黑户想借钱？别做梦了，但这3条路或许还能走

昨天快要下班的时候，大堂经理带着一个客户来到我的办公室里，那个客户的头上全是汗珠子，坐下来之后就说我需要贷款20万元来周转。接过他递过来的征信报告后，我心里“咯噔”一声——原来这家伙已经连续七个月没有按时还款了，并且还被列为“呆账”。还没有等我说完呢，他就迫不及待地问起我来：目前没有可以借到钱的地方？即使利率再高一些也可以。其实，在我这个柜台前发生这样的事情已经不是第一次了，很多人都认为只要有APP就可以贷款，这是很危险的想法。

没有身份信息的人可以申请到贷款吗？首先弄明白自己属于哪一种“黑”

很多人的嘴里经常提到自己是“黑户”，但是他们并不清楚这个概念是什么。征信其实并没有什么神秘的地方，也就是你的一份“经济身份证”。

有的客户的“连三累六”是指连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期。从银行的角度来看，“瑕疵户”还没有达到死刑的程度，一些小贷公司还会继续接受它，但是利息方面肯定是不好的。但是如果是“呆账”或者是被法院列入了“失信被执行人”的名单上的话，那么就真的是一个真正的黑户了。在这种情形下，正规金融机构的大门基本上对你关闭了。

去年有一个小老板来做装修的时候，他的征信上有五佰元一年的服务费逾期记录，并且已经变成呆账了。因此他因为这件事而被房贷卡住了三个月。这是不是冤枉人呢？冤。但是银行系统就是这么一个死脑筋。因此不要一开始就问平台的问题，应该先到中国人民银行查询一份详细的个人信用报告，看看究竟是哪里出现了问题。

还没有弄清楚什么是黑户，就开始乱投申请了，结果把征信搞得跟花瓜似的，也没有地方可以借到钱了。

黑户贷款渠道实际存在的规则

既然正大光明地去不了，那就可以去找亲戚朋友借钱了。并不是所有的。但是市场上标榜“黑户秒下款”的广告中，有95%都是陷阱。

首先可以确定的是，正规的银行和消费金融公司基本上不会给目前有逾期或者严重违约记录的人发放贷款。风控模型是不能随便使用的，在系统中设定了很多红线，如果有人越过了这些红线去放款的话，那么这位客户经理就只能收拾东西走了。见过太多的同行因为违规放贷而被关进缝纫机里的，还有谁会拿自己的饭碗开玩笑呢？

在网上搜索到的“黑户专用网站”又是什么样的呢？其实大多数都是这两种情况之一：或者是一些非常高利贷（也就是所说的714高炮），或者是纯粹的诈骗分子，他们会向你收取工本费和解冻费。你的钱没有借到，但是却先垫出了好几千块钱，这不就是雪上加霜了吗？

抵押品就是唯一的一张敲门券

如果你名下的房产和汽车都比较值钱的话，那么就大不相同了。有的民间借贷公司或者典当行，并不是看征信报告的，而是看资产。只要你家的房子可以买卖，车子没有被抵押掉的话就可以借钱了。但是这样的利息一般为月息一分五至二分之间，还要根据评估价格打多少折来决定。

之前有一个客户的生意做得很糟糕，征信情况也很差。但是他名下的那辆已经开三年的老款奥迪，在最后的时候被他拿到典当行去抵押车子来借钱，用这笔钱还清了高利贷，并且保住了自己的生意。这是可以用来解燃眉之急的方法之一，但是前提是你要有“硬通货”。

不要上当受骗，“征信修复”是骗局

最近网络上很火的一种广告就是可以帮黑户洗白征信，这样就可以正常的去申请贷款了。这件事我是要泼一盆冷水的——完全是胡编乱造。

征信记录是由中国人民银行征信中心进行管理的，只有在银行系统出现错误或者非故意逾期等情况下的少数几种情况下才可以提出申诉之外，任何人或单位都不具有修改的权利。声称可以修复的人工智能产品，或者是伪造材料欺骗银行的行为都属于违法行为；而单纯的收取服务费用的服务也一样。上个月就有一个大姐哭着来到网点，说是给八千元请人清理了征信信息，但是对方却把她的征信给拉黑了，并且征信依然没有变化。这件事情很值得人们拍案叫绝。

那么你现在正在考虑的是目前没有可以借到钱的地方把这样的想法放在一边去吧，不要让它继续发展下去。

这几条道路要比寻找一个平台要好一些

与其到处寻找不可靠的平台，倒不如换一个角度去想问题。如果真的需要借钱，并且成为了黑名单的话，那么可以尝试一下以下几种方法。

第一点就是找一个有资质的好朋友作为共同借款人。一些小贷产品或者是银行特殊情况下提供的担保贷款，如果共同借款人的资质很好的话也是可以被批准的。但是要看人情世故了，别人愿不愿意替你承担连带责任就另说了。不要傻了，在现在这个社会上能够给你担保的人一定是真心的朋友。

第二，如果有公积金或者保单的话，即使征信花掉了，一些保险公司的小贷产品也有可能会给你放款，但是额度一般都不高，利率也很高。具体的能否通过就看系统的测试结果了，并不能期望过高。

第三种方法就是等待了，虽然比较笨但是效果很好。征信上留下的不良记录在还清债务之后会保留五年时间。五年之后就会自动消失。虽然听上去很长一段时间，但是这是把“黑”变成“白”的唯一途径。见过很多客户，老老实实地把债务还清，踏踏实实地干几年活，五年后仍然可以贷款买房。

内部视角的忠告

我从事银行业务多年以来见过很多急需资金治病的人。其实我们公司内部有一个不成文的规定，在对一些征信记录不佳但是有固定收入并且积极配合催收工作的客户进行催收的时候，催收部可能会提出“债务重组”或“个性化分期”的方案，并不是新的贷款，但是可以给你一个喘息的机会。

不同的银行政策也各不相同，我不能肯定地说哪个都可以。但是去借高利贷的话，还不如直接跟债权人沟通来得实在，很多银行都有这样的渠道，并且他们也不会公开宣扬。

所以黑户想要借到钱，就很难了。告诉人们“黑户也可以马上拿到贷款”的人是愚蠢还是邪恶？

不要再向各个平台询问了，先把手中的债务整理好才是最重要的事情。