黑白分期口子真的存在吗？那些你不知道的秘密

凌晨三点，老陈给我打电话的时候声音都在抖。

被人堵在厂门口了，欠账八十多万美元，征信记录已经被黑得跟煤炭一样。我问过有没有这样的无视黑白分期口子可以让他再贷出一笔钱周转一下，否则这辈子就完了。说实话一个月之内我能接到二十个这样的电话了。很多人走投无路的时候就会病急乱投医，在全世界寻找所谓的"口子"。但是作为一名在中介行业摸爬滚打十年的老板而言，我要跟你说句掏心窝的话：市场上九成打着这个旗号的人要么是骗子，要么就是要把你往死里坑的高利贷。

别不信。

黑户贷款口子到底有没有真正存在过？

上周我接手的一个案子。

有个做餐饮的小老板叫周，去年扩大店面的时候亏了进去，征信上出现了连三累六的情况，早已经成了所谓的"黑户"。他找到我的时候手里拿着一张宣传单，上面写着黑白户秒下款、不查征信、当天放款。问他这件事情怎么样？我看了一下那个所谓口子的地方，并没有正规的金融牌照，只是一家打着正规金融机构旗号行骗的套路贷公司。我说你把这钱拿去用吧，到时候你要哭的话就哭了。他不同意我的意见认为我是在阻挠他的发财之路于是马上申请了。

结果呢？

下款了，五千块钱。但是实际到账只有三千五，剩下的都被以"服务费""担保费"的名义直接扣掉了。更离谱的是，在七天之后他还必须支付六千五百元。这不是贷款而是吸血啊！后来实在还不了钱的时候就被爆出了通讯录里的联系方式，老婆差点跟他离婚了。其实我见过很多这样的情况，每年都有上百起吧。

到底有没有可以下款的途径呢？但是并不是广告中所描述的那种"无视一切"。

所谓的"内部渠道"到底是什么出处

很多人认为"无视黑白"就是系统出问题了或者审核失误，这种想法太天真了。金融机构不是慈善机构，凭什么要给还不起的人贷款？这里面其实有几种情况。

第一种是真正的抵押类理财产品。你有房子、车子和保单，这些东西本身就具有一定的价值，征信差一点也可以给你贷款。大不了把你的东西拍卖来抵债了风险可控。不算真正意义上的"黑白不分"，而是因为有抵押所以可以放款的一种情况。

第二种是部分小平台的数据孤岛。一些新上线的小贷APP还没有接入央行征信系统，或者是只查询网贷大数据而不查人行征信。在这种情况下如果你的人行征信被黑了，那么它那边就查不到你的信息了，就会下款。但是说实话现在这样的平台越来越少，而且额度普遍都不高，也就一两千块钱左右，并不能解决大的问题。

第三种就是纯粹的骗子。收你几百块钱"包装费""验资费"，然后说审核没通过，钱也不退。这种情况我见过很多次了，踩坑的人一个接一个地出现。

行业内没有人会告诉你这个秘密

说点我自己的观察，不一定准确哦，但是你应该听一听。每年年底的时候就是十一月到十二月份左右，很多小贷公司为了完成业绩指标会放水一段时间。去年有一个客户，在十月份申请被拒了之后，十二月份同样的资料再次申请时居然通过了。这件事情没有官方的说法，但是在圈子里干了这么长时间的人知道的情况是有的，每年都会遇到几次这样的情况。因此如果征信不好而且急需用钱的话可以关注这个时间点来尝试一下。

申请分期贷款时最容易掉进去的几个坑

既然说到这儿了，我就给你提个醒。找口子的时候要避免出现以下低级错误。

第一个坑就是"前期费用"。正规贷款，在钱到账之前是不会收你的任何款项的。凡是要求你先交所谓的"工本费""解冻费""会员费"等一切名目的，百分之百都是骗子了，不用怀疑。有一个客户前前后后被骗走了八千多元的钱财，并没有得到一分钱的好处或者贷款的机会。这些钱可以让他吃上几天的好饭吗？

第二个坑就是阴阳合同。借五万，合同上写的是六万元，多出来的那一万元说是"服务费"。一旦签订了这样的协议之后，在法律上你就欠下六万元了，打官司也是不可能赢的。别傻了，这样亏我们是不能吃的。

第三个坑叫做"714高炮"。借一千，七天之后可以还给对方五千甚至更多。超短期的高利贷利息会不断累积，最后让你崩溃。曾经有个人当初只借款三千元，三个月后就欠了二十多万了。这不是贷款而是杀人诛心。

正确的做法是怎样的？

• 先弄清自己的征信情况，不要无知者无畏
• 优先考虑抵押类产品，利率低、额度大
• 实在不行可以向亲友借钱，但是不要去高利贷的地方借款
• 如果一定要找口子的话，选择成立时间比较长的平台比较好，不要去选择刚刚上线的新网站

征信花了可以被救赎吗？

这个问题我被问过很多次。答案为：可以救，但是需要时间来完成。

有个做建材生意的客户叫刘，前几年因为资金链断裂，在征信上有很多逾期记录。他找我来的时候觉得这辈子都不会有贷款的机会了。经过整理之后发现其中三笔逾期是由于银行系统故障造成的非恶意欠款。我们花了三个月的时间和银行沟通过很多次，并且提交了很多证明材料最后把这几次的逾期信息抹掉了。虽然其他的逾期还在，但是征信评分已经提高了。

所以征信没有被判死刑。只要你还没有死，就还有翻盘的机会。

但是我也要实话实说，如果征信已经被多家机构起诉到了失信被执行人这么严重的地步的话，在短期内基本上就不可能再有正规的贷款了。这时候再去折腾什么无视黑白分期口子只会越陷越深。不如踏踏实实地把钱赚来还债吧，等过个三五年之后征信记录更新了以后再说。

说到这儿，我想起一件事情来。两天前有个小伙子问我，说网上有人自称可以"洗白征信"，收五千块钱，请问我要不要试一试？我当时就骂了他一顿。征信系统是央行管理的，有没有人能帮你把信用记录清除掉呢？除非银行自身出错之外，并没有人为修改的机会。这种骗局专门骗那些病急乱投医的人。

钱可以救人也可以害人。贷款只是工具，并不能当作救命稻草。到了四处找"无视黑白"口子的时候，说明你的财务状况已经出现问题了。此时需要做的不是继续借钱来填补窟窿，而是要停下来好好想想怎样开源节流、和债权人进行沟通协商。

见过太多借新还旧最后崩盘的情况。

老陈后来怎么样了？没有给他说什么好话，反而联系了一个做债务重组的朋友帮他把那些乱七八糟的债务整理了一下，能协商就商量一下，不能的话就延期。他现在还在慢慢还债，不过至少不用天天躲着去偿还欠款了。早知道不瞎找口子就好了，越找就越糟糕。

因此，不要再幻想无视黑白分期口子可以救你了。真正的出路从来都不是靠借更多的钱来实现的。