别被广告忽悠了，真正的成功率高的网贷口子长这样

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着了的时候收到了一条来自微信的消息。一个叫小周的年轻人的声音听起来都要哭出来了，他说自己之前在三个平台上申请全部被拒绝，并且征信也被查询过一次了，目前急需两万元来周转一下，问我可不可以借给他一些钱成功率比较高的网络贷款平台可以推荐。说实话，半夜里求救的事情一年下来大概会有几十次吧，而那些人来找我的时候，往往都已经把路走窄了。小周的情况很具代表性：听说某个平台放款速度快，于是就去点了下；听说某家门槛很低，又去测试额度了，但是额度没有拿到，反而手机号成了各种骚扰电话的目标。

为什么总是要选择容易贷款的平台

其实市场上并不存在什么“百分之百下款”的东西。声称可以做到“黑户也能下”、“无视征信”的广告中，有九成都是骗人的，剩下的一个可能就是诈骗了。人们之所以会四处碰壁，并不是因为口子的问题，而是对平台审批流程不了解造成的。见过太多的人像无头苍蝇一样乱撞，在一个月之内就把征信查询记录弄到了十几条之多，这样的情况下即使找到了可靠的途径，系统也会看到你之前有过那么多次的查询记录，从而直接把你给拒绝掉了。

这就如同你在相亲时先向村里的所有媒婆打听过了，然后才遇到了一个合适的对象，但是对方一看到你这样着急的样子，就会产生怀疑。

容易下款的网贷有哪些特点

既然没有万能口子的话，那么有没有比较容易批改的呢？当然有的。经过我近几年来的观察发现，那些真正的成功率比较高的网络贷款平台一般有以下一些不为外人所知的特点。

第一就是要看资金方而不能只看平台的名字。人们知道的只有借呗和微粒贷，但是很多持牌消费金融公司的产品通过率更高。例如招联金融、马上消费等，后面都有合法的牌照支撑着，利率也符合规定，并且虽然知名度不高，但是风控体系比较稳固。只要你现在的征信里没有当前逾期的情况，负债率又处在合理的范围之内的话，那么被批准贷款的概率就不是很高了。

第二就是申请的时间也要注意一下。其实很多人都不清楚，在每个月的下旬以及每周四、五的时候，审批通过的概率会比较高。为什么呢？当时有很多机构为了冲业绩、完成放款任务，所以风控系统的某些非核心指标会稍微放松一点。该信息是我在与一位从事风险控制工作的朋友喝酒的时候偶然得知的，并且不是从去年开始就有的情况，而是由于今年各家公司之间的竞争加剧了，“窗口期”才会出现这样的现象。

第三点就是看你的粘性怎么样。是什么意思呢？比如说你经常使用某个支付软件来缴纳费用或者购买理财产品，即使数额很小，系统也会认为你是真实的用户，并且还款意愿更大一些。我的一个客户的征信不是很好，在某平台上买了三年期的定存理财产品之后，该平台给他发放了五万元的贷款额度。也就是说，平台也不愿意碰到“撸完就走”的人。

这些坑千万别踩

到此为止，我要对一些自称为“内部渠道”的东西进行一番批评。上个月有一个大姐找到我说，在网上看到了一个广告，说是可以提供“强开技术”，并支付了800元的服务费，但是对方却把电话挂断了。这样的低级诈骗到现在还有人相信，真是令人啼笑皆非。

还有人相信“会员费”、“加速包”，认为交了钱就可以提前被批准。不要傻到以为正规平台会在放款之前向你收取任何费用。凡是要求你先付款的，不管是什么样的名字，“工本费”或者“解冻费”，都属于诈骗行为，请立即报警即可。

用一个真实的例子来说明如何选择

上个月十一的时候，我去帮助了一个小老板老张做了个计划。当时的他要借8万元来周转一下，但是他的征信里有两笔信用卡逾期记录，都是因为忙碌而忘记还款造成的，并不是很大一笔钱，只有几百元。

开始想进入一些号称“门槛很低”的小平台的时候就被我阻止了。这些平台的利息非常高，年化可以达到36%以上，借八万元一年的利息就要支付三万多块，很亏本。让其按照正规程序向某银行旗下的一款消费贷款产品提出申请，并且需要提供营业执照以及流水证明材料，但是年化利率大概在10%上下。那么最后的结果是什么呢？两天之内就把十万元全部取出来，只拿了其中的八万元，在三个月之后又把剩下的两万元全部还上，并且只付出了两千多元的利息。如果按照他的方法走下去的话，现在已经处于拆东墙补西墙的状态了。

怎样才能知道这个缺口是否适合你

很多用户在选择贷款产品的时候只关注额度大小，并不知道这样是错误的做法。首先要弄明白自己是什么样的人。如果您的征信良好且工作稳定的话，那么优先考虑银行系的产品最为合适，因为它的利率最低；如果您存在一些微小的问题但是没有逾期记录的话，则可以尝试一下持牌消费金融公司；而当您的征信已经被用尽之后再也不要急于去申请新的了，在这里等待三个月的时间吧。

怎样饲养呢？就是按期还本付息，不要再随便申请了，把目前的债务降低一些。三个月之后，查询记录的影响就会逐渐减小，在那时再去申请的话，通过的概率也会大很多。

另外要说明的一点是，在不同的地区，审批的标准是有区别的。我对华东地区的了解比较多，其他的地区政策可能会有所不同，请大家在使用时加以辨别。

不能把急需的钱变成一个没有尽头的黑洞

说到底，找成功率比较高的网络贷款平台手术本身并不是真正的道，真正的道是要管理好自己的现金流。见过很多人的故事，原本只需要几千块钱就可以解决的问题，由于乱借钱、借高利贷，最终变成了几十万元的大窟窿，把整个家庭都拖垮了。

每到这样的情况发生的时候，我都会感到很为难。金融工具本身并无好与坏之分，主要在于使用者如何使用它。用得好就是雪中送炭，用得不好就变成了火上加油。

如果你目前急需资金的话，请暂停一下，在接下来的半个小时里把你的信用报告浏览一遍，并且计算出自己所欠下的债务比例之后再选择合适的产品。不要嫌麻烦，磨刀不误砍柴工。

在网上询问“有没有好的下款口子”的朋友们，请你们不要浪费时间了。可靠的途径从不在评论区里肆无忌惮地做广告。