苹果应用商店好下款的口子？银行内部人告诉你哪些真靠谱

昨天下午快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我，在柜台上把手机放下，上面密密麻麻都是各种贷款APP的图标。问我说这些哪个可以使用，并且说点了几十个之后发现征信被查询了没有得到任何好处反而损失了好几千块钱所谓的“会员费”。看了一下之后我心里就叹了口气。其实作为一名已经在银行工作将近十年的客户经理来说，这样的场景我已经见过很多次了。人们每天都进行搜索苹果的应用商店很容易找到漏洞的地方认为在苹果商店上架的产品都是正规产品并且可以顺利出货的想法是不正确的。上架审核与放款审核是两个不同的概念。

为什么人们会在苹果的应用商店里寻找漏洞

也就是说人们相信苹果的审核制度，认为能够进入App Store的应用一定比网页上的各种杂七乱八的广告要好得多。该逻辑本身并无大的错误之处，苹果也会把一部分纯粹的欺诈软件给过滤掉。但是现在很多平台都用的是“正规马甲”的方式——APP已经过审了，在界面上也很专业，但是背后的投资人却很复杂。点击进去之后弹出的就是另外一个不知名的贷款公司授信合同。看过很多客户征信报告的人知道，查询记录中有一长串的名字都没有听说过，问他们是否点开了某个APP的时候，他们才会恍然大悟：“是啊是啊，就是那个借钱软件弹出来的。”

说实话，在苹果商店里有三分之一以上的贷款类应用都是“流量贩子”。他们并不放贷，而是通过倒卖客户的个人信息来牟利。填写好身份证、银行卡和通讯录之后就会被分给十几家催收公司。这件事情我已经告诉过很多客户了，但是人们还是需要吃点亏才会相信。

哪些地方比较容易通过审核

但是不要误解我，苹果商店并不是没有好的商品。但是大部分正规公司的主要产品都放在了那里。主要是看如何选择和控制好审批环节。

大部分人都不知道的一件事是：银行系的消费贷款产品，在每月25日到月底这段时间里，审批通过率一般要比中旬高出5%-10%左右。那么原因是什么呢？由于分行有放款的任务指标，在月底冲刺的时候，审批的标准就会稍微宽松一点。这并不是明文规定的，但是经过多年的观察和大量的数据分析之后我发现有这样的规律存在。上个月底的时候，我为一位做餐饮的小老板办理了我们银行的消费贷款业务，他的信用报告上出现了两笔两年以前的信用卡逾期记录，按照常理来说应该很危险。结果是在30日下午提交后当天晚上就被批准了二十万元。月初去申请的话，基本上都会被拒绝。这样的内部标准，领导开会时从不提出来，但是大家都心里有数。

那么我们来谈谈如何在苹果商店找到下一个机会吧，以下几种类型可以优先考虑：

• 国有大行以及股份制银行的官方App，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，利率公开，并且不存在任何隐形费用
• 持有牌照的消费金融公司自己的APP，比如招联金融、马上消费等，门槛较低，利率也较为稳定
• 大平台的信贷入口，借呗、微粒贷、京东金条等等都是有单独的应用程序或者是在主应用里面

这些东西就是老生常谈了吧？但是你想一想，为什么会有那么多的人不去用这些，而去尝试那些连名字都没有听过，“极速贷”、“秒批宝”的东西呢？由于贪婪。贪额度大、贪门槛低、贪所谓“不看征信”。那么最后的结果是什么呢？踩坑之后就怀疑人生了。

隐藏于苹果商店之中的陷阱

去年有一个客户给我留下了很深的印象，他是做装修的小包工头，姓周。在苹果商店里下载了一个叫做“某某花”的借贷软件，在界面上很像的样子，并且评分是4.8分。结果借了三万元，到了手里只剩下两千四千元了，其中六千元被扣成了各种各样的“服务费”、“担保费”、“信息咨询费”。分期付款的方式为每月还款三千二百元，这样计算的话年化利率会达到百分之六十以上。找我来的时候他已经逾期四个月了，实在无法继续偿还了就向我求助能否帮他进行一次债务重组。可以怎么说呢？只能建议他先搜集证据再去投诉。这样的APP就是典型的“马甲包”，上架时使用另外一套合法的代码通过审核，在上线之后通过热更新换上放贷页面。不管苹果公司的审核多么严格都无法阻止这样的行为发生。

更加不好的是，并不是所有的APP都会放款，而是通过欺骗用户来获取个人信息。填写完信息之后就会显示“正在审核”，但是就再也没有消息了。几天后你会收到很多推销电话，有贷款的、办信用卡的、购买理财产品的人还有诈骗电话。你提供的信息已经被打包出售了很多次了。说难听点就是这样的APP给你打个一星差评也没有用了，换一个马甲再上线继续骗人。

怎样才能很快地辨别出不靠谱的漏洞

可以采取的一种办法就是查看借款合同上所列明的资金提供者的名字。正规的产品都会告诉用户资金是由谁来托管的，银行就是银行、消费金融公司就是消费金融公司。协议中如果有“科技公司”、“信息服务平台”、“咨询公司”的话，那么基本上都是中介平台或者是高利贷的马甲。另外，在放款之前要求收取费用的行为全部都予以封杀。所谓的“工本费”、“解冻费”、“验证还款能力”，都是诈骗分子编造出来的理由。正规的机构在放款之后才会收取利息，并不会让你先垫付资金。

苹果应用商店贷款申请成功的概率

很多人都会问到一个问题，“是不是有必须要下的口子？”其实我是这样回答的：没有。任何一个人向你保证百分之百能拿到贷款的话，那么这个人就是骗子或者是不专业的。银行的审批系统是由风控模型来运行的，并不是由人决定的。即使你是优质的客户，在遇到系统升级或者政策收紧的时候也有可能会被莫名其妙地拒绝。上个月我们支行有一个白名单上的公务员客户，征信良好，但是申请了消费贷款却被系统直接拒绝了。经过查询才知道是由于他所在单位地址填写错误了两个字，和系统中工商登记的信息不符。这样的小问题都会造成拒贷。

因此与其四处寻找所谓的好下款口子，倒不如先把自己的基本功练扎实了再说。征信做好了、负债控制住了、资料填写真实完整，要比你去尝试十个没有用处的应用程序要有效得多。见过很多客户的征信报告就像一张蜘蛛网一样复杂难看，如果他们自己乱来的话，就很难通过正规银行的审核了。那时候再后悔也来不及了，只能拍着自己的脑袋。

另外一件事情要提一提的是。苹果商店中有一些贷款APP的评分、评论都是被刷出来的。当你看到好评如潮的时候，点击进去查看详细内容时，发现只有“挺好的”、“速度很快”、“推荐”的这些没有营养的话语，那么基本上就可以确定这是水军了。真实的用户评价会写出具体的使用感受，例如“利率偏高”，“客服回复慢”，“提前还贷会有违约费”等等。该种判断方式并不完全正确，但是可以帮你排除一部分垃圾产品。

写了那么多，其实主要的意思就是不要相信平台、不要贪图小便宜、不要相信“必下”的说法。真的没钱的时候，可以先看自己的条件是否符合银行产品的要求，如果不符合的话就要认真的去提高自己的资质。声称可以给“黑户”贷款、“逾期也可以审批”的地方后面等待着的就是更大的陷阱。见过很多因为高利贷而倾家荡产的人家，说实在的很让人难过。干了这么长时间之后，有时真的会想劝大家一句话：能不用钱就不用，必须要用的话就找最正规的一个。

最后给出一个具体的建议就是打开你的手机上的银行APP里的贷款功能，看一下可以拿到多少预授信额度。如果没有银行APP的话，就先去开张主流银行的存折账户，并且往里面存入一些钱，过上三月之后再提出申请。比起到处去找地方来得要好很多。