大额借款还款时间怎么定？我吃过亏才搞懂的门道

做建材生意八年的我，和银行打交道的时间比陪伴妻子、儿女还要多。上个年底的时候，因为要囤积一些便宜的钢材，所以我的资金链出现了问题，只好向别人借了一笔钱来解决。脑子里只想着怎样尽快收到钱，并没有去想其他的事情大额借款的还款日期这件事情的结果差一点就让一年的利润全部亏光了。这件事说出来就是眼泪，今天跟大家聊一聊，以免别人再犯我同样的错误。

为什么还款的时间要比利率更让人感到被坑呢？

用户人们借钱的时候只关心利率高低，并且认为低利率就是便宜。这样的想法很幼稚。其实还款的时间是否合理，直接影响到这笔借款是不是用来救急的，还是说是要人命的。

我有一个做服装批发的朋友，在去年的时候在广州拿了一些秋冬季节的衣服准备销售。但是当年是暖冬，羽绒服没有卖掉，积压了很多库存。所借的钱到了双十一之后的一周才到期。你认为双十一结束了就可以马上收到退款吗？年纪太轻。平台结算有一定的周期性，退换货又需要占用一定的资金，所以最后他只能向高利贷借钱来提前偿还这笔欠款，前后加起来少说也有十几万。

这就叫没有算清楚账。借的钱都是为了以后要用的，没想到会这么快就用上了。拿到钱之后才体会到其中的乐趣，而把钱还出去的时候才是真正考验人的时候。

把借款时间长的好处和坏处都列举出来

选择还款的时间实际上就是选择了借款的期限。这里有一个很多人都不清楚的小陷阱：期限越短，每月要付的钱就越多；而期限越长的话，总的利息就会更多一些。这个道理大家都明白，但是还有一个关系很容易被人忽视掉，那就是资金利用效率的问题。

一般我会把借款期限分为两种来考虑：

• 短期周转（3-6个月）：适用于有明确回款节点的生意，例如工程尾款、季节性备货等。好处是可以控制总的利息金额，但是如果回款延迟的话就会出现资金链断裂的情况。
• 长期借款（1-3年）：适用于设备更新、店面扩展等投资回收期较长的项目。月供压力不大，但是总的利息却让人害怕，而且你要保证该项目可以一直产生现金流量。

我的原则就是：不确定何时能拿到钱的项目，宁愿多给一些利息延长还款期限，而不去押注短期内的价格波动。输掉的话就会损失很多。

大额借款的还款期限设置有三种方法

踩过很多次坑之后，我把自己的方法整理出来给大家分享一下，仅供参考，并不是所有人都适用。

第一、还款日期不能和结算周期重合。我是做建筑材料行业的，大部分工程款都是按季度或节点进行结算，并不是每个月固定的某一天就会收到款项。所以我在借债时，从不会把还款日定为每月15日或者20日这样的日子。选择在每个月的五日前后，因为上个月的零售回款刚刚到帐，手头有活干心里踏实。不要傻等着工程款来还贷款吧，到时候人家会把你拖上十几天甚至更长的时间，你的信用报告就会被拉下来了。

第二、给自己的工作留出一定的余地。比如说我要在三个月之内把钱还上的话，那么我的借款期限就要达到五个月以上。多余出来的两个月是用来干什么的呢？防止发生事故。前年有一位客户，原定于六月份付款，但是由于该公司内部事务需要暂停支付一个月，险些造成逾期。好在我当时留了心眼，借的是半年期的，否则真的要向高利贷借钱来填补缺口了。

第三、可以随借随还的时候就不需要选择固定的期限了。其实很多人都不清楚这一点，有的银行产品的利率是可以随时调整的，并且按照每天来计算利息。名义上利率比固定期限要高一些，但是很灵活。去年我借的钱本来是六个月到期，但是到了第三个月下游就提前结清了，所以我马上就把本金还给了对方，并且节省下了后面的三个月利息。你可以用固定期限的贷款试一试吗？提前还款会有违约金的话，那就是坑人了。

提前还贷有隐藏的障碍

提到提前还贷的话就比较复杂了。有的产品宣称可以“灵活还款、没有违约金”，但是当你去查看合同的时候就会发现，在满足一定的条件之后才可以免除违约金。例如某银行的产品规定，如果借款人超过六个月才提出提前还款请求的话，则需要支付剩余贷款金额百分之一作为违约金。借20万元就是2000元，这样的钱是不是很冤呢？所以在签订合同时，这块必须要弄明白，不能只相信客户的经理在忽悠人。

各种还款方式给用户带来的经济负担

除了时间之外，还款的方式也会对每月需要支付的钱数产生影响。主要有等额本息、等额本金和先息后本三种形式，下面我会分别谈谈自己的看法。

等额本息、等额本金每月都会有一部分本金需要偿还。对现金流要求很高，在刚开始做业务的时候，前面几个月都是在投入资金，并没有产生任何收益，哪里来的钱去还本金呢？我的第一笔贷款是等额本息，借了二十万元，每个月要还一万多元，那时候店面还没有开业，每个月筹集资金还贷的日子真是难熬。

后来我就学会了，在短期内周转的时候选择先息后本。每月只还利息的话，压力就会小很多，到时一次性归还本金。但是这样子的话，最后一月的压力就会很大了，不过前面几个月你都可以把所有的钱都花出去。做买卖的人明白，现金流就是生命线，把钱放在货物上面可以产生收益，而借给银行就没有任何价值了。

另外一种冷门的知识是：有的银行的先息后本类产品，在中途是可以办理“无还本续贷”的。就是说到了还款期的时候不需要真正地把本金还出去，再重新签订一份新的贷款协议就可以继续使用了。该政策在不同的地区和分行有不同的实施标准，我在二三线城市的分行从上一年度就开始实行此政策，但是不知道其他地方是否也一样，请大家到当地的网点咨询一下。不要期望客户经理会主动告诉您，他们也有业绩考核，并且不会给您添麻烦。

一些容易被人忽视的时间点细节

以下是一些小的地方，都是我自己用钱买来的经验。

什么时候把钱存到账户里呢？不同的银行有不同的规定。有的是下午三点以前，有的是晚上十二点以前，还有人提出的要求就是早上十点之前。我的一个朋友就是因为记错了时间，虽然那天已经还清了但是仍然被算作逾期，是不是很冤呢？借款的时候一定要弄清楚这件事，并且用手机设置好提醒，在还款前两天就把钱给对方，不要等到最后一天再交。

另外一件事情也很有趣。我发现季度末和年底这十几天里去申请贷款的话，审批的速度会很慢，因为在这些时候银行都忙着完成自己的业绩考核以及年终结算工作。而月初或者季初的时候办理的话，效率就会高得多。如果不需要马上使用资金的话，在这些时间点上就不要去了，可以节省很多等待的时间。我去年底向银行申请了一笔贷款，一般情况下三天就可以下来，但是却拖了半个月才下来，差点影响到事情的发展。

大额借款的还款期限这件事情，既可以说很复杂也可以说是很简单。就是一句话：不要只考虑怎样去借钱了，首先要想想如何把钱还回来。还款的时间要和你的生意回款的速度相适应，并且留有一定的余地，不能让自己处于被动的局面。对于合同上密密麻麻的文字不懂得可以询问，弄懂之后再签字，不要有羞涩的感觉。

我现在的做法是借了钱之后首先查看一下还款日期是否和我的应收账款日历上的一致，如果不一致的话就坚决不会签字。因为征信花小了可以弥补生意做的不好。