我翻遍了手机里三十多个网贷APP，发现查不到征信的口子竟然都藏在这里

午夜2点的时候，小张焦急的脸庞上出现了手机屏幕上蓝色的光芒，在没有看到资金缺口的情况下，他开始四处打听各种非法途径来弥补这个空缺。很多人想知道的是，通过网贷APP可以查询到不上征信的网贷吗？或者是想找到一些网贷公司声称自己不会检查用户的征信记录、从而绕过银行审查的方法。急于求成的心态后面就是很大的信息不对称以及风险隐患。那么宣称“无视征信”的说法又是怎样的呢？可以查到吗？在查询的过程中如何避免掉那些只骗取个人隐私信息的假网站呢？这样的问题让很多的小张一样的借款人都很苦恼。

在讨论怎样去查的时候，我们首先要认识到的一个逆向思维是：市场上并不存在真正的不考虑征信的正规网络贷款。所谓“不查征信”一般是指不上报央行征信系统，但是仍然要查看互联网上的大数据信用情况。很多用户在使用网贷APP查询此类口子的时候，都会被误导。其实查询这样的产品最好的办法并不是在主流的应用商店里搜寻，而应该利用一些助贷平台的“信用评估”功能来选择。该类网站一般会按照用户授权的情况去匹配出一些对于征信要求比较低的小额贷款项目。

把一些比较容易获得信用分的平台和它们的产品信息都列举出来。第一是消费金融公司的助贷平台比如“某分期”或者“某花”。该类网站一般充当中间人角色来促成借款者与出借者的交易。

额度与期限：该类平台起始额度一般较小，在500到5000元左右，通过良好的信用记录可以提高到两万元左右。借款期限比较灵活，主要是短期为主，大多为7天到三个月之间，个别有六期或者十二期的分期付款选项。

使用条件：申请条件比较宽松，只需要达到十八岁或者以上，并且拥有实名制认证过的手机号并且已经使用了六个月以上的时间，在此期间内还需要上传一份本人身份证以及一张本人名下所持有的银行卡的照片。尽管没有强制要求查取央行征信记录，但是会对用户手机运营商的数据、淘宝收货地址稳定性的等方面进行重点考察。

用户评价：大多数用户的反馈是这样的平台放款速度比较快，在提交申请之后半个小时之内就可以收到款项。但是它的缺点也很突出，就是总的年化利率很高，一般都会达到法定利率上限，并且还会有会员费之类的隐性收费。

其次是垂直领域特有的借款渠道例如以“租机贷”或者“购物分期”的方式来实现资金周转的应用程序。

额度与期限：额度一般是和商品的价值相联系的，例如手机租赁押金的额度，在2000-8000之间。期限一般为3个月至一年左右。

使用条件：这样的审核方式很特别，并且不会查看传统的征信情况，但是会要求用户提供良好的电商购物记录或者芝麻信用分数。用户用“以租代购”的方式得到商品之后再进行变现，在一定程度上完成了资金的循环使用。

优缺点分析：优点就是审核门槛很低，对有征信问题的人而言就是一条生路了。但是变现的过程很麻烦，并且总的花费很高，如果出现逾期的话，所受到的催收方式就会比较激烈。

注意事项：在使用网贷APP来查找这些漏洞的时候要小心“套路贷”。如果某个APP在放款之前向用户收取“工本费”、“解冻费”或者“验证费”的话，请立刻停止该行为，因为这是典型的诈骗手段。另外不上征信也不代表就可以不用还款了，因为大部分这样的平台都会接入第三方的大数据风控系统，一旦出现逾期就会让你在网贷圈寸步难行。

为使大家更加明了，我把一些常见的用户问题和答案都列出来：

用户问：不上传到征信系统的网贷如果出现逾期的话会有怎样的结果呢？
答案是：不计入央行征信系统，但是逾期信息仍然会被上传到网络征信平台。这样就会导致你在之后申请其他的网贷时被直接拒绝，并且还会受到频繁的电话催债，甚至骚扰到你的紧急联系人。

用户提出的问题是：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法的呢？
答案为：查看该APP是否已经在应用商店上线，并且放款方是否有消费金融或者小贷公司的资质。如果是个人账户或者是不明的科技公司的话就不要接触了。

用户问到：查不到征信口子的话，利息是不是都比较高呢？
答案：一般而言都是这样的。高风险意味着高回报，因此资金方为了弥补可能出现的风险损失，在借贷时往往会收取较高的利率或者手续费，所以在决定是否借出之前要先计算好总的费用。