哪些贷款平台好借款？12年老中介说点得罪人的大实话

上星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到了一个电话。打来电话的是一个做餐饮的小老板，姓周，说话都开始发抖了，说急需30万元周转资金，明天早上就必须把货款付给供应商，问我哪些贷款平台可以借到钱当天晚上就可以拿到贷款吗？其实这样的临时抱佛脚案件一年下来有几百起之多，但是能够成功办理下来的只有二三成左右。那么是什么原因呢？好的贷款平台从不等你，也不会在深夜里给你放款。

很多人的想法就是贷款就是“有钱的人可以向我借钱”，实际上却是相反的。银行以及平台所考虑的是“只有有钱人才能向我借款”，因此越是着急的时候就越难借到钱。

不要再问“哪个平台容易放款”的问题了

首先要纠正的一个观点是，并没有所谓的“最好下款”的平台，只存在“最适合自己的”渠道。见过很多人拿着一份征信报告四处试探，今天试试这个贷款产品，明天再试试另一个信用卡申请，最后的结果又是怎样呢？查询记录一个月做了十几次，本来可以批准的变成了拒绝批准。其实也就是在为自己挖坑。

上一年有一个做装修的客户，年收入在五六十万元左右，并且没有严重的信用问题，在网上搜索了几家“热门平台”之后就一个接一个地去申请了。等到他来找我的时候，我的征信已经查得一干二净了，最近三个月里被硬拉查询了二十几次。我对他说：“你现在的任何地方都不可能得到批准了，要先养三个月。”不相信的话可以再试一次，但是结果是可想而知的。

所以问哪些贷款平台可以借到钱在提问之前，请先问问自己：我是否具备相应的条件来使用这个平台？

可靠的借贷途径也就只有这几种了

经过上万个订单的积累之后，可以发现能够持续产生有效订单的地方主要有以下几种类型。不要相信网上的那些虚假宣传，“无视黑白户”、“秒批五百万”的说法都是骗人的。

第一梯队就是四大行的消费贷款业务。利率最低的是年化3.5%-5%，但是要求条件最严格。要满足公积金、社保和工作单位都在白名单上的其中两个条件。建行的快贷、工行的融e借等都是老产品了，在里面都有各自不同的“偏好名单”。建设银行比较钟爱公积金缴纳基数大的客户，工商银行更看重代发工资流水。不同的城市可能会有所不同，但是大的逻辑是一致的。

第二梯队为股份制商业银行以及城市商业银行。招商银行、中信银行、宁波银行等利率要比四大行稍高一些，年化利率在5%-8%之间，但是审批灵活性要好很多。宁波银行的“直贷”在行业内口碑很好，对于负债率的要求比四大行宽松得多。我的一个做电商的朋友负债率达到65%，四家大银行都不愿意贷款给他，只有宁波银行给其提供了20万元的授信额度。这件事我一直记着，因为当时他都不敢相信自己说的话。

第三梯队就是人们所熟知的互联网平台。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都是很熟悉的。利率范围很广，从7%到18%，优点是可以省事，缺点是额度一般都不高，并且经常使用会降低银行对你信用等级的评价。银行看到你有借呗的历史之后，就会觉得“这个人已经到了需要用网贷的地步”，于是就给你打低分了。

贷款平台的审批标准，“内行人”才知道的秘密规则

爆点行业内幕，在网上是找不到的。银行以及平台的审核系统中都存在“白名单”、“黑名单”的概念。什么是白名单？有些单位或者行业的人士会被系统自动加分。公务员、事业单位、上市公司的员工属于自然白名单客户。灰名单是什么样的？娱乐业、高危行业、一些特殊的职业进入之后就会被看作是低人一等的存在。

还有一个很多人都不了解的地方就是申请的时间也非常重要。月底和季度末的时候，银行会有放贷的压力，此时申请的话，被批准的概率要比中间月份高5%-10%左右。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的，但是确实存在差异。通常我会建议客户把申请日期定在每个月的25日到30日之间，特别是资质处于“可以批也可以不批”的临界点上时，如果能够踩住这个时间节点的话，成功的几率就会提高很多。

另外，“包过中介”十个人里面就有九个是骗子。如果真的能够通过的话，他就可以自己去申请贷款了，又何必给你多收一份服务费呢？正规的助贷公司所做的就是信息匹配、材料优化，并不会帮助你造假。凡是要求你缴纳“前期费用”的，立刻拉黑，不要有任何迟疑。

资质不同的人都应该选择哪一个平台呢？

说了很多之后再给出一些具体的建议。资质好的可以先去银行申请消费贷款，利率低，还本付息的压力也较小。什么样的资质才算是好的呢？公积金连续缴存两年以上、没有逾期记录、负债比例小于五成、工作比较固定。对于这样的客户不要接触网贷，因为这样会降低自己的身份价值。

资质一般的话，银行消费贷款也可以尝试一下，但是不要执着于此。如果被拒绝两次之后就停止了，那么就会转向股份制银行或者互联网平台。借呗、微粒贷等利率比较高一些，但是比较规范，并不会出现套路贷、高利贷等问题。

资质不好的人，征信上有逾期记录或者负债比较高或者没有稳定的收入来源。其实这样的客户，在正规渠道上基本上是没有希望了。不要去尝试那些小贷公司的借款方式，因为他们的利率非常高，一旦借出去之后就很难再还回来了。见过很多因为小贷而破产的人，开始时只是一点点债务，但是经过多年的累积后变成了几万元甚至几十万元。此时最应该做的事情并不是去申请新的贷款，而应该是想方设法地增加自己的收入，并且和债权人进行谈判来减少自己的债务负担。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，虽然数额不大，但是因为有这个记录的原因，所以连续三次都被三家银行拒绝了贷款申请。之后我去农商行办理了线下手续，并且找到了一个担保人，这才勉强贷到了十五万元。这件事情又是什么意思呢？资质差不等于完全没有出路，但是这条路一定很艰难，需要有人带领，并且要靠自己的努力去争取。

最后说两句

贷款这个行业越是着急就越容易上当受骗。标榜“秒批”、“零门槛”的平台，或者利率过高，或者只等收割用户信息的时候。好的借贷途径一般都是你平常不屑一顾的老式银行。手续多一些，审核时间长一些，但是人家很可靠。

下一次当别人询问好的贷款平台有哪些的时候，请先让对方出示自己的信用报告。征信很差的话，神仙也无法拯救；征信很好时，则可以随意选择了。其实平台就是个工具而已，而你的能力才是真正的货币。