有哪些平台提供借款？别被广告忽悠，这几个渠道才靠谱

这件事情很有趣，前几天我的邻居老张急急忙忙地敲我家门，手里还拿着已经戳破了的手机屏幕。问我说：“老王，你阅历丰富，在网上看到的各种各样的广告太多了，到底哪些网站可以借到钱可以申请到贷款吗？“老张的情况我也可以理解，家里装修缺钱，不想向亲戚开口，想找一个正规的地方周转一下。”我看了一下他的手机上显示的各种没有听过的名字和很低的利率，并且告诉他不要相信那些天花乱坠的广告宣传，我们老百姓借的钱要看是否能够通过审核、利息是否合法、有没有暴力催收的风险。

说实话，这几年我对这个行业的了解也比较多。我自己的生意周转不灵，身边的朋友们也有很多人被坑过，见过多了也就明白了。市场上各种各样的小贷公司很多，其中大部分都是陷阱，能够使用的只有少数几种类型。

银行系的借款平台：利率较低但是要求比较高

这是我认为最好的一个途径。人们认为银行贷款很难办理，需要到各个网点填写很多表格，但是现在已经不一样了。四大行以及招商银行、平安银行等都拥有自己独立的线上应用程序。建行的“快贷”、工行的“融e借”，都是正规的银行产品。

去年十一月份的时候我有一笔货物的钱需要支付，因为资金紧张，在招商银行APP里点击了“e招贷”。当时并没有太大的期望值，但是很快就批下来了五万元，并且年化利率只有三点几。和这些网络贷款相比，这个利息简直可以算作是慈善了。但是有一个诀窍，银行系产品再好，它也是看你对它的“贡献程度”的。如果你的工资卡是建设银行的或者是经常使用建设银行卡进行消费的话，那么下款的概率就会比较大；如果是新用户的话就没有任何机会了。

有一个细节大家并不清楚，在银行里面有一个叫做“白名单”的制度。有的时候没有申请也会收到短信说我有额度，那么就说明我在名单上。此时取款的话基本上就是走个形式了。如果没有收到过这样的短信，自己硬要去点击的话，大概率会遭到拒绝，并且还会留下一条征信查询记录。

消费金融公司的第二支队伍

如果银行审批不通过的话，那么就只能选择其他的途径了，比如持牌的消费金融公司。招联金融、中银消费、马上消费等都是经过银监会批准发放牌照的企业。虽然利率比银行高一点，但是相比起那些无良的小平台来说，已经算是比较好的了。

我的表弟去年买房子准备付首付款的时候，因为缺三五千块钱，征信上有瑕疵，所以被银行拒绝了。之后他去招联金融申请了3万元。尽管利率比银行高一些，大约为年化百分之十左右，但是合同条款很明确，并且还款方式也很规范。要注意的是这样的平台查征信、上征信都很频繁，不要认为不上征信就可以随便借钱了，现在的正规军都已经接入了央行征信系统。

辩证地看待这件事。消费金融公司有对资质的要求比较宽松的地方，在社保中断、工作刚刚更换的时候，只要其他的资产能够证明自己，也是可以沟通的。但是缺点就是额度一般都不高，大多在二十万元以下，想要借款很多的钱的话这条路就走不通了。

互联网大平台上的借款入口

这是大家都很熟悉的地方，也是最容易出问题的地方。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱等等，这些都是合法合规的产品，背后或者是银行，或者是持牌消费金融公司。我经常用的是借呗，可以随时借款和还款，很方便。

但是其中的陷阱就是人们分辨不出哪些是“正规入口”，哪些是“推广广告”。你用APP申请贷款时，有时会跳出第三方放贷公司，利率之高让人难以置信。曾经看到过一个例子，在某视频APP上点击了“测额度”的按钮之后，得到的结果是综合年化利率为36%左右，这就是高利贷吧？

所以，找哪些网站可以借到钱当选择放款方的时候要查看放款方是否可靠。如果是某家银行或者某家消费金融公司的名字出现的话就比较可信了；而如果出现了“XX科技公司”、“XX信息咨询公司”的话就要立刻避开，因为这是个陷阱。

必须要避开的“垃圾渠道”

说到这儿我就不高兴了。网上的“无视黑白户”、“必下款”、“无门槛”的广告都是骗人的。正规金融机构没有一个会说自己“不管征信”的，这是违法的行为。敢这样许诺的人，或者是骗子，在你缴纳会员费和工本费之后就把你拉黑；或者就是高利贷，借出五千元只能拿到三千五百元，并且要一个星期之内全部还清，这样的行为就是吸血。

前几天有一个小老板来找我咨询，在一个不知名的APP上借了两万元，但是拿到手只有四千元，其中六千块钱都被当作“服务费”给扣掉了。那么实际的利息是多少呢？我为他感到心疼。该平台还存在暴力催收的问题。如果你还不上的话，它就不会和你讲道理了，而是会把你的通讯录全部公布出去，让你的亲朋好友都受到骚扰。

到现在我仍然记得一个客户因为借钱给这个公司，他的妻子差点和他离婚的事情。因此不管你怎么着急要用钱，都不能去碰这样的口子，否则就会陷入无底洞中。

什么样的选择才是最好的呢？

说了那么多之后，到底该怎样选择呢？给出一个简单明了的判定标准。第一就是看资质，你自己的征信怎么样，有没有社保和公积金？如果有好的资质的话，就直接去银行系的产品上冲，利率最低，最合算。

资质一般的或者是有了一二次小逾期记录的人群，可以考虑消金公司的借款产品以及大平台上的借款产品。尽管利率比较高一些，但是比较正规，并且不会有意外情况发生。对于那些连名字都没有听说过、只靠打广告来吸引人的APP，一律当作骗子对待。

另外一条经验是：申请的先后也很重要。首先向银行申请贷款，如果被拒绝之后再去申请消费金融公司提供的贷款，最后才会想到通过互联网平台来融资。每次申请都会留下一个征信上的查询痕迹，在查询次数多的时候想要再次获得低利率贷款就会更加困难。反过来就是给自己的路设上了障碍。

最后再说一遍，借钱这件事儿，能不借就不要去借，如果一定要借的话，也要把账算清楚。虽然日息是万分之五点三，但是换成年利率的话就会达到百分之十到二十左右。我们老百姓赚钱很不容易，不能让所有的人都去做利息的奴隶。

如果你对某一个平台是否可靠拿不定主意的话，有一个简单的办法就是到应用商店搜索该平台的名字，并查看一下用户的负面评价。如果差评都是关于乱收费、暴力催债的，那么基本上就可以排除了，因为群众的眼睛很尖。