授信卡不上征信吗？银行经理酒后吐真言，听完我冷汗直冒

上个月底的时候，我的发小老张急得像热锅上的蚂蚁一样，在半夜里给我打来电话说需要向我借钱五万元用来周转。当时我心里咯噔了一下子，这个家伙平时很爱面子，敢开口说话一定是走投无路了。见面之后才得知，他是相信了某个所谓的“内部渠道”的说法而办理了一张标榜为“不查征信”的信用卡，并且在申请房贷的时候因为存在“多头借贷”的问题而被银行拒绝了。

老张那时候的心情我是知道的，到现在我还记得很清楚。问我的是他的手机授信卡上会显示在征信报告中吗？为什么能好好的答应下来，结果又出问题了呢？其实如果放在三年之前的话，我会很容易就被他的“内部渠道”所蒙蔽。但是从我近几年来在金融界摸爬滚打的经历来看，遇到的问题越来越多了，才知道其中的水很深。

授信卡是否会被记入到个人信用报告中呢？不要被名字所欺骗

大实话就是：市场上大部分所谓的“授信卡”其实都是信用卡的一种变形或者小贷公司换了一副面孔而已。只要是在正规金融机构贷款的话，查征信、上征信那可是最基本的了，想跑也跑不了。

那时候老张所持有的信用卡是由一家消费金融公司发行的。业务员对他说：“我们公司的这张卡不会出现在你的征信报告里，所以你可以放心地去买房。”老张就相信了。那么最后的结果是什么呢？每次刷卡都会产生一笔小贷，在征信报告中留下很多条信息，就像筛子一样密密麻麻的。

银行审批房贷的时候，客户的经理看到这个征信报告之后就会皱起眉头来。原文为：“你的借款频率很高，资金链条很紧张，存在较大的风险。”不接受贷款了，没有商量的余地。

授信卡上会显示在征信报告中吗？揭开三个例外的情况

说这么多的话，所有的信用卡都会被记入征信吗？但是并不完全如此。有的情况是“看不見”，但是其中的道理很多。

第一种是部分银行内部的“准贷记卡”或者是旧版的授信额度。目前这种东西已经很少出现了，在前两年的时候一些农村商业银行做过这样的事情。额度很小，几百元到几千元之间，并且在银行内部系统的记录中没有留下征信上的不良记录。这件事情在不同的城市可能会有所不同，我只是了解我们这里的一些农商行的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

第二类是非持牌机构的“会员额度”。也就是民间借贷，利率非常高。但是它不上传到央行征信系统里去，并且还有大数据风控的存在，所以你一旦借款一次，在整个行业中就会被曝光出来。而且这样的催收方式……你知道吧，那是非常头疼的事情。

第三种就是容易被人忽视的一种——商户分期。你去商场购买家具或者电器时，柜员会告诉你“零首付、零利息分期”，其实大部分都是商户与第三方金融机构联合推出的。有些分期可以上传到征信系统中，而有些则不能，这主要取决于分公司的老板是谁。去年我给亲戚装修的时候跑过五六个店铺，每个地方的政策都不同，问得我都成了专家。

不上征信就是一件好事情吗？

很多人都认为不上传到征信系统就是占了便宜，其实不然。

那么一个正规的金融机构为什么可以向你借钱而不上报你的信用记录呢？或者利率非常高，或者存在其他的陷阱等待着你。我见过最坑爹的情况就是一位做买卖的大哥，借了不经过征信的钱，之后因为逾期而被曝光出通讯录来，所有的生意伙伴都知道了他的事情，他的声誉也受到了损害，并且没有赚到任何利润。

简单来说，征信就是一把保护伞，它会记录你的好坏，并且限制你的行为。想要避开征信的人，一般都是要做一些“不正常”的事情，但是最终受损失的是自己。

授信卡不计入个人信用报告的原因是什么？扎心的事实

说实话，很多业务员都不清楚自己公司的产品是否可以做信用贷款。曾经有一个推销POS机的小哥向我保证说他的授信信用卡是隐形的。当时我就很高兴地问：“那么你们的资方又是谁呢？”已经向人民银行备案了吗？征信牌照号码是多少？

小伙子顿时傻眼了，支支吾吾地回答不出来。

另外一种情形是业务员有意不告知客户。这个行业竞争很激烈，为了完成任务可以随便说一些话。既然已经签字付款成功，那么对方就会把款项存入你的账户中，并且会上传到征信系统里。到时候你会发现，原来自己也是个骗子。

我有一个做贷款中介的朋友私下里告诉我，我们行业里有条不成文的规定是：客户如果不主动询问自己的征信情况的话，那么我们就不会去提醒他。问的时候就说“正常的上报”，含混带过。里面的问题很多，外行人很容易就陷入其中了。

普通人的授信卡是否会被记入个人信用报告呢？

说了很多坑之后，给大家提供一些实用的方法。

第一种方法就是查看合同。不要嫌弃字体太小或者条款太多，在“征信授权”这几个字上面做文章。所有的正规合同中都会有关于“向金融信用信息基础数据库查询、报送您个人的信息”的内容。有了它就可以百分之百地被记入征信系统了。

第二步就是弄明白是由哪个发卡行来承担这个费用。银行发放的一定会上去；持牌消费金融公司的也会有九成以上会上去；小贷公司的则大部分都会上去；而那些不知名的金融机构所发出的……你就不要想了。

第三种方法就是查询自己的信用记录。现在的查征信很方便，在手机上就可以操作。办理了信用卡之后的一个月内去查看征信报告，一看就非常清楚了。这是最笨的办法，但是也是最准确的方法。

• 在办理信用卡之前要弄明白的是：资金提供者是谁？有无不良记录？利率是多少呢？
• 合同中要注意的是征信授权条款、违约责任以及提前还款罚息等
• 办完信用卡之后再做一次征信查询，在一个月之内

我亲自经历过的教训是：贪小便宜会吃大亏

说到这儿的时候，就想到自己几年前发生过的事情了。那时候刚刚开始做买卖，资金紧张，听说有个朋友推荐办理一张“内部授信卡”，说可以享受较高的信用额度和较低的利率，并且不会影响个人征信记录。我想知道这样的好事从哪里来呢？马上办理好了。

使用了半年之后，并没有在征信报告中发现任何不良记录，心里也感到很舒畅。于是到了年底想要申请贷款的时候，银行经理看了一下我的银行流水单后问道：“这个月固定下来的开支是哪一笔？”支吾了半天说这是信用卡还款，对方却直接调出与之相关的记录——原来这张卡虽然不上传到央行征信系统中去，在银行内部的联防系统里也有记载，仍然会对贷款审批造成影响。

那时候我已经拍大腿了，但是房贷利率还是比别人高出0.3个点，这样算下来就多了好几万元的利息。从此之后，对于那些“不记入征信”的说法，我一个字也不相信了。

最后一句话就是掏心窝子的话

授信卡上会显示在征信报告中吗？这个问题既可以说得很复杂，也可以说得很简单。我的经验就是：正规金融机构的钱没有不上的征信的；而那些承诺不上征信的，或者是骗子，或者是更大的陷阱。

老张之后就把这张信用卡给销户了，在等待了半年之后再进行征信查询的时候才发现自己已经失去了购房资格。虽然买到了房子，但是错失了最好的机会，房价上涨了一波，内外都亏了十几万元。这件事到今天他还一直都在叹息。

不可以钻空子，因为征信就是一种约束，也是对你的保护。你的信用很好，所以银行愿意借给你钱，并且利率很低；而如果你的信用不好，那么没有人会理你了，在你需要紧急资金的时候，喊也没有人回应。

下一次遇到有人向你推荐“不上传到征信系统”的信用卡时，请你这样提问：“敢不敢在合同里写上‘不上征信’？”看他还能不能继续吹牛了。