我试了十几个平台，发现大学生借款额度大的app竟然不是你想的那几个

凌晨2点的时候，宿舍里传来了一阵阵呼噜声，小陈看着手机上显示的“审核不通过”的信息，额头上已经冒出了冷汗。他认为凭借自己的名校大学生身份，在各种广告横行的平台上很容易获得周转资金，但是实际情况却是被现实狠狠打了一顿。于是他就想不通了，到底是哪个平台借款额度比较大并且可靠呢？现在的大学生可以用哪些app，并且这些app有没有什么隐形门槛呢？在琳琅满目的贷款产品面前怎样才能不掉进陷阱中去呢？很多和小陈一样的年轻人急需资金周转的问题一直存在，本文将会对大学生借贷的真实情况做进一步分析。

对大学生来说，借款额度的多少一般是由平台根据用户的“未来的还款能力”来决定的而不能只根据一个人的身份来判断。目前市场上比较常见的借贷平台主要有几种类型，第一种就是消费金融类产品，比如蚂蚁花呗、京东白条等等，这些产品的额度一般为几百到几千元之间，并且主要用作场景内的消费支付使用，提现功能受到限制但是利息公开透明。其次是有银行背景的学生专享贷款产品，例如建行和工行推出的学生助学贷款项目，该类产品的额度较大，可以达到两万元左右，但是对学生本人以及其父母的学籍证明要求非常严格，并且还需要提交监护人的联系电话信息。最后是部分持牌的小额贷款公司APP，这类平台的额度范围很广，可以从一千元到五万元不等，但是它的计息方式比较复杂，并且会隐藏一些隐形的服务费用。

关于时间限制的问题，在各个平台上都有很大的差别。消费金融类产品一般可以进行分期付款，期限为3-24个月左右，比较适合小额资金周转；银行系的产品最长可达到36个月，并且压力不大；但是有些小贷APP只允许最短14天或者30天的还款周期，并且还有很高的逾期罚款。从使用条件上看，除了要年满十八岁并且不是在校高三的学生之外，大多数平台都需要实名认证、银行卡绑定以及运营商授权，一些高额度的平台还会对用户的征信情况进行查询。对于大学生来说，花呗虽然额度不大，在日常生活中的消费很方便；但是银行系产品的申请过程很麻烦，但是利率最低、心理压力小；至于那些无名的小额贷款APP，则被诟病最多的便是其高额利息和暴力追债的行为。

对优点和缺点进行详细的剖析之后，可以看出消费金融类APP的主要优势是方便性、场景化应用但是它的缺点就是额度上限较低，容易造成超前消费。银行系产品的好处是正规安全、利率低但是它的缺点就是审批时间长、放款速度慢。不合规的小贷APP尽管可以提供较高的贷款额度，但是存在很大的问题，比如高利贷、侵犯用户隐私和暴力追债等。关于大学生申请借款的时候要注意的问题，在这里提醒大家一下：一定要核实清楚该平台是否有金融牌照，如果对方提出要先交纳“工本费”或者“解冻费”的话就一定是骗子了。另外，在借之前要算好IRR（内部收益率）并看清楚真实的年化利率，很多平台宣称的日息万分之几其实年化率能达到20%左右。

以下是三个用户比较关注的问题及答案：

问：大学生没有稳定的收入来源，但是仍然有高额度的借贷平台存在吗？

答：这是平台的一种高风险营销方式。一些不符合规定的平台会利用大学生的社会阅历少的特点来诱骗他们陷入债务危机之中，如果出现逾期的情况就会被收取高额利息以及受到催债人员的骚扰。正规的银行一般都会给一定的额度，并不是随便就可以贷款的。

问：如果借款到期不还的话，会带来什么后果呢？

答：影响很大。正规持牌平台会接入到央行征信系统中去，逾期的信息也会被上传到征信中心。这样就会使以后申请住房贷款或者汽车贷款遇到困难，并且会影响到参加公务员考试和求职时的政治审查。另外，逾期会产生很高的违约金，增加还贷压力。

问：怎样才能知道一个借款APP是不是真的呢？

答：最简单的方式就是看APP或者官网底部有没有“小额贷款公司”、“消费金融公司”的标识，然后去查询一下它是不是被列入了银保监会发布的持牌金融机构名录里。正规的平台不会在放款之前向借款人收取任何费用，而且合同内容明确无误，利率也符合国家规定的标准。