征信黑户还能贷款？揭秘银行内部真正能过的口子

说实话，我写这篇文章的时候心里很矛盾。

我在银行做了七八年的信贷工作，由柜员做到了现在支行客户的经理，见过很多因为征信问题而被拒之门外的人。人们在网上的各种地方寻找对于没有信用记录可以申请贷款的问题，或者被收取了手续费之后再进行一系列查询导致自己的信用记录更加糟糕。其实这件事并没有网上流传的那样神秘莫测、万念俱灰，主要就是要知道银行内部审批流程是怎么运作的。今天我冒昧地向大家透露一些真实的情况。

黑户贷款的后果就是不要相信那些骗子

第一件要说明的事情就是。上个月有一个姓张、今年39岁的老哥来找我，看上去很老实的样子。这几年他的生意一直不好，所以才有了信用卡拖欠的情况，并且已经到了“黑名单”的地步。在网上找了一家中介公司，该公司的工作人员表示可以使用“特殊通道”，只需要支付5000元作为包装费用就可以拿到30万元的钱。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，五千块钱打水漂了，中介把他也给拉黑了。

扯淡嘛这不是。

老张之后就坐在了我的办公室里，整个人看上去很疲惫。查看了他的征信报告后发现，上面有很多逾期记录，在过去的半年里还出现了十几次网贷申请的情况。问我说：“经理，我真的没有出路了吗？”孩子的学费马上就要交了，工人工资也被拖欠了两个月……当时我心里很难过，但是我又不能欺骗他：根据他的目前的征信情况来看，正规银行发放的信用贷款基本上是没有希望的了，每次被拒绝都会增加一次查询次数。

但是这是否就代表已经没有希望了呢？并不完全是这样。

银行内部审批的潜规则就是系统比人还要死板

很多人的想法是银行审批是由客户经理决定的，实际上并不是这样。每一条贷款都会经过系统的审查，而系统有一个自动评分模型来对你的征信、收入、资产和负债进行量化处理。通过了之后才会进入到人工审核这一环节；如果系统没有通过的话，我也是没有办法帮你解决这个问题的。

说实话，这套系统的死板程度要比人的要高一些，但是也说明了它的规律性。

比如逾期记录，在银行看来就是“连三累六”。连续三个月没有按时还款的话，基本上就会被拉入黑名单了。但是有一个很多人都不知道的情况：逾期金额。如果您的逾期金额都是一些几百元的小额，并且已经结清超过了两年时间的话，那么有的银行系统的审核标准会比较宽松一些。去年我曾经帮过一个客户的案子，三年前有过两次信用卡逾期的情况，其中有一次是因为忘记缴纳年费造成的，另外一次则是由于欠了几块钱的利息而产生的。我在申请时很担心，但是系统却很快通过了。是什么原因呢？由于系统认为该笔逾期为“非恶意”逾期。

但是如果有大额逾期的话，比如说网贷欠了两三千元都没有还上，那么基本上就直接被否定了。

该标准各个银行之间差异很大，只有我知道的情况，其他的银行不能随便发表意见。

黑户贷款的缺口大不大呢？

这个问题我已经回答了很多次了，每次我都需要花上一段时间来解释清楚。所谓对于没有信用记录可以申请贷款的问题就是三类情况：

第一种是抵押贷款。你拥有房产、汽车和保险等财产的话就可以申请到抵押贷款。银行看重的是抵押品的价值，并不是征信的重要性大。我的一个客户的征信非常糟糕，但是他在名下有一套全款的房子，价值大约为200万左右。最后用抵押贷款的方式借到了一百多万元，利率比信用贷款还要低一些。这就是资产的作用。

第二种是担保贷款。找一个征信良好并且有稳定的收入的人来为你做担保。担保人的身份最好是公务员、事业单位或者国企的工作人员。我行有一款叫做“亲情贷”的产品，主要是为了解决这样的问题而设计的。担保人要负连带责任，如果借款人不能还钱的话，担保人就要替他还了。因此能够找到愿意为你们提供担保的人本身也是一种信用背书。

第三类是消费金融公司、小贷公司等。该类公司的利率要比银行高一些，但是门槛比较低。我并不推荐随便接触它，因为它的利息非常高，年化20%就算是好的了。但是你如果真的急需资金，并且没有任何可以用来做抵押品的东西的话，那么这就是最后一根稻草了。但是一定要选择有牌照的平台，不要去接触那些非法的网络借贷平台。

关于网上声称可以“黑户也能通过”、“不管有没有征信”的说法都是假的。

有关于征信修复的各种陷阱

最近两年，“征信修复”很流行，收费从几万元到几十万元不等。结论就是不可靠。

征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个人或者一个组织能够擅自更改它。所谓“征信修复”就是通过“异议申诉”的途径来进行的。如果您的逾期有特殊的理由，例如银行系统出问题了、被人冒用身份办卡、得了重病住进了医院等，那么您可以向银行申请异议，并由银行进行核实之后再上报给征信中心进行修改。该过程是不收费的，你可以自己办理，完全不必请人帮忙去中间商那里花钱。

但是你如果只是忘记还款或者是没有钱还款的话，那么申诉也没有用了。中介收取了你的费用之后，最多只能给你一个申诉的理由，并且成功的几率很低。还有更加恶劣的情况，有的中介机构会教人制作假的住院证明和失业证明，这样的行为已经触犯法律了。

踩到雷的人很多，到现在我还记得去年有一个大姐，被中介骗走了两万多元“维修费”，但是她的征信并没有受到影响，反而因为材料作假而被银行列入了黑名单。

征信花销了怎么办呢？这才是正确的做法

如果您的信用报告已经被占用的话，请不要随便去申请其他的贷款或者信用卡，这样只会使情况变得更糟糕。给出以下几点具体的建议：

第一，把所有的逾期都结清了，一张张地去还，能够还多少就还多少。结清之后，逾期记录还会存在五年时间，这是由中国人民银行所规定，并且任何人也无法更改。但是结清总是好过没有结清的，至少银行可以知道你有还款的意思。

第二、停止所有的不必要贷款申请。每次申请都会产生一条征信上的查询记录，在这么多条查询记录之下，银行会认为你是急需用钱的人，并且存在较高的风险。一般情况下，最近六个月内的查询次数不能超过六次，最近三个月内不能超过三次。不同的银行有不同的标准，大约是这样的。

第三种情况是使用正常的信用卡或者贷款，并且能够按期偿还，从而建立起良好的信用历史。随着时间的推移，不好的印象就会被遗忘。我遇到过很多客户，在坚持了两年到三年之后，他们的征信分数就有所改善了，也可以顺利地去申请新的贷款了。

第四就是养流水了。银行最关心的就是借款人的还款能力。你的每月都有稳定的收入流水，即使征信上有瑕疵的地方，一些银行也会根据情况来决定是否放款。我行有一条不成文的规定：当客户的月流水达到月供的三倍以上，并且征信上有一些小额逾期的情况时，可以进行协商解决。但是这要视具体情况而定，不同的客户经理掌握的标准也不一样。

没有被告知的事情

最后说一些行业内的事情。

银行一年内的放贷额度是有上限的，在每个季度结束或者年底的时候，我们会稍微放松一些要求来完成业绩目标。如果您的征信不是特别糟糕的话，只有一点点瑕疵的话，在这样的时候去申请也是可以的。成功的几率比较大。每个月都是多少呢？一般为3月份、6月份、9月份和12月份的最后一周。不同的银行可能会有所不同，但是相差不大。

另外，各个银行的风险控制标准也各不相同。四家大行要求最高，股份制银行其次，城市商业银行、农村商业银行比较宽松。如果资质不能通过四大行的话，就可以去小银行了。但是不要同时向多个银行申请贷款，要选择一个合适的来申请。

我见过很多人在生病的时候急急忙忙地去求医问药，把征信变成了筛子一样没有一点价值的东西，到最后甚至连最后一丝希望都没有了。其实银行并不是慈善组织，我们放款是为盈利，并非做慈善。征信差的话就会有更高的代价，这就是市场的规则。但是征信不好的人并不意味着完全没有出路了，关键是找到正确的途径，不要让骗子钻空子。

可以讲的内容也就这么多。如果让我回答的话，我会有对于没有信用记录可以申请贷款的问题我只能说有的话，并不是你想象中的那样多，也不是网上传播的那么神奇。资产抵押、担保贷款、小贷公司只有这三种途径，其他的基本上都是陷阱。

不要再浪费钱去找所谓的“内部关系”了，把钱用来还债吧。