公积金消费贷款不看负债？做生意的我踩过坑，说点真话

上个月的资金链就像一根快要断裂的橡皮筋一样紧张，有一笔四十多万元的货款被拖欠下来了，供应商每天都来催促，我当时真的有些着急了。查看手机通讯录中可以借用的人已经全部借出去了，信用卡也被刷爆了，但是仍然缺钱。之后听说一个做中介的人说起公积金消费贷款不会因为负债而受到影响当时我的想法就是：难道有这样好的事情吗？是为了让我去借高利贷吗？

说实话，在做业务的过程中遇到的各种各样的资金问题我都已经尝试过了。从银行经营贷款、网上网络贷款到民间借贷的各种途径都接触到了。曾经因为手续费而受骗过，也因为没有资质而被拒绝很多次，但是这一次关于公积金的事情，倒是给我带来了一些不一样的结果。最后一笔钱也收到了，解决了我的燃眉之急。但是其中的曲折离奇之处，今天我要好好说一说，以免有人和我当年一样胡乱猜测。

公积金消费贷款和负债没有关系吗？

准确地说就是：这件事存在，但是没有广告所说的那样神奇。中介们所说的“不要看负债”实际上就是在做文字游戏。他们所说的不看，并不是指你不看你的“小额贷款笔数”，也不是指你不看你的“非银行机构负债”。而是说你欠了满屋子的钱，银行还会傻乎乎地把钱送到你手里来。

我有一个做餐饮的老朋友老张，在去年这个时候也急需用钱。他相信了中介的说法，说自己的公积金缴纳得多一些，负债高一点也没有关系。那么结果是什么呢？去银行办理贷款的时候被拒绝了。为什么呢？因为他的网贷上有几十万元没有还清，最近一个月内已经被查了七八次。银行风控看到之后认为此人四处借钱，风险很大，所以就直接PASS掉了。

说白了，所谓的公积金消费贷款不会因为负债而受到影响但是有前提条件。你的公积金缴纳基数要足够大，单位性质最好为公务员、事业单位或者是像我们这样的稳定经营企业主。银行看重的是你的“还款能力”，而公积金只起到证明你收入稳定的作用。如果公积金每月交3000元，但是负债有一百万元的话，又有谁能借钱给你呢？

申请之前要弄明白的一些潜规则

不要被广告吹嘘得很厉害的样子所迷惑，在真正办理的时候里面的问题很多。我在第一次申请时就因为信息不对称而吃到了苦头，白白跑了几趟银行，并且还弄坏了征信查询记录一次。

第一种方式是“查询次数”。其实银行对此很在意。每次申请贷款的时候，在征信系统里都会留下一条关于“贷款审批”的信息。如果频繁地去查的话，银行就会觉得你缺少很多的钱。那时候我不懂，在一个月之内点开了好几个网贷平台的额度计算页面，然后又去银行办理正规业务时，客户经理看到我的征信报告后都摇头了。

公积金账户的状态也是一条很容易被人忽视的信息。这件事情在网上很少有人提起。上个月有一位客户的公积金已经停缴了两个月，并且他自己也不知道。他去申请贷款的时候就被拒绝了。银行规定公积金要连续缴纳一年以上或者两年以上，并且要处于“正常缴纳”的状态。如果账户为“封存”或“断缴”，那么就没有任何可能了。很多中介都不知道这个情况，只能让你随便填写表格。

公积金贷款不考虑负债的话，又该是谁呢？

经过这么长时间的努力之后，我总算弄清楚了事情的原因。这样的商品最合适的对象是“隐形有钱人”。是什么意思呢？即名下有财产或收入高，但由于经营需要而经常刷卡消费、使用信用卡较多或者存在少量正常的借贷行为的人。

银行有一个内部评分体系，具体的计算方法我不便公开，但是根据我的观察来看，公积金缴纳基数是一个硬性要求。比如说如果每月公积金个人扣除达到两千以上的话，那么你的工资流水应该是在八千元到一万元之间。此时即使你用掉了七成以上的信用卡额度，在一些银行的产品上也可以被批准通过。因为这样算来，你的收入可以负担得起月供。

但是如果是纯粹为了“撸口子”的人，在身上背了几百万元的小额贷款的话，就不要去凑这个热闹了。银行并不是慈善组织，它的风险控制模型要比你想象中的要先进得多。见过最惨的一位朋友，相信了“包装资料”上的谎言，付出了五千元的服务费之后，并没有收到任何款项，反而被银行列入了黑名单之中，以后想要办理正常的房贷都会遇到困难。

操作步骤为：我怎么做到的呢？

我说一说我自己的事情。上个月底办理了该笔业务，因为资金短缺所以需要马上使用30万元。我的公积金基数不错，每月两头合计三千多元，单位也是一家正规的企业。

第一件事情就是我去打印一份详细的征信报告。这是不可以省略的一环。自己先看了一下，确定最近三个月内没有乱查征信的情况，而且信用卡的使用率也保持在六成以下。

第二步我并没有直接到柜台去，而是去找了一个比较可靠的银行客户经理进行咨询。一个小技巧就是选择大的银行网点或者是专门做信贷业务的支行。不要去那些只有一个或两个工作人员的储蓄所，因为他们的权限不够，业务也做得不好。

第三步就是递交材料。身份证、公积金缴纳凭证以及最近六个月的工资单都是必须要提供的。有些银行还要提供工作证明或者营业执照。在填写表格时，客户经理会特别提醒我要把年终奖和福利一起计算进去，并且要往高的方向填写，但是不要过于夸张。这是个小窍门可以提升系统的分数。

递交了之后就是等待了。速度快的话当天就可以拿到结果，慢的话要过两天才能出来。我的运气很好，第二天就收到了批款的消息，额度是二十万元，并没有达到预期的目标，但是也足够使用了。年化利率为4.5%，比网贷便宜很多。取钱时可以直接用手机银行完成操作，马上就能到账。

一些容易遭到拒绝的地方

办理了该笔贷款之后，我去查了一下，发现很多被拒绝的人是因为一些微不足道的事情。

• 手机号实名的时间太短：大部分银行规定手机卡要使用半年以上才能进行实名认证。
• 居住地不稳定：征信报告中所列的住址与填写在申请表上的住址不符，或者经常更换。
• 工作单位更换次数多的话，在三个月之内提出辞职请求的人会被看作不稳定的员工。

中介通常不会告诉客户这些信息，只希望客户尽快提交材料，并且不管是否能通过审批都是另外一回事。反正有收服务费的、有拿银行返点的，你被拒绝了，他们会换一个产品继续推销。

公积金信用贷款的事情就不要再相信别人的话了

市场上还存在一种说法叫做“不看查询”。其实这是胡说八道。只要是在正规银行里办理业务的话，并不会有人去查看你的查询记录。所谓“不看”就是容忍度稍高一些的意思。正常的理财产品一般规定两个月内不能超过三次查询次数，而比较宽松的产品则可以达到五次。但是如果你半年之内查了二十次的话，神仙也无法救治你了。

用户我曾经遇到过一个中介，他信誓旦旦地对我说：“兄弟，你的这种情况没有问题，我们有内部关系，百分之百可以放款。”一听到这句话我就觉得不对劲。金融行业的事情怎么可能做到百分之百呢？如果有这样的途径的话，他早就去贷款套利了，并且还会给你收取服务费吗？之后我就把他拉黑了。

各位做买卖的朋友，资金周转是很正常的，但是千万不要随便找人看病。公积金消费贷款不会因为负债而受到影响这件事情本身是存在的，但是它更像是一种锦上添花的产品，并不是雪中送炭的救急良药。如果资质很差、负债很高的话，就不要抱有希望了。

如果是真的要去的话，可以到当地的公积金管理中心查询一下自己的缴纳情况，并且也可以看一下自己的信用报告。不要对情况一无所知的情况下就被中介骗了再去申请贷款。每次查询都会使你的正常资金渠道受到威胁。

最后一句话就是：可以用银行的钱的时候就不要去借网贷了。相差很大。如果你的公积金缴纳情况良好，即使负债较高一些，也可以多跑几家银行、向多个客户经理咨询一下，总会找到一个可以接受的方案。不能偷懒，这件事情要由你自己来负责。