网贷被拒想找必下口子？银行内部人告诉你真相

每天坐在工位上，我总是会接到很多咨询电话，对方的声音都急得发抖：“经理，我的征信出了问题，有没有什么网贷被拒绝之后一定会下小额贷款的平台？”没有办法的时候。

说实话，每当我听到这样的话时都会为他们感到担心。

作为银行支行的客户经理，我不能说出自己的姓名，但是有一些事情已经积压了很长时间，今天必须要说出来。标榜“必下”的口子中，有九个是陷阱，剩下的一个可能就是最大的陷阱。

为什么你会处处碰壁呢？审批系统的记恨心要比你想的要强

上个月有一个姓陈、三十多岁的小伙子找我，看上去很老实一个人。他在网上随便点了几个贷款广告之后，现在所有的正规途径都被拒绝了。

我查看了他的征信报告之后发现，在过去的三个月里有28次被查询过。

你认为查看一下额度就不用管它了吗？不正确。每次点击之后，系统就会产生一条“贷款审批”的查询记录。银行的风险控制模型会把这样的数据看作是：这个人缺钱到了疯狂的地步，不应该给他贷款。

其实并不是因为能力不行，而是把个人的信用记录弄糟了。

我们行内有一条不成文的规定是：如果最近三个月内被查询了六次以上就会触发警报；而达到十次以上的，则很难通过人工审核来挽救。该数据在各个地方可能会有少许差异，但是总体上是一致的。

号称“必下”的口子到底行不行呢？

结论是：市场上宣传的网贷被拒绝的小额必须下网贷口子大部分都是骗人的。或者利率非常高，或者是诈骗你的信息。

上个月有一位叫王的老顾客，在做小餐饮的时候需要五万元来周转一下。他上网找到了一个“黑户必下”的网站，但是呢？

先给对方500元“资料费”，再给对方800元“保证金”，但是贷款没有下来，对方就把这个人拉黑了。这件事到今天我还记得很清楚，老王来银行办理业务时眼睛还是通红的。

不傻才好，正规金融机构不会说有“必下”的情况。风控系统的存在就是为了过滤掉风险，谁能保证百分之百都能通过呢？敢这样说的人，或者是骗子，或者是年利率大于36%的高利贷。

能够提高通过率的方法没有人告诉过你

那么网贷被拒绝之后就没有希望了吗？并不是所有的。

主要就是找到正确的途径。与其四处寻找所谓的“必下口子”，倒不如把基本的工作做扎实。

第一、停止所有的不必要的贷款申请。给自己的一个“冷静期”，即三个月之内不点击任何贷款广告，使征信报告上留下的查询痕迹逐渐消失。

第二、按期偿还已经产生的贷款。虽然这是句废话，但是很多人都做不到。见过很多因为几百元的逾期记录而使几十万元的房子被查封的人。

第三点就是挑选合适的产品。各个机构的风险控制标准不一样。比如说我们银行对于有房产的客户会比较宽容一些；而有的城市商业银行就更加重视公积金缴纳情况了。

小贷公司拒绝之后怎么办

这是网络上找不到的内容。

我们行有一项叫做“白名单”的制度，在此情况下如果客户是代发工资用户或者是有定期存款的话，那么系统的门槛就会降低一些。具体的放宽程度如何，各个支行的执行力度也不一样，所以只能给出一个大致的情况。

另外一个月的时间段也有一定的要求，在每个月的25日以后提出申请的话，被批准的可能性会大一些。那么是什么原因呢？由于月底的时候客户经理有放款的任务压力，所以在人工审核时手就会放松一些。这件事情我本不应该说出来的，但是它确实存在可以操作的空间。

另外，申请金额也是有讲究的。第一轮申请的时候不要一下子提出很高的要求，最好控制在一万之内。系统会认为你的需求是合理的，并且风险是可以接受的。

这些坑一定不要去踩，一踩就后悔一辈子

到此为止，我要提防一些容易被人忽略的风险点。

第一种就是所谓的“征信修复”服务。都是骗人的。征信记录属于中国人民银行系统的数据，所谓“内部关系”、“技术手段”的说法完全是胡说八道。除了花钱之外，还会带来骗取贷款的法律责任。

第二点就是借债来偿还债务。这是最大的一个坑。有一个客户的欠款开始只有三万元，但是由于不断地拆东墙补西墙，现在已经累积到二十八万元了。最后把房子卖掉之后才还清贷款，妻子也因此和他离婚了。

第三种就是没有看过合同就随便签字的情况。许多网贷平台在合同中会设置一些霸王条款，例如提前还款要收取违约金、逾期利息按照复利方式来计算等。在签字前一定要把每一条都仔细地看一遍。

说到这儿还要加一句：小贷申请被拒之后怎么办？主要就是两个字：等待。等到征信更新、查询记录失效、负面信息影响减弱的时候。不可以走捷径。

什么样的渠道比较容易申请到贷款呢？

勉强说出一些比较可信的选择也是可以的。

第一种就是银行系的消费金融公司。例如中银消费、招联金融等，尽管利率高于银行，但是比较规范，并不会出现各种各样的问题。

第二项就是支付宝借呗和微信微粒贷。这两者都比较为人所知，好处在于门槛比较公开，你的额度多少系统会直接告诉你，并不像有些平台那样吊着你不放。

第三种方式就是使用公积金进行贷款。公积金信用贷款有很多城商行都推出了这样的产品，利率较低、额度较大，并且审批条件也比一般的信用贷款要宽松得多。

但是要记得，并不是所有的都是“必须下”的。

我接手过的案件有上万起左右，其实能不能拿到贷款要看资质和运气各占一半。天花乱下的广告要听一听就可以，不要把它当成真的。

最后我要说的是，在缺少资金的情况下人们很容易变得焦虑不安，而一旦出现这种情况就会做出错误的选择。但是越是这样的时候，就越要保持冷静。宁可花费更多的时间来维护自己的信用记录，也不要去触碰那些来历不明、必须下注的地方。

但是征信这件事情，坏了只要一天的时间就可以搞定，而修复起来就需要花上好几年的时间了。

你现在所做的每一个决定都会影响到以后几年的发展程度。