马上还款不上征信吗？别被忽悠了，真相没你想那么简单

去年有一个朋友来找我说自己明明按期还款了，但是征信上面却有不良记录，气得差点把手机给扔了。这件事情听起来很有趣，因为为了方便起见，他选择了一个网贷平台，在还款日当天晚上十一点的时候才想起要转款，但是由于平台系统的结算存在一定的延迟问题，所以直到次日早上八点钟左右才收到这笔款项。问的是：马上还清不会上征信吧？当时我就很高兴地对他说，“这就是所谓的‘踩点翻车’。”。人们往往认为只要心中有偿还的想法，银行或者平台就会心安理得地接受你的还款。

选择不合适的还款时间也会被记入征信系统

这件事情要从根源上去讲。我做银行业务很多年了，见过太多的冤大头。有的网贷平台在宣传时说得天花乱子，说什么“随借随还”、“秒到账”，但是根本不提征信报送的规定。也就是说，他们自己计算的时间和征信系统上报的时间根本就是两回事。点完还款之后的钱就被扣除了吗？还款不上征信这样的想法本身就是一个陷阱。征信报送有固定的周期，大多数金融机构都是T+1报送，即你在逾期之后的次日就会被记录下来。但是有的小贷公司或者消费金融公司，在你逾期的时候就会给你打上标签。

去年有一个做小本生意的人，在某个平台上借了五万元。还款日当天下午三点钟的时候把钱打入了绑定银行卡里面，心里想这次应该没有问题吧？但是该平台扣款不成功的原因是系统正在维护中。也没有收到任何短信提醒，所以就糊里糊涂地过了三天。等到他发现了时候，征信上面已经有了一条逾期的信息。向谁申诉呢？

说实话，这里面有很多坑。曾经有一个人因为十元钱的小数没有归还而被记为逾期。还有人由于跨行转账时间过长而背上不好的名声。不要傻了，银行以及平台是不会因为你“不是故意”的原因而网开一面的。

人们认为的“宽限期”实际上并不存在

经常有人问到：银行不是有三天宽限期吗？这句话是对的也是错的。大银行一般都有“容时容差”的功能，通常为1-3天左右的时间来还款，超过1元的部分不会被计算在内。但是该政策并不是由法律规定出来的，而是由各个银行自行决定的。各家银行的标准不一样，有的可以延期三天，有的只能延期一天，还有一些根本没有这个选项。具体的数字我已经记不清楚了，但是我知道某家股份制银行是以自然日来计算的，在宽限期的最后一刻如果遇到节假日的话就无法顺延了。有多少人因此受骗呢？

更加荒唐的是，并不是所有的网贷平台都有宽限期这个选项。如果你再迟一点的话，他就认为你是逾期了。并且他们上报征信的积极性要比任何人要高得多，因为那可是他们的“撒手锏”。那么他们是用什么来约束借款人的呢？那就是担心被记入征信系统吧？因此他们会在第一时间把你逾期的事情上报，不会给你任何改正的机会。

用户我的一个同事曾经在消费金融公司工作过，在那里他听说有一个不成文的规定：如果账单逾期超过24小时就要向上级汇报，不能拖到第二天再报。为什么呢？因为在他们的风控模型中，逾期上报率是一个硬性要求。该物品在网上无法查询到，只存在于行业内的一种约定俗成的标准之中。

提前还贷也会有风险

说到马上还清不会上征信吧另外还有一个比较隐秘的陷阱就是提前还款。人们都认为我可以提前把钱还掉吗？银行应该是很高兴的吧。不一定就是这样的。有的银行对于提前还款有规定，例如需要提前几天提出申请或者要支付违约金等。没有按照程序操作，在银行卡上直接存款的话，系统是不会扣除款项的。到还款的时候，你认为自己已经提前把钱还上了，但是系统却扣款失败了，你就又出现了逾期的情况。

去年有一位阿姨退休之后想要帮助自己的儿子提前偿还部分房贷。直接到柜台存入20万元，认为事情已经办妥了。但是该银行的规定是提前还款需要提前15天提出申请，并且她并不知情。到了还款的日子，系统就只扣除了本月应还的部分，其他的款项则在账户里沉睡着。阿姨接到逾期短信后血压也升高了。这件事情折腾了一个多星期才解决掉，虽然征信记录被清除掉了，但是人们却受了很多苦。

所以不要认为“马上还款”这几个字很简单的，里面有很多门道。各个银行和各种平台的规定都不同，你不去询问的话，他们一般也不会主动告诉你的。可以说，在这个行业里，信息不对称是一种常态。

怎样才能知道自己是否会被感染

虽然说了很多坑，但是还是要提供一些有用的建议。判断是否会影响个人征信的情况主要有三个方面。

第一点就是弄明白放款方是什么样的机构。银行呢？消费金融公司。或者是小额贷款公司。各个机构之间政策相差很大。银行比较正规，有容时、容差的规定。至于消费金融公司以及小贷公司的情况就不好说了，有的根本不守规矩。打开借款合同看看上面有没有关于征信报送的内容，尽管字体很小需要用放大镜才能看清，但是信息都在那里。

第二步就是弄明白还款的方式是什么。不要只相信广告，在打电话给客服的时候也可以询问一下。是否有宽限的时间呢？宽限期是以自然日为单位计算的吗？提前还贷可以不申请吗？系统扣款的时间是什么时候？这样就可以少走很多弯路了。有一次我帮一个朋友查询某个平台的宽限期问题时，客服支支吾吾了半天也没说清楚，最后我自己把该平台的相关规定都打印出来给他们看后才知道原来没有宽限期。这样的平台你还会去踩点还款吗？

第三点就是保留好证据。还款截图、扣款短信、客服聊天记录等等都要保存好。如果真的出现问题的话，那么这些都是申诉的依据。上个月做的一个做建材的老客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，并且他留下了在还款的时候被系统误扣款的截图来证明这是由于系统的错误造成的扣款失败。之后申诉成功后就删除了记录。这件事情告诉人们留证据并不是多余的行为，而是有用的。

真逾期了怎么办

如果真的出现逾期的情况也不要惊慌。马上把钱补齐，并且和放贷公司沟通一下具体情况。如果是由于系统故障或者转账延误等原因造成的非故意逾期的话，就可以申请出具非恶意逾期证明，并且向征信中心提出申诉。虽然成功率不高，但是总好过没有做任何事情。

另外一件事情要说明一下，征信记录并不是出现了一次逾期就会被“作废”。征信报告中所记载的就是你过去五年内的信用状况，在发生一次逾期之后的影响并不会很大。银行在审核贷款时会重点考察客户的“连三累六”，即连续三个月以上未按时还款或累计六次以上未按时还款的情况。偶尔有一次逾期，并且数额不大、时间也不长，所以对它造成的不良影响很小。但是我不提倡你逾期哦，能够不逾期的话就不要逾期了。

另外各个银行对于征信的态度也各不相同。四大行比较严苛，股份制银行以及城商行则较为宽松。不同的城市可能会有所不同，要根据当地政策、银行额度来定。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，有的银行为了完成任务，审批的标准放宽了很多。但是征信这种事情，就不要去触碰底线了。

说了很多，但是最重要的就是一句话：马上还清不会上征信吧？答案并不是一定的。还款的方式是否正确、时间是否及时、公司是否合法合规都会影响到最终的结果。不要把别人的钱当自己家里的钱一样乱花，现在的社会里，个人的信誉已经和面子一样重要了。

下一次借的时候要先问问清楚规矩是什么，不要等到出了问题才后悔莫及。在这件事上，我见过的后悔药比感冒药还要多。