半夜急用钱黑户贷款？我调查了两个月，告诉你真相

凌晨3点的时候，老陈的脸被手机屏幕上蓝色的光芒照着，看上去非常苍白。

这是上个月我在城中村采访时所遇到的真实情况。老陈做小吃生意，凌晨收摊回家的时候得知老母亲突然得了脑溢血，在医院里需要交五万元押金。查看自己的通讯录之后才发现自己的信用卡已经逾期很久了，并且变成了呆账，征信状况非常糟糕。当时他说自己查过了半夜急需资金的时候去黑户借钱于是跳出的就是“无视黑白户”、“秒下款”的广告了。

讲真的，那时候的那种绝望的感觉到现在我还记忆犹新。

作为多年从事金融行业调查工作的记者，我见过很多和老陈一样的人。我知道此时坐在电脑前面的你是处在同样的境地。不要急于填写表格，在听完我的解释之后再做决定吧，不然的话你会不但得不到任何好处还会把已经赚到的钱也赔出去。

黑户贷款是存在的吗？不要那么傻

大实话是：目前市场上有99%的产品都打着“黑户必下”的口号，实际上都是骗人的。

去年我去了一家叫作“金融科技”的公司，在一个写字楼里面。他们的业务员说，专门盯住半夜找贷款的人下手。是什么原因呢？此时人最容易做出错误的选择，并且会急于求成地去寻求帮助。他们会要求你下载一个应用程序，并填写个人信息资料以获得“审核通过”，但是当你想要提取资金时却被告知要缴纳“工本费”或“解冻费”。

这就是典型的杀猪盘。

正规银行以及持牌消费金融公司都不会向有严重逾期记录的人发放贷款。这是监管部门所不能触碰的底线，否则就会被追究责任。因此，所有的许诺都是虚假的半夜急需资金的时候去黑户借钱秒到账的是骗子或者是利率超高、让人难以接受的高利贷（它们被称为“私人借据”或“临时借款”。）。

那么，一个有信用的人怎么会把钱借给一个征信记录很差的人呢？这是不合情理的。

半夜急需用钱的时候怎么办

那么黑户在晚上急需用钱的时候就没有办法了吗？并不是所有的。

我去采访了几十名从业者，并且总结出一些比较可靠的方法来解决燃眉之急的问题，尽管这些方法都不是十全十美的，但是至少可以应急。

第一种方式就是典当行或者用实物作抵押。如果拥有汽车、黄金和名表的话，那么最快的方式就是这种方式了。我的一个做珠宝生意的朋友，在凌晨2点的时候就把车子开到了典当行里去，把车钥匙给典当行的人之后，半个小时之内就拿到了三万元现金离开了现场。虽然利率比银行高一些，但是它是合法合规的，并且不会查询你的信用记录。只要按照规定的时间进行赎回就可以保证安全。

第二种方式就是向亲朋好友借债。我明白这是很丢人的事情。但是和被骗几千块钱的“手续费”相比，“714高炮”的利息还不起的话，向朋友借钱的成本就低多了。

第三种方式就是一些中介机构不会告诉你的一些事情，即部分消费金融公司所推出的“二次贷款”或“结清贷款”。比较复杂的就要看具体的合作方了。

“不上传到征信系统”的说法可信吗

这个问题我已经回答了很多次了。

市场上有些小贷公司没有接入到央行征信系统中去，或者是只有大数据而没有征信报告。但是问题在于，各个平台的数据是可以互相传递的。你在一个大的平台上出现过逾期的情况，在大数据里面就会有你的记录，其他的平台只要查询一下就可以知道你是“高风险用户”。

但是不上征信并不等于不还款。该类网站一般都存在暴力催债的行为。我去采访过一个借款人的故事，他向别人借了三千块钱，结果被催收电话打爆了脑袋，以至于丢掉了工作，并且连累了家人的生活也受到了影响。三千元的话是值得的吗？

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，这些不经过征信的平台，综合年化利率一般都大于百分之百。借了一万元的话，一年之后就要归还款项两到三倍左右。这不是为了救人而是要人命。

黑户贷款申请中存在的一些暗藏的陷阱

到此为止，我要给你指出一些很容易掉进去的陷阱。

第一种就是“包装材料”。有的中介机构会告诉你，只要出一些费用就可以把你的征信“清洗”干净或者变成一个优质的客户。不信的话。银行的风险控制体系要比人们想象中的要先进很多，如果被发现有欺诈行为的话，并不是简单的拒绝贷款这么简单了，还可能会因此受到骗贷指控。

第二种就是“AB面合同”。签订的借款合同上的金额与实际拿到的钱不一致。比如说合同上写着借了五万元，但是实际上只给了四万元，那剩下的一个万元就被当做“服务费”给扣掉了。这就是所谓的砍头息，这是违法的行为，但是很多人因为急需用钱而没有时间去仔细查看。

第三种就是“自动续期”。有的高利贷到了还款日期没有还上钱的话，他们就会“好心”地帮你把期限延长一下，并且只收取一点利息就可以。这样就形成了恶性循环，本金永远也还不清。曾经有一个小老板做过装修生意，开始的时候向别人借了五万元，后来又继续借了一年时间，到最后竟然累积到二百万左右的负债。

其实这些都是为了抓住你的“急”的心理。

如果真到了山穷水尽的地步又该怎样做呢

说了那么多之后，你觉得我是很消极的人吧？

其实并不是不能做，只是没有“轻松”的去做。

如果你是真正的黑户，并且真的在半夜急需用钱的话，那么我给出的建议如下：

第一，要冷静一下，想想这笔钱是否一定要借出去。如果是为了治病救人的话，可以优先选择水滴筹、向亲朋好友借钱或者和医院商量分期付款的事情。如果是为了还债的话，千万不能用借贷来偿还债务，那样会陷入一个无法摆脱的困境中。

第二，如果要借钱的话，最好选择有实物担保的途径。当铺、车抵贷等虽然利率比较高，但是比较公开公正，并且不会把人骗死。

第三种方式就是不要使用任何需要“预付款”的网站或者平台。正规贷款，在钱到帐之前一分也不能给你。让你先交验证费、解冻费、会员费的就是骗子，马上给它拉黑。

第四点就是要看合同上的利率是多少。根据法律的规定，民间借贷的利率最高不能超过LPR的四倍（也就是年化百分之十五左右），超出部分可以不予承认。虽然高利贷不会和你讲法律，但是你自己心里要有个底，不要被吓到。

这件事情说出来就显得很无奈了。金融行业的本质就是嫌贫爱富，缺钱的人很难借钱，而借钱的人又最容易成为诈骗的目标。这就形成了一个恶性循环。

写作的目的并不是要浇灭你的热情，而是让你不要在失望的时候做出更加糟糕的选择。

最后一句话是：如果你听到有人说黑户也可以秒到钱、不需要抵押也不需要担保的话，请立刻离开现场，不要回头。