际上一年下来要命。

比如说日息万分之五，听上去好像也不多啊。换成年利率的话是18.25%。这只是利息的一部分，有的平台还会收取“服务费”、“管理费”、“担保费”，各种费用加在一起之后，总的成本可以达到百分之三十左右。

去年差一点就在一个叫做“闪电贷”的平台上面出问题了。幸好我当时留了一个心眼，用IRR公式计算出的实际年化利率竟然达到了42%，真是让人不敢相信！这不是贷款而是吸血鬼在吸血。不要傻了，借钱给别人等于自己给自己挖坑。

另外一种比较严重的叫做“714高炮”。借款期为7天或者14天，拿到的钱比合同上的少了很多，到了还款日还不起就会被强行追讨。这是违法的高利贷，碰都不能碰。

我的实操建议

以上就是我所讲的内容了。那么接下来给大家介绍一下我自己的一些方法。说了这么多之后，最后要跟大家分享的是我自己的一种方式。现在到了需要周转的时候了，按照这样的顺序来：

• 首先来看四大行的消费贷款产品，利率最低、风险最小
• 支付宝借呗、微信微粒贷等也都很便捷
• 实在没有办法的时候才会去选择股份制银行的产品，例如招商银行闪电贷、平安新一贷等
• 没有听说过的小平台全部不予考虑

另外要提醒的是，在申请贷款前要去中国人民银行征信中心查看自己的信用报告。如果最近两个多月被查了很多次的话，那么就要慢慢来，先把征信养好了再继续。我的朋友在银行里说，征信查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而影响到贷款审批结果。

做了一辈子生意之后，我觉得贷款这件事儿不能急于一时。越是急需资金的时候就越要冷静下来。标榜“百分之百放款”的一般就是坑得最厉害的那种；而那些按照程序办事、公开透明的才是可以依靠的人。

下一次别人又来问你有没有容易下到手的贷款漏洞的时候，你可以这样回答：先把自己的征信搞好，比什么都重要。