有哪些小程序可以借款的？银行内部人告诉你哪些真能下款

前几天一个老客户急急忙忙地来到我们网点找我说，在某网贷广告中看到了“秒批20万”的字样，于是他就点了进去进行授权查询自己的征信情况，但是却没有得到预期中的贷款额度，并且还因此花掉了自己的一笔费用。这个月我已经见过四起这样的事情了。也就是说大家都想图方便，不愿意去银行柜台办理业务，认为在手机上点击几下就可以把钱转出去很便捷，但是你知道吗？这些小程序后面都有人看管着呢。

用户我是国有大行支行的一名客户经理，在这里工作已经七年了，每天都坐在信贷窗口前看着各种各样的贷款申请材料，见过的不下万份甚至上万份。今天的这篇不谈官方的话，来聊一聊那些小程序借款的小道消息吧，在行里面我不方便说的话，在这里我要给大家提个醒。

小程序借款平台可以信赖吗？首先要弄清楚哪些人是李逵、哪些人是李鬼

市场上可以借到钱的小程序主要有三种类型。第一种是由银行自己研发的，“快贷”、“闪电贷”，这样的产品风险最低，利率也很公开。第二种为互联网巨头旗下的产品，例如某呗、某条等，其背后的消费金融机构进行放款。第三种就是各种各样的小贷公司、助贷机构甚至是专门搜集你个人信息的“马甲”。

第一种和第二种你可以闭上眼睛去相信，但是第三种就要小心了。去年有一个做餐饮的小老板来找我，在一个小程序上借了五万元，合同上面写的是年利率为百分之十二，但是各种的服务费、担保费等等一起加起来之后，实际承担的成本已经接近百分之三十六了。这是不是一种欺骗呢？很坑爹啊。

哪些小程序可以用来借钱呢？这几种途径都有自己的特点

如果你真的需要马上用钱的话，我可以帮你解决一下。银行系的小程序最好选择，利率低不保本。我们行的小程序，只要你是我公司的代发工资用户或者是有房贷的人，在里面基本上都可以看到自己的预授信额度了，目前年化率大约为3.5%-4.5%，相比起外面的价格要便宜很多。

一些大的互联网公司使用的比如某呗、某条等等我也用过。有一次因为资金紧张想要购买一块手表的时候，我就去尝试了一下，额度给到了三万元，并且每天要支付万分之三的利息，按照这个计算的话一年下来就是百分之十点九五左右，还可以接受，并没有超出我的预期。但是要注意的是，这些产品的上传到征信系统的方式不同，“小额贷款公司”和“消费金融”的字样会出现在上面，对于之后申请住房贷款会产生一定的影响。

至于那些你不认识的小程序，不要傻掉了，世界上没有不劳而获的事情。填写完信息之后，或者是把人送到其他平台上去了，或者就是高利贷。曾经有一个客户在某个小程序上借款两万元，最后只拿到一万六千元，并且四千元还被当作“服务费”扣除掉，这件事到现在我还记忆犹新。

内部审批的标准是：银行其实要比你想像中的宽松一些

很多人认为银行门槛很高，但是实际上里面的规矩并没有想象中那么严格。以我们为例，在小程序上进行消费贷款审批时，主要依据的是公积金缴纳基数、代发工资流水以及以往的信用情况这三个方面。有一个小细节可以告诉大家，在申请前三个月把信用卡使用的比例控制在额度的七成以内的话，通过的概率会大大增加——这个信息在网上是找不到的，它是我们银行内部分析出来的数据。

另外一件事要说明的是，在不同的时间段提出申请的话，得到的结果可能会有所不同。每个季度结束的时候，即3月份、6月份、9月份和12月份的最后一周左右的时间段内，工作任务量比较大，审批也会比较宽松一些。这件事情我不可以写入合同中去，但是选择在这个时候来办这件事的话，就比较容易被批准了。不过具体的数字我已经记不清楚了，应该是通过率相差在5-10个百分点之间。

不要掉进这些陷阱里去，掉进去一个就够你喝一辈子了

第一坑就是随意点击额度计算。许多小程序都设有“测一测你的额度”的功能，在用户点击之后就会进行一次征信查询，并且留下一条记录。短期之内如果征信查询次数增多的话，银行就会认为你是“缺钱”，四处借钱的人，风险很大。上个月有一个小女孩，在七天之内在七个平台上点了测算，来到这里办理正规贷款的时候就被拒绝了，哭也没有地方可以哭了。

第二坑是不理睬实际利率的问题。有的小程序标出的日息万分之五听起来不大，其实并不小。乘以365得到年化18.25%，再加上等本等息的还款方式之后，实际的成本可以达到20%以上。那么你的理财产品能获得多少收益呢？借钱的成本已经很高了，还图什么呢？

第三种情况就是授权混乱。在点借的时候会弹出很多协议让你去勾选，基本上没有人会去看这些协议就直接点了同意。含有可以读取通讯录和读取相册的内容。等到你逾期之后，催收人员会给你的所有联系人打电话，那时候你才会明白当初选择的那个选项是多么烫手。

那么应该选择哪一个呢？我提出的建议非常明确

如果你的公积金已经连续缴纳了一年以上的话，那么就可以直接在四大行的手机银行或者小程序上操作了，不要有任何迟疑。利率最低、最正规最安全，并且出现问题可以找人解决。我们小程申请小程序的过程大约需要三分钟左右的时间，在此期间所有的款项都会被打入到银行卡中，并不需要进行任何其他的手续。

如果你的公积金中断了或者是自由职业者的话，那么互联网大厂的产品就是备选项。某呗、某条、某东金条等产品，至少不会乱收手续费和利息费用，并且计算方式也比较清楚。但是要记得，借钱之后一定要按期归还，不能用最低还款的方式去逃避，否则利息就会越积越多。

弹窗广告中吹嘘得很厉害的小程序，实际上一点用处也没有。想想看，正规的企业怎么会舍得花大价钱做宣传呢？羊毛出在羊身上，广告费最后还是由消费者来承担。

在申请之前要做的几件事情都要做好

首先查看一下自己的征信报告，中国人民银行每年提供两次免费的机会来检查是否有逾期或者异常的查询记录。很多人都不知道自己的征信情况，还埋怨银行不批准贷款。

在申请之前的一个星期左右的时间内，把信用卡账单给结了，不要让用卡频率过高。该部分可以救人的生命。我的一个客户，在申请之前就把信用卡刷爆了，并且还清了50%的欠款之后，额度一下子由原来的五万元提高到现在的十五万元，这样的差别大不大呢？

填写资料时，单位地址和居住地址要与征信报告上的信息保持一致。系统会进行比较，如果发现不一致就会启动人工审核程序或者直接拒绝申请。这件事情各个银行的标准不一样，但是大的方向是一样的。

最后要提醒大家的是，借钱这件事儿，能不借就不借，借了之后一定要把账算清楚。不要因为消费而买单、为周转而借贷，这些都是往坑里跳的行为。如果你真的需要资金的话，到网点坐一坐，找一个正规的客户经理聊聊天，要比自己在手机上胡乱点击强很多倍。