邮储极速贷被拒？这几个像邮储极速贷的借钱口子才是真路子

上个月一个老客户的脸上很不高兴地来找我说，“我的手机上点击了那个。”邮政储蓄极速贷款的借款渠道明明有额度可以使用，但是马上就被拒绝了，并且还会留下一次征信查询记录。说实话，这样的事情我已经见过很多次了。他在我们这里填写表格、走线下流程，在三天之内批下来了18万元，年利率是4.5%。当时他就很疑惑地问我说：“同一家银行，在线和离线有什么差别这么大？”也就是说银行内部的审批系统并不是一条直线。

为什么你在找邮储银行贷款的时候总是被拒绝

很多人认为银行审批只看征信和流水，但是里面还有很多门道。所谓的“极速贷”在网上其实就是系统的跑模型，并没有感情色彩。系统关注的是什么呢？根据你的大数据评分、你在该应用中的行为模式以及你所使用的手机类型和位置信息来判断。如果你经常去一些高危的地方，或者手机上安装了很多网贷软件的话，那么系统就会给你的打上标签。这件事情没有人会告诉别人，但是见过很多因为这样的奇葩理由而被拒绝的人。

去年有一个做餐饮的小老板，征信很好，年收入有六七万元左右，但是线上消费贷款却一直无法通过审批。之后我把他的手机里的几个借贷软件都删除掉了，在一个月后重新提交申请的时候，额度已经达到了二十万元。哪里可以找到这样的说法呢？

可靠的线上贷款途径是什么

扯这么多的话，大家最关心的就是有没有可靠的途径吗？有的，但是要会挑选。经过多年的实践之后得出以下几点经验。

第一，国有大行的线上理财产品一般都比较难以审批通过。邮储、工商银行、建设银行等银行的风险控制策略比较谨慎，特别是邮储银行对于负债率的要求很高。如果信用卡的使用频率大于七成的话基本上就没有希望了。但是像招商银行、中信银行这样的股份制商业银行，“e招贷”、“信秒贷”这类的产品就很灵活了，虽然利率稍高一些，但是通过率却很好看。

第二、城商行、农商行是一块被人忽视的财富。人们都不喜欢小银行，认为它们不够正规。不要傻了，小银行为了争夺客户，政策可以宽松到让你想不到的程度。我们这里有一家当地的商业银行，只要你的本地社保缴纳了一年就可以不用看负债情况直接批给十万起。利率要比大行高出1-2个百分点，但是能够批准下来才是硬道理啊！

不同的群体应该走不同的道路

上班族与做买卖的人所走的道路完全不同。上班族有公积金、有代发工资，四大行的线上产品都可以随便用，特别是工商银行的融e借，利率能到3点多几分，很合算。但是做买卖的人又是怎么样的呢？虽然有了流水，但是不稳当，在这样的情况下就需要寻找一些能够查看经营流水的产品了，比如说微众银行的微业贷或者是当地的农村商业银行推出的经营快贷等。千万不要拿做业务所需要的证件来申请消费贷款，这不是把自己推向了枪口吗？

申请贷款的时候容易掉入的几个陷阱

说到这儿我都要抱怨一下了。很多人申请贷款的时候就像买菜一样，一家不行就换另一家，一个月可以去十几家。那么最后的结果是什么呢？征信查询记录很多很杂乱，即使再好的资质也没有用了。这就是所谓的“硬查询”，每次点击都会在征信报告中留下一条痕迹。银行会认为你最近一段时间内多次向他们提出借款请求的人一定是急需用钱才会这样做的吧？资金链会不会出现断裂的情况呢？

用户我的一个客户的资金在去年底的时候急需使用，但是只有一周的时间来筹措，于是就去点了一些网贷平台，结果都被拒绝了。之后找上我的时候，我看了一下他的征信报告，脑袋都要炸开了。查询到20多条记录的话，哪家银行会批准呢？最后只好采用抵押贷款的方式，利率要比信用贷款高出很多。这件事到现在我还记得很清楚，并且没有必要让自己变成这个样子。

还有一种陷阱就是相信网上所说的“强行开通额度”、“内部通道”。都是胡说八道。银行系统的运行依靠的是机器，并不存在什么内部渠道可以强行打开。这些人就是让你付服务费，付了之后就把你拉黑。可靠的中介最多只能帮你找到合适的产品和改善一下你的资料，并不能凭空为你制造出贷款额度。

怎样才能使贷款申请被批准的机会更大一些

给出一些实用的信息。在申请之前要做好以下几件事情：

• 信用卡的使用频率降到五成以下甚至三成之内的话，就会产生很大的影响了。
• 手机上各种各样的借贷软件都被删除掉了，特别是小贷公司的。
• 最近三个月之内不能有三次以上的贷款申请记录，能够忍受的话就忍一忍吧。
• 社保和公积金不能中断，因为这是银行衡量一个人是否稳定的最重要的标准之一。

另外申请的时间也很重要。季度末和年底时分，银行为了完成业绩目标而放松一些限制。不同的城市可能会有所不同，但是大致上都是这样子的。我的几个客户，在季度末的时候去申请贷款，本来没有额度的突然就给到了额度，本来利率高的也给到了优惠。这件事情银行是不会直接说明的，但是实际上就是这样做的。

另外一条建议就是，在线申请被拒绝之后不要气馁，去到附近的银行网点再试一次。带上身份证、流水和资产证明去找客户经理。线下审批为人工审核，可以沟通也可以补交资料，并不是像线上系统那样严格。我所经手的订单中，有三分之一以上是在网上被拒绝了，在线下又被批准通过的。主要是要找到合适的人，说对的话。

最后一句话就是掏心窝子的话

现在市面上邮政储蓄极速贷款的借款渠道虽然有很多选择，但是真正适合自己的只有那么几个。不要贪心太多，也不要随便尝试新的东西，要选好之后再做决定。资质好的可以直接去四大行申请贷款，利率较低；资质一般的话可以找股份制银行或者城市商业银行；而资质很差的……那就先把征信养好了再说吧，越是着急就越容易出问题。

另外一件事情要提一提的是。有的银行产品例如建设银行快贷，要看你是否有建行房贷或者是代发工资，有这两项的话额度就会高很多。“存量客户”的优势，并不是所有人都知道的。如果你是建行的老用户，在选择产品的时候可以优先考虑建行的产品，通过率可以提高一倍。

贷款的事情不能着急。越是着急就越容易上当受骗，越是着急就越是会做出错误的选择。