有保单就能贷5万？别被广告忽悠，这三条路才靠谱

前几天一个老同学在微信上找我借钱，他说自己手头有点紧张，想要借一些钱来周转一下什么样的网贷可以用保单来贷款五万。这样的话让我一时之间无言以对，不知如何回答。并不是我不清楚其中的原因，只是这件事背后的事情太多，担心一句话讲不清楚就会害了他。以前做买卖亏了一笔钱的时候也是急得团团转，保单贷款的事我自己踩过雷、看别人翻过车了，今天就和大家敞开心扉地聊一聊。

凭保单贷款的方式有哪些呢？

很多人的想法就是拿着一张保险单就可以当作现金来使用了，其实只有一部分是对的。虽然保单可以变现，但是并不是在手机应用商店随便下载一个APP就可以实现的。市场上宣称“凭保单秒下款”的小贷公司广告中，十个人里面有九个都是骗人的，剩下的一个人可能只是把你的信息转交给中介来收取人头费。

说实话，想要通过保单贷款出五万元的话，只有几种途径可以走通了，我们得好好想想办法。

第一种就是保险公司给客户的保单贷款了，这也是比较正规的一种方式。如果你购买的是有现金价值的寿险、分红险或者年金险的话，可以直接向保险公司申请贷款。第二种为银行的保单质押贷款，利率较低但是条件苛刻，办理起来也比较复杂。第三种就是人们常说的“网贷”，但是其中的问题也多得数不胜数，很多都是在打擦边球。

选择什么样的保单贷款平台才能够避免踩到地雷呢？

那时候我的生意周转不灵，手上有份五年期分红险，年保费一万元两。当时也是病急乱投医，在网上找了很多关于“保单变现”的广告。一个客服给我吹嘘得很厉害，说是凭借保单可以贷款二十万，并且利率很低。差一点我就相信了，但是后来我还是多留了一个心眼，向在银行工作的好朋友打听了一下，才得知那些人是专门从事高利贷的人，保单只是一个幌子，如果签订了合同的话，那么高额的利息就会把人压垮。

那么你要是真想了解的话什么样的网贷可以用保单来贷款五万把一些小而杂的网站先放到一边去。可靠的平台一般都与正规金融机构或者保险公司的官方应用有关。比如说平安普惠、人保贷等等，尽管它们也属于网贷的形式，但是至少有牌照在身，并不会胡作非为。

但是有一个坑爹的地方要给大家说明一下。很多号称是网贷平台的地方，并不是真正的贷款业务，他们的信用贷款主要是用来给用户打分用的，而保单只是一种加分项，并不能作为抵押品来使用。是什么意思呢？也就是说你在申请时填写了保单信息的话，额度可以高一些、利率也可以低一点，但是如果到时候你不还钱的话，那么你的保单并不会直接被扣除，而是你的个人信用记录会被先抹黑。

真实的例子就是老张所遭受的教训

去年有一个做建筑材料的老客户老张，由于工程款没有及时支付，所以需要马上拿出五万元来发放工人工资。手中有一份已经缴纳八年保费的人寿保险单子，现金价值大约为六万元左右。当时并没有向保险公司报案，在一个网贷平台上面进行了一次操作。

结果呢？

平台给他的批复是五万元整，但是到了手上只剩下四万五千了，其中五千块钱被扣掉了，并且说是“服务费”、“咨询费”。更加荒唐的是，在合同中利息看起来并不高，再加上各种各样的杂七杂八的费用之后，实际年化率竟然达到了接近24%的程度。老张当时很着急要用钱，所以没有仔细查看就点了确定。后来想起这件事的时候就会拍案而起，早知道的话直接向保险公司贷款就好了，利息也就那么一点而已，并且不用再交那笔手续费了。

这件事到今天我还记得很清楚，老张的脸色很难看。如果直接向保险公司申请贷款的话，现金价值可以轻松拿到八成左右，也就是四万八，年利率五分左右，半年就可以还清了，哪里会多出这么多冤枉的钱呢？

网贷与保险公司的直接贷款有什么不同

我们一起来算一算就知道了。同样是借五万元，期限为一年的话：

• 保险公司的直接贷款：利息大约为两千元左右，手续比较简单，在手机应用程序里就可以完成操作，款项会立刻到达账户中，并且不影响到保险合同的有效性。
• 正规银行质押：利息较低，大约在1500到1800元之间，但是要去银行签订合同，并且审批需要几天时间。
• 网贷平台：拿到手的钱大概四万五左右，再加上各种费用之后，一年以后就要偿还六万多，并且如果出现逾期的话，催收人员会给你打电话把你的房子都打烂了。

那么这个差别，盲人也能看得出来的吧？

网上的“凭保单秒批”的说法可信不？

说实话，这样的广告我看一次就想骂一次。许多小贷公司以“凭保单贷款”的名义进行操作，实际上就是AB贷、套路贷等非法行为。什么是AB贷呢？也就是说你的保单不能借钱用，他们骗你说可以借到钱，并且让你找一个有良好信用记录的朋友来做“担保”，结果是钱是朋友借来的，债务也是朋友承担的。

之前我也遇到过类似的情况。一个网友给我发信息说，在网上申请了保单贷款之后，对方要求他下载一个应用程序，并且要他提供通讯录和身份证正反两面的照片，甚至还让他录制一段视频保证“如果不能按时还款的话就放弃所有东西”。这不是贷款而是卖身契！后来我去查询才知道该公司的营业执照上根本就没有任何金融相关的资质证书，只是一家空壳公司。

因此，不要傻掉了，真正意义上的保单贷款，并不需要做那些莫名其妙的事情。保险公司的系统里有你的保单资料，在确认身份之后就可以马上给付贷款了，因为那笔钱是属于你的，只不过你是用保单上的现金价值来“质押”自己的一次罢了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是印象中保险公司给客户的保单贷款额度一般为现金价值的七成到八成就够用了。比如说你的人寿保险现金价值是七万元的话，那么你可以借五万元是没有问题的。但是你的保单现金价值只有三万元的话，想要贷款五万元就会有些困难了，除非你的条件非常好，银行或者网贷公司会给你做信用贷款加成。

想要借五万元的话，应该怎么办呢？

说了很多之后还是要说实话。如果手中持有保单想要贷款五万元的话，我的建议如下：

第一种情况就是查看你所持有的保险合同种类。如果购买的是消费型的医疗保险或者意外伤害保险的话就不要抱有希望了，因为这类保险产品是没有现金价值的，不能用来贷款。如果是寿险、年金险、分红险的话，可以打开保单查一查现金价值表，也可以直接打电话给保险公司询问。

第二步就是计算出额度来。把现金的价值乘以0.8看是否能拿到五万元。如果足够的话，在保险公司的APP里就可以办理了，并不需要到外面去找网贷公司。不够的话可以考虑用银行的保单贷款产品，例如平安银行和工行都有关于此类的服务，利率要比网络借贷低很多。

第三步就是实在没有办法的时候再去考虑网贷的事情。但是要选择大的平台，比如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等，并不是直接用保单来申请贷款，但是你的保单信息可以提升你的借款额度。而那些连名字都没有听说过，“XX贷”、“XX钱包”的利率非常高，最好不要去接触。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，很多小贷公司都被整顿了，“只要有份人寿保险就可以放款”的说法基本上已经不存在了。现在的监管很严格，稍微正规一点的平台都要查征信、看负债，并不是有份保单就可以当作通行证来使用的。

另外一件事情要提请注意的是，网贷这种事情最好还是不要接触为好。那时候做买卖也一样习惯于“点一下就能到帐”的方便，所以利滚利之下差点把人压垮。保单贷款虽然利率较低，但是毕竟用的是自己名下的资金，如果不能按时归还的话，那么这张保单就会作废，在此期间发生事故时保险公司是不会赔偿的。你有没有想过这样的风险呢？

不要等保单到期之后再追悔莫及，那时就只能听天由命了。

最后要说明的是，如果真的需要借钱的话，请先向家人询问是否能够暂时借一些钱来应急，然后再考虑是否要去银行借贷或者去网贷平台借款。在网上搜索“什么样的网贷可以用保单贷款五万元”的人，大都是走投无路的时候才会出现的，这时最容易被骗子盯上了。记住一点就是凡是要求你先付款后放款的就是诈骗分子，立刻屏蔽掉，并且不进行任何协商。