被拒了5次才搞懂：网贷怎样申请通过率高，全在细节里

2019年的时候，因为急需用钱，在一个星期之内点开了好几个网贷平台，但是都被拒绝了。我当时整个人都蒙了，明明有自己的工作和社保，为什么还贷不到呢？之后我去风控部的一个老同事那里喝了几杯酒，被他一顿批评后才明白过来。其实我在系统里疯狂点击申请的行为，在它的眼中就是个急于求成的赌徒。从此之后我就花上两年的时间去研究这件事情，并且自己已经成功地贷款好几回了，也为身边的朋友们出谋划策过，也算是对自己的一种交代吧网贷怎么才能提高通过率这件事情就不用再想了。

怎样才能使申请网贷成功的几率变大呢？改正“乱点”的缺点

说实话，大多数人都会被拒绝，并不是因为别人故意为难他们。老实说，在缺钱的时候人脑都是混乱的，见到一个广告就点一下，看到一个“测额度”的也会点一下。你认为在测试额度的同时也在对自己的征信进行破坏。每次点击都会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。银行以及网贷平台的风险控制机制有一个不成文的规定就是最近一个月内被查询三次以上的用户将会被归类到高风险客户当中去。你越是这样想，系统就越会认为你是缺钱又疯狂的人，所以没有人敢借给你钱。

那时候一个星期点七八个，征信报告都快变成二维码了。老同学说这就是所谓的“多头借贷的风险”。因此要想提高通过率的第一条就是控制好自己的手。不要傻了，“查看可以借到多少钱”的按钮是用来看的，并不是用来玩的，点一下就会有记录。如果最近两个半月内你已经点了五次以上的话，那么我就建议你暂停三个月的时间来让自己的征信状况得到改善再继续使用吧。事情不能急于一时，越是着急就越容易出错。

填表的时候要注意方法，不能过于真实也不能过于虚假

填写申请表时很容易出错。或者太老实了，或者是装出来的很不像样的样子。我的一个朋友，在做小本生意的时候填写表格时把“自由职业”写成了“其他”，结果马上就被拒绝了。之后我把名字改为“某商贸公司的销售经理”，单位电话留的是他的店铺里的座机号码，联系人也填了他的妻子的名字，最后竟然收到了货款。那么是什么原因呢？系统比较喜欢稳定的环境。有单位、有固定收入、有家庭的人违约的成本比较高。但是也不能胡编乱造啊，比如说你实际上没有缴纳公积金却硬要填写上“有”的字样，等到系统去查询数据的时候就会露出马脚，并且被认定为欺诈行为。

有一个细节并不是所有人都知道。填写联系人的时候要选择征信较好的亲朋好友，最好是已经办理了住房贷款或者汽车贷款并且按时还本付息的人。有的平台会暗中把通讯录里的信息与征信数据库进行对比，如果其中有人是老赖的话，那么你就有可能会被牵扯进去。这件事情没有人直接说出来，但是我已经尝试过两次，在填写征信良好的联系人之后，额度就会比较高。也就是说系统是用你周围的人来判定你是否可靠。

申请的时间、方式不对的话，即使开了门也没有用

这就是我自己的“玄学”，后来才发现其实是有一定道理的。网贷怎么才能被批准通过的概率比较高呢？和申请时间有关。选择工作日的早上九点至十一点之间或者下午两点至四点之间提交。此时系统的自动审批额度比较宽裕，因为大多数平台都是T+1放款，在这个时候批下来的话，当天就可以到账。不要在深夜或者周末的时候去点餐，那时候的人工审核较少，系统的风控参数也设置得很严格，稍有差池就会被拒绝。

另外一条需要注意的就是渠道问题。很多人喜欢从应用商店下载APP，但是有些小平台上的APP并不是官方发布的，或者说是“超市型”的平台，点击一下就会出现十多个选项。最好的方法就是确定官方公众号、官方网页，实在不行可以打电话给客服询问。我在一家贷款超市填写个人信息的时候也遇到了同样的情况，那个时间段我的手机上收到了很多推销贷款的信息。信息泄露很小，但是把征信弄坏就大出血了。

不要去接触那些“看上去很好”的平台

有的平台打得很响亮，“无视黑白户”、“秒批十万”。不要抱有任何希望。正规的网贷公司都会查看借款人的信用记录，而声称不需要查征信的就是高利贷或者诈骗分子。有一次差点上当了，对方说是“内部关系”，可以顺利通过，并且要求我先付500元作为“办理费用”。一听就感觉不对劲，正规贷款怎么会先收取费用呢？放款之前收钱的是骗子。该类平台一旦申请下来不但不能拿到资金而且还可能会被收取一定的手续费并且个人信息也会被泄露出去。

负债率、逾期情况才是最危险的事情

如果您的征信上有好几笔贷款记录，并且每月需要偿还的金额占到您月收入的一多半的话，那么通过的可能性就会很小。风控系统的计算很精确，保证你能按时还款。曾经有一段时间我的信用卡被刷爆了之后再去申请网贷基本上就没有希望了。之后我把信用卡上的钱还掉一部分，负债率下降了之后再去申请就顺利通过了。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：总的负债不能超过年收入的五成，这是一个安全线。

逾期记录也是不能忽略的问题。连续三个月以上逾期三次以上的用户基本上就和正规贷款没有关系了。但是也有一些特殊情况。有一次出差忘记还信用卡，结果出现了两个多月的逾期情况，并且之后又通过网贷成功地解决了问题。对于一些恶意或者短时间内的逾期行为，有的平台会选择宽容处理。但是你如果是故意不还钱或者是长时间拖欠的话，那么你就不要想着去申请网贷了，先把自己的征信给清理干净再说。这件事情没有办法一蹴而就，只有等到五年的记录消逝之后才能解决。

最后的大实话

经过长时间的研究之后，我认为网贷其实就是一个锦上添花的东西，并不是雪中送炭。你的钱越多、信用越好，就越容易被催收公司盯上；而你越是急需资金周转、信用状况越差的时候，催收公司就越是会避开你。目前在网上教人“强行开通”、“内部渠道”的很多都是割韭菜的人。实际的是网贷怎么才能提高通过率主要就是三方面的事情：控制好自己的手不要随便点击、填写信息的时候要注意格式、维持一个良好的信用记录。如果目前你的征信已经被用过了，那么就乖乖地养半年吧，不要再相信什么偏方了，越是这样就越糟糕。

缺少资金时，首先向亲朋好友借，实在没有其他办法的话再去申请贷款。网贷如果使用得当可以作为周转的资金，但是如果使用不当就会变成一个无底洞。不要等利滚利还不上之后才拍桌子叫苦不迭。