有哪些小型借款平台靠谱？理财师掏心窝子说几句实话

前两天有一个刚刚工作了两年的年轻人来找我，满脸都是汗。他在网上搜索小借平台有哪些结果出来了就是一些陌生的名字，点击进去之后有的要他下载各种各样的APP，有的还没有借到钱就已经被要求缴纳“会员费”。看到他手机上安装的应用程序后才知道这些软件都是非法的。也就是说这不是借的钱，而是等别人来收走。我是一名持有理财规划师证书的人士，在日常工作中主要负责客户的资产配置工作比较多，但是也遇到过一些急需资金周转的情况，今天就和大家分享一下这件事吧，以免大家掉入陷阱中。

说实话，“小贷公司”有很多人存在认识上的误区。认为只有不涉及银行的情况才是“小贷”。目前的市场形势已经大相径庭了。持有牌照的消费金融公司、大平台下的贷款产品和真正的“野鸡”小平台，三种情况的风险程度是不一样的。如果你分辨不出的话，只在网上搜索一下“哪些小借平台可以放款”，那就相当于把羊赶到狼群中去了。

小型借贷平台申请内部信息

去年冬天的时候，我的一个客户老张因为生意上的需要要借五万元来周转一下。由于银行手续繁琐，所以他就选择了一个可以快速审批的小视频平台进行贷款申请。那么结果是什么呢？钱到了之后只剩下四万二了，其中八千元是以“服务费”的名义被扣除掉的。这就是所谓的“砍头息”。从法律的角度来看，并不允许这样做，但是许多不正规的小平台仍然会变相收取费用，例如强迫用户购买他们所谓的“会员权益包”。这件事到现在我还记得很清楚，老张后来为维权忙活了好几个月，身心俱疲。

你们认为只要有贷款就可以不管利息高低了吗？不可以这样想。有的平台的实际年化利率让人害怕，表面写的是日息万分之五，你觉得不高吗？再加上各种费用和担保费之后，真实的年化率就会达到36%，甚至更高。一旦接触这样的平台，就如滚雪球一般越来越大，最终让你无法呼吸。

正规的小型借贷平台，也就是所谓的持牌小贷公司，其实是有迹可寻的。或者是互联网大厂的产品，例如某东、某团、某度等；或者是持牌消费金融公司的产品。尽管这些平台的额度没有银行那么大，利率比银行稍高一些，并且不合规也不乱收费、暴力催收。主要的区别就是看放款方是什么样的。

什么样的小贷公司是正规的小贷公司，“野鸡”小贷公司又是什么样的

这件事情其实并不难。在申请时要认真阅读借款合同或电子签名的地方。如果是某某银行或者是某某消费金融公司的放款的话就比较可靠了。但是放款方是一个你不曾听说过的科技公司或者信息咨询公司的话，那就得提高警惕了。这样的公司一般都没有放贷资格，属于打擦边球的行为，甚至是诈骗团伙。

我曾经做过的调查表明，“无视黑白、必下款”的广告十中有九都是骗人的。那么另外一个是怎样的呢？把你的个人信息卖给了中介也是有可能的。如果个人信息被泄露出去的话，骚扰电话就会把人打爆。到时候别说要钱了，就连对付这些诈骗电话都让你忙不过来了。

还有一处细节被人们所忽视。正规平台在放款之前是不会要求你支付任何费用的。解冻费、验证费、保证金等等都是没有依据的。如果有谁要你先转钱过来证明自己的还款能力的话，就立刻拉黑并报警，根本不可能成功。这是诈骗行为，不能协商解决。

申请小额贷款平台之前要做的检查清单

不要相信广告做得很好就可以拿到贷款的说法，还是要看自己的条件是否符合要求。很多人都被拒绝了也不知道为什么，在这里埋怨平台审核太严格。实际上很多小借平台尽管门槛低于银行，但是并不属于慈善性质。主要考察的是你是否有还款的能力以及你的信用状况如何。

• 查看征信查询记录的数量。近两月内不能有超过六次的硬查询，否则系统会认为你是“饥渴难耐”，存在很大的风险。
• 查看负债率的情况。目前所有信用卡和贷款每月需要偿还的部分不能超过你的月收入的百分之五十。如果触及到这条红线的话，就很难批准了。
• 查看各个电信公司的数据。这是业内众所周知的事情，许多平台都会去抓取用户的通讯录信息。如果通讯录中有“催收”、“贷款中介”的备注，并且最近和这些人联系较多的话，那么很有可能会被拒绝。

说到这儿，就不得不提到一件事情。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台的风险控制模型已经更新了，会对你的多头借贷情况进行重点检查。也就是说你是否在多个平台上借款。如果这样的话，在他们看来你就属于高风险用户，借给你就是白给。因此不要同时去申请好几个平台，那样的话就会把征信弄脏了，到最后什么都拿不出来。

当出现资金短缺的情况时应该怎么做呢？

真需要钱的时候，我给出的建议就是：银行> 大平台> 持牌小贷公司> 其他。首先看下自己信用卡的额度是否足够了，也可以在常用的支付软件中查看是否有授信额度。某呗、某条这样的平台虽然也会被记入征信系统，但是它的利率是公开透明的，并且运作规范，远远好过那些杂七杂八的小平台。

如果一定要用到外边的小平台的话，那么也要好好挑选一下了。找到有较长运营历史并且背景比较好的。有的是由上市公司全资子公司来经营的，有的则是由知名的消费金融公司推出的新产品。尽管也可以看作小规模借贷平台，但是跑路的风险很小。而那些注册地在偏僻山沟里、注册资本才几十万甚至上百万、成立不久就倒闭的公司，即使利率很低也不要接触。被坑的事情我已经见过很多次了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：根据我的观察，在市场上的一些小平台中，有三分之一左右是不规范的。他们通常以“低门槛、无抵押”为名来骗人，专门针对的是那些不了解情况、急需用钱的人。如果你连合同都不看就签了字的话，那么你的将来就会被你自己的行为所决定。

借款的成本怎么计算

很多人的目光都集中在“日息”上，并且认为万分之三是很小的一个数字。不要相信他们所说的。要计算IRR（内部收益率）才算是真实的资金成本。有的平台采用的是等额本息的方式还款，但是你却误以为它是先息后本，这就相差很远了。比如借款一万元，分成十二个月来偿还，每月都要归还本金和手续费。虽然手续费率不很高，但是你的本金每个月都在偿还中，所以资金利用效率很低，实际年化利率一般为名义利率的1.8倍左右。这件事稍微想想就知道了，但是人们都不愿意去计算，结果只能拍案而起。

我知道一些主要平台的情况，其他的就不敢随便说了。但是有一个共同点：所有不能在APP中直接查看到完整的借款合同以及利率明细的地方都不能碰。正规的平台恨不得把条款摆在明处让人放心，而藏着掖着的，则一定有问题。

说到底，小借平台有哪些值得选择吗？答案并不在网上的广告中，在你自己对事情的看法里。查资质、算成本、看口碑，这三个步骤不能少其中任何一个。不要因为几万元钱而把个人信用记录弄坏，并且还可能因此产生法律问题。那就是很不划算的事情了。

下回你要借东西的时候可以先看这篇帖子。按照这个自查清单来检查一下自己，就可以避免掉80%的陷阱了。另外20%，就是看你能不能控制好自己的欲望，不要去沾染“秒批”的好处了。