微信哪个app可以直接借款？调查了30个借款人后我找到了答案

上个月九月份的时候，在深圳市宝安区的一家咖啡店遇见了小周。当时他刚刚被骗了3800块钱的手续费，整个人都显得很疲惫。小周告诉我说，在微信上搜索到了一个叫做“XX极速贷”的小程序，客服表示只需要支付一笔“资料包装费”就可以拿到五万元的借款，但是把钱汇出去之后就被对方给踢出了群聊。

这件事情让我的心里很不舒服。我从事的是金融调查工作，在此之前已经接触过很多类似的情况。小周并不是第一个，也不会成为最后一个。因此我花费了三个月的时间去采访了三十位在微信上借钱的人，并且想弄明白一个事情：在微信里可以借到钱吗？并不是骗子所用的方法，而是合法有效的贷款途径。

微信借款APP其实并没有单独存在的“借款APP”

首先有一个出人意料的结果就是微信并没有单独推出一个“借款APP”。说实话，在被采访的人当中，开始的时候都以为需要安装一个特定的应用程序。那么最后的结果是什么呢？可以使用的全部在微信生态里——或者小程序、或者支付分入口、或者公众号服务。

也就是说，让你自己去下载APP的人十之八九都是有问题的。正规的资金方为什么要让你下载一个APP呢？微信小程序可以使用吗？还可以直接获取到你微信支付的数据，并且审批速度也很快、很准确。在被我采访过的三十人当中，并没有人是通过独立的应用程序获得贷款成功的，而被诈骗的情况，则全部是因为下载了来历不明的应用程序。

插入一句话就是，在微信上借钱的功能只有那么几个比较可靠的地方。微粒贷、小鹅花钱、微信分付等几大平台以及一些银行的小程序。我都是自己去试过了，并且查到了后面的资金来源。其他的不敢说，但是这四样东西是不会向你收取“手续费”或者“包装费”的。

这些年踩过的坑、采访到的真实的故事

2019年的时候我也曾为了资金周转去了解过很多种借贷途径。那时候微信没有现在的那么多正规入口，差点就被一个“内部渠道”的广告给骗了。好在当时留了一点心眼，查了下那个叫作“贷款公司”的东西，并且发现它根本没有工商注册的信息。

去年十一月份的时候有一个做餐饮行业的刘姐找到了我，向我讲述了自己所遇到的事情。她急需八万元来支付给供应商的货款，在微信里搜索“借钱”，出现了很多个小程序。点了“XX贷”这个产品，并且填写了资料后就可以获得十万的资金，但是客服表示需要先缴纳五百元作为“验资费”。刘姐那时候很着急，所以就转过去了。那么接下来又会怎样呢？她说自己的征信有问题，还要另外交一千五百块钱来改善一下。到这里她才意识到有些不对劲。

这样的案件我已经见过很多次了。骗子正是利用了人们急于要钱的心理来实施诈骗行为。正规的借款平台，在放款之前从不向借款人收取任何费用。这个道理很浅显，但是人处在紧急状态之下就会想不通。

微信上可以借到钱的地方

实事求是地说。经过三个月的调查之后，我对于微信上可靠的借贷途径已经了如指掌了。微粒贷就不必多说了，这是腾讯自己做出来的，是需要被邀请才能使用的，并不是每个人都有机会接触到它。但是有了就是有了，没有的话也不要相信那些可以“强行开通”的中介机构的说法，都是胡说八道。

小鹅花钱是微众银行的一个产品，在微信支付页面上有入口。相对来说比较容易申请，我在采访中发现大约六成的人可以开通，额度为几百到几万元之间。至于利息方面的话，每天万分之五左右吧，但是每个人的都不一样，而且不同的城市也可能会有所不同，我自己也不太清楚。

微信分付是在之后才出现的，类似于花呗一样，只可以用来消费不能提取现金。但是有的情况下也可以使用。还有一些银行的小程序，例如招联金融、马上消费等，后面都有持牌机构做支撑，并且不可能会骗你的钱。

申请的时候容易忽视的一些地方

在采访的过程中我发现了这样一个有趣的现象。同一个平台，有人可以秒过，而有的人却无法通过审批。哪里不一样呢？

广州的一个电商小哥说，他第一次申请微粒贷就被拒绝了，但是之后把微信支付的实名认证填完整，并且绑定了一张常用的银行卡，在两个月后再次尝试的时候竟然通过了。说是由于微信支付分提高了的缘故。我不能肯定地说出结果来，但是有几个人都有过类似的遭遇。

还有一件事情大家可能不太清楚。在申请贷款时，微信就会调用你的人际关系信息。并不是根据你们聊天的内容来判断的，而是通过观察你们平时使用的微信功能来进行推测——比如是否经常用微信付款、是否有固定的交际圈子、绑定手机的时间有多久等等。这些内容在所有的官方解释中都没有出现过，都是我向一些内部人员打听到的信息。

有关于微信借钱的事情不要相信那些谣言

在网上流传着很多有关微信借款的事情，其中有一些是十分荒唐的。

有人认为微信借款不会影响到个人的信用记录。不要傻了，所有的正规借款平台都会被记入征信系统中，比如微粒贷、小鹅花钱等等。如果你借钱不还的话，在你的征信报告里就会一目了然地显示出来。没有征信的人就是骗子或者高利贷，千万不要去接触他们。

有人认为“找中介可以提高贷款额度”。去年还不至于如此混乱，今年的情况就更加糟糕了。我知道一个做中介的人，他说给我的是这样的：“他们所说的‘提额’其实就是把你以前的信息再填写一次，并且有时还会弄虚作假。”如果被平台发现了就会直接封号，之前的借款还要继续偿还。为什么呢？

最不好的就是所谓的“内部渠道”。无论是微信借款APP还是小程序都属于系统自动审核，并不存在任何内部通道。即使是有银行内部的人也敢违规为你打开后门的话，那也是要承担法律责任的。

到底该怎么选？

说了很多之后，最后就是在微信里可以借到钱吗？我给出的意见如下：

第一选择就是微粒贷了，如果有入口的话。利率公开、无隐性收费项目、提前还贷不收罚息。在被采访者中，使用微粒贷的用户对它的满意程度最高。

没有微粒贷入口的话，可以用小鹅花钱来代替。申请门槛较低、到账速度很快，在半个小时之内就可以完成。但是利率要比微粒贷高一些，你得计算一下自己是否能接受。

如果你只想要分期付款，并且不要求可以取现的话，那么微信分付也是可以的。但是要提醒大家的是，分付现在还处于逐步放开的状态，并不是所有的人都能使用它。

对于第三方的小程序，我采取的态度是：能够使用大平台的就用大平台，实在不行的话也得选择有持牌机构的产品。怎么看待呢？在小程序页面向下滚动的时候，通常会显示运营主体的相关信息，在天眼查、企查查等网站上进行查询，看看是否有金融牌照。

最后说一些实在的话

经过三个月的调查之后，我发现一件事情：借钱的时候越是着急就越是容易犯错误。骗子总是盯上急需用钱、病急乱求医的人。我所采访到的三十人中，被诈骗的主要情况都是一样的。

微信借款很方便，动动手就可以把钱转到对方账户上了。但是方便不等于可以胡作非为。在借钱前要问自己三个问题：为什么要借这笔钱？什么时候才能够归还呢？还不上的时候该怎么办呢？三思而后行，再做决定是否要借钱。

小周之后的情况如何呢？他报警了，但是那三千八百元到现在还没有被追回。他说这是交了学费，以后再也不会相信“微信借款APP”的广告了。学费很昂贵。