贷款在哪里贷比较安全可靠？一个踩过坑的小老板说点实话

上个冬天我的生意险些就倒闭了。

那时候原材料的价格忽然上涨了，我把一批货物压下来了，但是客户的付款时间却推迟了两个月之久。工人工资要发放出去，房租也要按时缴纳，供应商每天都在催讨我的欠款。因为着急所以没有好好睡觉，导致头发大量脱落。

周围的朋友给我的建议是，网上贷款很快，点击几次就可以拿到钱。我在一个APP上面借到了二十万元。那么最后的结果是什么呢？得到的钱只有一百六十几万，其余的部分都被扣除成了所谓的“服务费”、“会员费”。最坑的是，在还钱的时候我才得知实际的利息非常高，计算下来年化接近三成。

这笔贷款几乎要使我破产了。

之后我又花了几个月的时间去了解各种各样的贷款途径，并且向一些专业人士咨询过意见。回过头来想一想，哪里可以贷款又安全又可靠这件事情其实并不难理解，但是网上的许多信息却存在误导性。

今天我把自己踩过的坑以及之后总结出的一些经验都讲出来，希望可以给同样做生意的朋友一些帮助。

结论就是：正规渠道也就只有那么几个

很多人的感觉是贷款渠道五花八门，但是剥去外衣之后发现只有三种值得信赖：银行、持牌消费金融公司和正规的大平台上的借款产品。

除了以上几点之外，请注意以下的一条：任何在放款之前要求你先付款的人都是诈骗分子，没有任何例外情况。

之后我用的资金都是通过银行来运作的。其实银行贷款很麻烦，需要填写表格、提交材料、等待审批。但是银行的钱很便宜，去年底我在农商行申请了笔经营贷款，年利率只有四点多一点，和之前的那个APP相比简直就是天壤之别。

其实便宜就是硬道理。

银行贷款：麻烦但是最可靠

目前我最愿意选择的就是银行了。

但是银行也自有其法。国有大行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行之间政策差异很大。我的一个做餐饮的朋友在工商银行申请贷款被拒绝后，又去当地农村商业银行申请，用的是相同的材料，结果却获得了三十万元的贷款。

是什么原因呢？由于农商行本地化程度较高，所以它们对于当地的小微企业更加熟悉，并且敢于放贷。大行的审批标准是全国统一的，只要有一点点问题就会被拒绝。

我的经验是小微企业主应该首先去当地的农商行或者城市商业银行。和客户经理坐在一起聊天的时候要把自己公司的经营状况讲清楚，他们的手上还是有一定的灵活性的。行业内的人知道，但是没有人会直接说出来。

另外一件事情的时间节点是这样的。每到第一季度的时候，银行放贷的压力就很大了，审批也就比较宽松。我在二月的时候去申请，要比六月的时候容易很多。具体的政策各地不同，但是我已经连续观察了三年，并且发现有规律可循。

持牌消费金融公司：次优选择但是要仔细阅读合同

有些人的征信有很小的问题，在银行那里不能通过，应该怎么办呢？

持牌消费金融公司的选择也是可以的。这样的公司是有牌照并且受到银保监会监管的，要比那些杂七杂八的平台好很多。比如中银消费金融、招联消费金融等等都是合法合规的。

但是利率要比银行高一些，这一点要有所心理准备。年化率在百分之十到二十之间属于正常情况，有些还可以达到更高的水平。去年我急需资金周转时，在中银消费金融公司贷了一笔款，年利率大约为15%，虽然比银行贷款要高一些，但是却比网上的很多诈骗网站要低得多。

签订合同时要注意查看是否有提前还贷需要支付违约金的规定。逾期罚息是如何计算的呢？是否包含有捆绑销售、其他收费项目等？这里面就包含了你要付出的冤枉钱。

互联网平台贷款：方便但是有陷阱

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满等等各大平台上的贷款业务我都试过了。

优点就是方便快捷，只要点击几次就可以完成支付，并不需要去银行填写表格。缺点就是额度比较小，利率根据个人情况不同而有所差异。我借呗的利率为万分之三点几，年化率大约在百分之十左右，还可以接受。但是我的一个朋友的借呗利率是万分之五，这就有些高了。

有一个很多人都不知道的事情是：这些平台的利率是可以商量的。使用频率高并且按时还款的话，在一段时间之后就可以降低贷款利率了。上一年度我曾提出过一次调动请求，由原来的1.3万元降到现在的1.2万元，尽管数额不大但是也起到了一定的作用。

但是有一个地方要特别注意的是不要点击那些没有名气的小平台上的贷款广告。你手机里收到的贷款短信中，有90%都是陷阱。所谓的“秒批五百万”、“无门槛”、“黑户也可以申请贷款”的说法都是骗人的把戏。

当时就是因为这个原因才栽跟头的。

怎样来判定一个贷款途径是否可靠

说了很多种方式来辨别一个贷款平台是否可靠，但是究竟应该怎样去判断呢？

我整理出一个简单的检查清单，你可以参照一下：

• 放贷公司有无金融许可证呢？只有在银保监会官网上可以查询到的是合法的。
• 放款之前收取费用吗？收费之后就会被拉黑了，没有选择余地。
• 利率是不是很公开呢？正规的平台上面会有年化利率的说明，而那些藏而不露、不肯透露的人大概有问题了。
• 合同条款是否清楚呢？看不懂的合同不要签字，找一个懂行的人帮你看一下。

另外一种需要引起注意的就是贷款中介了。有些中介可以帮您办理业务，但是收费不明朗，有的还会从中谋取利益。我曾经找过一个中介，开价就是三个百分点的服务费，之后我自己到银行办理，一分钱中介费都没有付给对方。

并不是所有的中介都不可信，但是你要小心一些。

小企业的贷款途径应该如何选择才会比较安全

小企业的贷款途径应该如何选择才会比较安全？我的建议是：能够通过银行进行支付的话就用银行，不能用银行的话再考虑使用消费金融公司的服务、或者选择一些互联网平台上的借款产品来作为临时的资金周转。

不要嫌弃银行很烦人。和银行建立了良好的关系之后，后续贷款或者提高额度都很简单。现在我跟当地的农商行客户经理混得很熟，有资金需要的话打个电话就可以得到一个大致的答案，很方便。

另外一点是不要同时申请很多贷款。每次申请都会在征信中留下痕迹，如果查询次数过多的话，银行就会认为你是缺钱的人，从而不会给你放款。我的一个做生意的朋友，在一个月之内就向七八家网贷公司申请了贷款，并且之后去银行办理经营贷款也被拒绝了，原因是“有多头借贷的风险”。

征信就是既使用又爱护的意思。

我的血泪教训

最后我要说的是差点让我出丑的一件事。

这个APP的名字我就不再提了，现在已经不可能再存在了。我当时很着急，在看到广告上写着“无抵押、秒批、当天放款”之后便冲动地点击了链接。填写了很多个人信息，并且上传了身份证和银行卡的照片，很快就被批准了。

但是当我收到这笔钱的时候我就傻眼了。约定给20万元，实际上只收到了16.8万元，并且被扣除了3万多的服务费。我打客服电话询问情况，对方表示这是“行业惯例”，并且在合同上也写明了。我回过头来看着那份合同，上面有一条小字备注，但是那时候并没有注意到它。

后来我才得知，“砍头息”属于国家明令禁止的行为。但是当时我不懂，只好认输。

最后我还是把这笔钱还了，但是损失很大。从此之后我就不再使用那些杂七杂八的平台了。

做了一辈子生意之后，我觉得便宜的东西不一定容易找到，但是贵的东西一定会有代价。下一次你想要用到一笔钱的时候，请问一下自己：这笔钱我可以向银行贷款吗？

如果可以的话，不要迟疑，到银行去。