线下借贷平台有哪些？银行经理偷偷告诉你内幕

上周三下午的时候，在网点里整理贷后档案时，有一位客户情绪十分激动地冲了进来，并且把一份文件丢在桌子上。

原来他去外面找了一个叫作“线下贷款公司”的地方，付了八千元的费用但是没有拿到钱，并且还被对方给拉黑了。这种事情我已经见过很多次了，说实话，每当我遇到这样的事情都会感到很无奈。很多人都在提问线下借款的渠道有哪些在网上找不到答案或者得到的答案都是陈旧的信息，无法使用。

我是银行客户经理，在这个岗位上做了七年的工夫，所办理过的贷款数不胜数，少则几百多则上千。有的事情在行业内不能明说，但是今天我要用匿名的形式把其中的道理拆开来给大家分析一下。

正规的线下贷款公司也就是这几种类型

得出结论之前不要做过多假设。可靠的线下借贷途径只有那么几个。

第一种就是银行了，这里就不多说了。国有大行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行都属于合法经营的企业。第二种为消费金融公司，例如中银消费、捷信、马上消费等，都有牌照，并且受到监管。第三种就是小额贷款公司的水很深了，有的是有正规牌照的，有的则是披着羊皮的狼。

很多消费者不清楚消费金融公司与小贷公司有什么不同，认为两者都属于放贷机构。差别很大。消费金融公司的牌照是由银保监会审批发放的，要求严格、监管到位；而小贷公司的牌照则是由各地的地方金融办审批发放的，在各个地方的标准不一，良莠不齐。

上一年有一个做餐饮的小老板急需要30万元来周转。去了一家小额贷款公司，月利率是1.5%，并且要先付给公司5000元“评估费”。之后找到了我们银行的经营贷款产品，年利率为4.35%，没有任何前期费用。这个差距就是算下来的结果。

线下小贷公司的水有多深

关于这个问题，我要提醒你的是要睁大眼睛。线下的小贷公司该领域的坑很多。

我见过很多客户，他们的资质还可以，但是因为遇到了不专业的中介而把征信弄坏了，之后再想通过正规途径贷款就很难了。有一个做装修的人，在半年之内被中介带去了五六个小额贷款公司的门口，并且每次都要去查一下征信报告，上面的信息密密麻麻的。银行看到这样的情况就会拒绝放款。

这里面有行业内的秘密，网上的信息一般不会透露出来。许多小贷公司的表面说法是“利息很低”，其实收取的是“服务费”、“管理费”、“咨询费”。把所有的钱加在一起的话，总的年化收益率可以达到36%以上。问起利率是多少的时候。他说月息为0.8%，听起来不错。但是再加上各种各样的杂七杂八的费用之后又会怎么样呢？增加很多倍。

说实话，在这个行业中被坑的事情很多。

还有更加荒唐的事情发生。有的小贷公司为了设置陷阱，在签订合同时把借款金额写得比实际要高一些。比如说你借了10万元，合同上写着12万元，但是只给你8万元现金，另外4万元说成是“保证金”、“服务费”。还款时按照12万元来还的话，谁能承受得起呢？

怎样区分可靠的和不可靠的线下的交易平台

这个问题我已经回答了很多次了，现在我把自己的观点告诉大家。

第一就是看车牌号。正规的金融机构应该具有金融许可证或者是小贷公司的牌照，在官网上面可以查询到。找不到的话就直接PASS掉，不要犹豫了。

第二就是看收费情况。正规的金融机构在放款之前是不会收取任何费用的。放款之前要求借钱的人给钱的话，基本上都是陷阱。那么剩下的百分之零点一呢？这么多年都没有见过。

第三就是看合同了。合同上面会有利率、期限和还款的方式等信息。如果合同条款模棱两可，或者业务员逼迫你不仔细阅读就让你签字的话，那么你就应该立刻离开现场。

有一个细节被很多人忽略了。正规机构的经营场所通常比较正规，并不会设在居民楼里或者偏僻的地方。去之后才知道是间小破办公室，在墙上挂着“金融服务”的牌子，没有营业执照，这样可以信任吗？

我曾经有一个客户在一家叫做“金融”的公司办理了一笔贷款业务。之后发生争执想要通过法律途径解决的时候才发现该公司所持有的营业执照上只有“商务咨询”一项，并没有放贷的相关许可。踩到雷的人很多。

银行内部审批的事情是不会告诉你外面的人的

既然提到了这里，就顺便说一下有关银行标准的事情。以上信息在任何官方渠道上都无法查询到。

银行放贷的时候，并不是只看征信和收入。公司有一个打分的标准来判断你是否稳定。是什么意思呢？你现在在哪个单位上班，住过多少个地方，用过的手机有多少年了。经常更换工作、更换居住地的人，评价分数就会很低。

还有一件事情说出口可能会让同行感到为难。每个季度末、年末时分，银行放贷的压力最大，因此在这些时候审批就会比较宽松。月初的时候额度充足，也比较容易通过审批。月中尤其是季度中间的时候，额度就比较紧张了，审批也会很严格。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在同样的条件下，客户在季度末提出申请被批准的概率要比平常高出大约十分之一个百分点。不同的城市情况会有所不同，我只了解我们这里的情况。

另外，“白户”（即从未申请过贷款或者使用过信用卡的人）在银行眼里也是比较慎重的。没有信用记录的话，我们就无法知道你是否能按时还钱了。因此适当地使用信用卡，并且按时归还欠款，在将来申请贷款的时候会很有利。

线下办理贷款的相关规定以及需要注意的问题

如果你选择通过线下途径申请贷款的话，那么按照以下步骤进行吧。

首先检查一下自己的信用情况。到中国人民银行征信中心取一份报告来查一查是否有逾期的情况以及负债的比例是多少。如果有征信问题的话，要先把征信的问题给解决了再考虑要不要去申请贷款的事情。每次申请都会留下一条征信记录，在短时间之内频繁地进行这样的操作会被认为是“资金饥渴”，从而被拒绝。

选择好之后再进行下一步。首先选择银行，其次是消费金融公司，最后是小贷公司。银行的利率最低，但是对资质的要求也很高。消费金融公司的利率高于银行，但是审批速度快、门槛较低。小额贷款公司是什么样的呢？尽量不要去接触它。

准备工作。一般是需要身份证、户口簿、结婚证书（已经结婚的人要提供），还有收入证明、银行流水和财产证明。做买卖的还需要有营业执照，并且要有经营流水。资料越多，审批就越容易通过。

面签时要如实回答问题，不能自己添油加醋。有一个客户的资质很好，在面签时却说自己的其他收入来源很多，并且需要提供相应的证明材料，但是没有能够提供出来，因此影响到了审批进度。那么这是为什么呢？

对于线下的借贷平台不要上当受骗

网上关于线下借款的渠道有哪些信息大多是中介发布的广告。他们是通过拉客户来获得提成的，所以不管你是否适合或者有没有风险都无所谓了。

见过最荒唐的中介，把客户带到了小贷公司那里，因为小贷公司的返点比较高。客户本可以在银行办理年利率为5%的贷款业务，但是却被诱导到小贷公司处办理了年利率高达20%的借款手续。多说无益。

另外一件事情也要提一下。人们认为线下贷款比线上更容易被批准，并不是这样的。线上贷款依靠大数据风控，有的银行线上产品通过率很高。线下贷款的好处是可以和对方进行交流、补充资料、说明特殊原因。

如果你的情况比较特殊的话，比如说收入来源多变、存在轻度逾期问题或者需要对经营情况进行解释等情况下，那么选择线下的方式会比较好一些。资质较好的话，线上申请就比较简单了。

另外一件事情要提一下。有的银行线上线下相结合，在线审核之后再到线下签订合同。这样比较省时、有效率一些。

写了那么多之后再说一句老实话。

贷款的事情最好是不要去借。如果真的需要贷款的话，应该先向银行申请，不要嫌麻烦。说得好听的人和许下百分之百保证可以拿到钱的人要远离一些。正规公司从不会做出100%的保证，敢于作出这样的承诺的企业一般都不是很正规的。

如果你还不能确定的话，可以到银行网点找一个客户经理聊一聊。尽管存在业绩的压力，但是也不会坑你的。我们的目的是长久的合作，并不是只做一次生意。