手机借钱容易通过审批吗？揭秘黑征信也能贷款的网贷软件真相

到了晚上十点之后，我就会打开手机查看信息，在搜索栏里不断输入这样的问题：用手机申请借款可以成功吗？市场上有这样一种说法，即所谓的黑征信也可以进行贷款的网贷软件，并且还存在着这样的“救命稻草”。根据人们常用的搜索词“百分百下款、无视黑白户”，那么这里面是救急之路还是更深层次的圈套呢？对于很多声称门槛很低的平台，我们应该怎样去辨别它们呢？

在讨论具体的平台之前，我们首先要打破的一个观念是：正规金融机构并没有完全忽视征信的情况。声称有黑征信就一定会被下载下来的软件，通常都带有很高的风险。但是，在急需资金的情况下，也存在着一些审核标准比较低、以数据风控为主的平台，这些平台可能会比传统的商业银行更易获得批准。

几个审核比较宽松的平台的特点以及额度分析

目前市场上所说的可以轻松通过的平台，大都是消费金融公司或者助贷机构。以下是对几种主要类型的特征进行分析：

1. 微粒贷、借呗等主要的产品：尽管它对于征信的要求很高，但是你如果只有一点点的不良记录（比如偶尔会晚几天还款），也是可以的。额度一般为500到30万之间，需要满足白名单邀请条件才能使用，并不能够自己去申请，期限也很灵活可以选择3-12个月。用户的评价大多认为利息是公开的，但是“黑征信”的用户基本上都不能通过。

2. 持有牌照的消金公司发行的产品（比如马上金融、中原消费金融等）：该类平台的额度一般是1000到20万之间。它接入了央行征信系统，但是审批流程要比银行宽松一些，并且更加重视用户的就业稳定性以及收入情况。审批通过率为30%到50%之间但是并不是百分之百的。期限一般为六个月或者一年。用户的反馈是放款速度比较快，但是逾期催收次数较多。

3. 所谓的“黑户”口子就是高利贷、套路贷：这是用户需要注意的地方。该类软件声称可以做到“黑征信也能贷”，但是额度很小（500-2000元），时间也很短（7天或者14天）。其实它们一般都有“砍头息”的情况，也就是借了1000块钱，只拿到700块，但是还要归还全部本金以及更多的利息。在用户的评论里，暴力催债、高利贷是最让人头疼的问题。

二、用户对产品的使用情况以及优点和不足之处的分析

经过大量的用户的反馈之后发现，能够顺利通过审核的软件一般都具有两种极端的特点。

优点方面审核程序变简单了，在很多平台上只需要提供身份证以及银行卡就可以完成审批手续，并且有些平台还声称可以做到“秒批”。对于需要几百到几千元来解决眼前困难的人而言，这无疑是一条救命稻草。放款的速度一般在一小时之内，用户体验很好。

缺点方面代价很大。容易通过的成本就是高利息和手续费。年化利率一般都接近于法律规定的最高限额（24%-36%），并且用各种方式来规避这个限制。另外，隐私泄露的风险也很大，很多不正规的平台都会去查看用户的通讯录信息，如果出现逾期的情况的话，那么就有可能会被爆掉通讯录了。

第三条申请注意要点

在使用网贷软件的时候要注意以下事项：

首先，查询放款方是否具有合法经营资格。所有的正规贷款都必须通过有牌照的金融机构发放，如果是个人或者没有知名度的小额贷款公司进行放款的话，请立刻停止一切行为。

其次，计算实际利率。不能只看日息万分之几的宣传，用IRR公式来算出真实的年化利率，很多看似可以申请到的贷款其实年化率已经达到了60%以上。

最后，保护个人隐私。不要随便给APP读取通讯录、相册等权限，否则以后可能会因为隐私泄露而产生更多的问题。

第四部分用户提出的问题和回答

Q：我的征信已经被打上标签了，难道就没有可以正常申请贷款的正规软件了吗？

A：如果属于典型的“连三累六”或者目前有逾期的情况的话，那么正规银行以及持牌消金公司的通过率是非常低的。此时不应该去寻找“黑户贷款”，而是要考虑到抵押类贷款或者是找一个信用好的朋友来担保。网传“黑户必下”的地方，基本上都是诈骗或者非法高利贷的地方。

Q：为什么我会被很多平台拒绝呢？虽然这些平台都声称很容易通过审核，但是实际上却很难成功。

A：审批不只看征信，还要看大数据风控。如果有多头借贷的历史（也就是在同一时间内，在几个不同的平台上借钱），就会被认定为非常急需资金的人，因此会立刻被拒掉。可以不再经常地去申请了，等把征信养好了再去试试。

Q：申请贷款的时候要交纳“工本费”或者“解冻费”吗？

A：完全不需要。正规贷款公司在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。凡是放款之前要你转钱或者缴费的行为都是诈骗行为，请马上屏蔽该人，并进行举报。