有什么借款平台可以借钱？别急着点链接，先听我说几句掏心话

前几天一个老客户的电话里，他直接问我：“哪些借贷平台可以借到钱？使我很惊讶的是这样提问。仔细询问之后得知，他的侄子在网上下单借款，但是没有成功，并且手机上出现了十几条查询征信的信息，把征信都弄坏了。这件事情给我很大的感触。人们在缺少金钱的时候，通常会首先去网上搜索信息，而这些信息中大部分都是广告或者陷阱。我是一名理财规划师，在工作中经常为客户进行资产配置，并且也涉及到债务重组方面的事情，在看到很多客户由于缺乏专业知识而导致“有钱”变为了“负债”的时候，内心十分难受。今天我们不谈投资回报率的问题了，我们来聊聊其他的事情吧。

不被虚假宣传所迷惑，在选择借贷平台的时候应该注意什么？

说实话，在现在的市场上有很多平台，但是真正可靠的也就那么几种。说实话，我也能体会大家急于用钱的心情，但是越是着急就越容易出现错误。前年有一个小餐饮老板来找我做财务规划，在谈到资金运转的时候，他脸上露出了满意的笑容，并且说自己的手机里有十几条“备用金”的途径。拿到之后才发现都是各种各样的小贷APP。那么最后的结果是什么呢？年底的时候他的资金链出现了问题，各个平台都开始加紧催债了，他都没有办法安心地过个年。这是典型的“病急乱投医”。

第一梯队就是我极力推荐的银行系消费贷款。目前各商业银行都推出了自己的线上理财产品，比如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。利率很低，一般为3.5%-6%，这是实实在在的便宜钱。但是门槛很高，你要成为他们代发工资的客户或者是有房贷的人。很多人才会因为这个原因而被拒绝。

第二梯队为互联网大厂所拥有的产品，比如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些都是大家都知道并且可以使用的工具，很方便。利率方面稍高一些，一般为年化7%-18%左右。这笔钱很好用，但是很容易使人形成依赖。见过很多人，在这个月拿到工资之后就把借呗还掉了，到了下个月再需要用钱的时候就会再去借款，反反复复地使用着它，一年下来仅仅为了支付利息就要花费上千元甚至上万元。你认为这是不是不公平的事情呢？

第三梯队是持有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等等。听上去很正式，而且牌照也是有的。但是利率方面都比较高，有的已经接近或者超过24%，这是法律所允许的最大限度。一般我会把这当作备选项给客户看，并且如果实在没有别的办法的话才会去考虑它。

找可靠的借贷网站的时候要避开以下这些雷区

到此为止，一定会有网友提出疑问：“网上的‘秒批’、‘无视黑白户’之类的广告可以相信吗？”不可以这样认为。上天是不会给人们送馅饼的，只会给人类带来灾难。我的一个远房亲戚去年想要借点钱做点生意，但是由于他的信用不好，所以银行没有批准。在网上找到了一家号称“包过”的中介机构，并且需要支付2000元作为“包装费”。把钱给了之后就没有收到款项也没有办法联系上对方。这就是赤裸裸的诈骗行为吧！

另外一种比较隐秘的情况是这样的。有的平台在宣传时会声称“日息万分之二”，听起来是不是挺划算的呢？但是你再细算一下的话，万二就是一天，一年下来就是7.2%，还没有计算手续费呢。有的平台会收取会员费、服务费等费用，把这些加在一起之后，总的年化利率就会让人感到惊讶。以前有一个客户拿着一份借款合同给我看，名义上的年利率为8%，再加上各种各样的服务费之后，最终的实际内部收益率竟然达到了23.9%左右。这件事到今天我还记得很清楚，那位客户的反应非常强烈，他说如果早知道就不会借钱了。

“看不出来”的钱从哪里来呢？

很多情况下，费用就隐藏在还款的方式之中。比如说等额本息和平时利息之后再还本金这两种方式看上去月供差不多，但是资金使用率却相差很大。有的平台还会捆绑销售保险，在不购买保险的情况下不能发放贷款，在一些消费金融公司中比较普遍。这是变相增加成本的行为，尽管监管部门正在打击这种行为，但是在一些地方仍然存在着。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年有一个数据显示出某几个平台的搭售比例可以达到借款金额的5%左右。这笔钱本来是能够节省下来的。

另外，在短时间之内不要反复点击网上发布的借款链接。每次点击都会被对方查看你征信的情况，并且会进行“贷款审批”的查询。如果短时间内查询次数过多的话，那么你的征信就会变差。到时候别说高利贷了，就连信用卡也很难办理成功。见过一个客户的例子，他一个月内做了三十多笔网贷申请，征信报告上出现了十几页都是查询记录。在这种情况下，正规的银行一看就会拒绝，没有一点机会。

普通人的借款应该如何进行规划呢？

说完了这么多坑之后，我们来说一些实在的事情吧。如果真的要借到钱的话，第一步并不是搜索“有哪些借款平台可以贷款”，而应该先看看自己是否符合条件。你有公积金没有？缴纳社会保险的时间有多长呢？拥有房产、汽车的情况如何？硬通货就是指你可以得到多少利息的最低标准。

资质好的就优先去找银行。现在很多银行APP里面都设有测额度的功能，并且不需要查询征信就可以得到一个大致的结果，可以先试一试看看自己能够拿到多少额度。如果银行不行的话，再去看看互联网大的产品。借呗、微粒贷等利率比较高一些，但是比较规范，不会乱收费用，也不会出现暴力催收的情况。现在的时代里，资金的安全性要比任何东西都要来得更加的重要。

有一个小技巧，一般情况下我是不会告诉别人的。如果你是某家银行的代发工资用户，并且你的征信有那么一点问题的话，在该银行网点找到客户经理聊一聊，有时候比在APP里盲目申请通过的概率要大得多。由于银行可以查看到你的实际交易情况，所以它要比冰冷的信用报告更有说服力。但是要看具体的银行政策了，去年还不一样，今年很多银行为了完成任务，在线审批就比较宽松一些。但是我对外地的情况不太了解，不能随便发表意见。

另外一件事情要告诉大家的是。不可以靠借贷来维持生活。这就是一个没有尽头的地方。见过很多人的开始都是缺少几万元钱，然后一家接一家地去借款，欠款越来越多，到最后变成了几十万元的大窟窿。那样的生活是没有人能忍受的。一旦债务无法控制住的话，就要及时止损，并且向家人坦白自己的情况，也可以请专业人士来进行债务协商解决，这样要比继续借钱好上一千倍。

借钱这件事儿，并不是很难，也不是很容易。就是头脑要清楚。不要被花言巧语所迷惑，也不要因为“秒批”、“免审”的说法而放松警惕。正规渠道也就那么几种，利率不可能很低，太高的话就有问题了。你现在正在看手机上关于借款的广告时还在犹豫不决的话，请问一下：这笔钱真的必须要借吗？借出去的钱下个月怎么还款呢？