征信烂到家的真实出路：银行人私下聊的那些不看征信的口子

说实话，每当我看到网上的“百分百下款”、“黑户也可以做”的信息时，我都会觉得好笑。

我是一名银行支行的客户经理，在这里工作了七年多的时间，办理过的贷款申请不下千余笔。所称的征信差、征信不好、征信很差的人，没有好的口子可以利用其实大多数都是骗人的镰刀。但是今天我不会讲那些官腔套话了，要和大家聊一聊咱们银行内部的人私下里才敢说的话——有的门道是存在的，但是和你们想象中的完全不同。

不能马上离开，这件事情并不是你想象中的那样简单。

第一杯水就是冷水，真正的“黑户”很难再翻身了

首先我要说明的是。如果您的征信报告显示存在“呆账”、被执行的情况或者是连续三个月以上逾期的话，那么正规银行的大门基本是关闭给您的。去年有一个做餐饮的小老板来找我，他的征信情况非常糟糕，两年之前有一笔五万元的贷款没有偿还，之后就变成了呆账。问我是怎么解决的。

看到报告之后就对他说：“没有希望了。”

当时的他就已经很不高兴了，因为网上的那些中介机构都说可以办理。只能苦笑着，这些人是为了你的几百元“包装费”才来帮你贷款的，并不是真的想让你借到钱。因此如果属于这个级别的话，“黑”一下就不用再做了，先把欠下的债务还清，在五年之后再说。

征信不好与征信很差是不一样的

很多人的认识存在误区，认为自己逾期好几次就会被列为“黑名单”。那么什么是扯淡呢？

银行内部审核有一个评分体系，并且要比大家想象中的要复杂很多。我们查看征信的时候，并不是只看“有没有逾期”，还要看“怎样逾期”。以一个真实的情况为例，在三月份有一位做物流的老张来到银行申请经营贷款，他的征信上出现了四次信用卡逾期的情况，但是数额不大，每次只有几百元钱，原因是他忘记了还款日期。

这样的客户，很多中介都会说“征信不好很难办理”，然后收取一笔高昂的服务费。但是实际上又是怎样的呢？让其出具一份详尽的征信报告，并且发现这四次逾期都发生在两年之内，每次都是迟到了三天到五天才归还。在我们这里叫做“非恶意逾期”的情况，写出一个情况说明、提供当时还款的流水记录就可以批准了。

因此不要吓唬自己。

没有看征信的那些说法又是什么呢

好的，接下来就是大家最关心的内容了。上网查找征信差、征信不好、征信很差的人，没有好的口子可以利用会出现很多杂七杂八的结果。把“口子”分成几种类型来解释给大家听。

第一种就是抵押贷款。这是最保险的做法。如果你有房子、车子和大额存款的话，这些资产的存在就相当于给银行打了一张保单，所以银行的风险也就小了很多，对于你的征信要求也会降低一些。去年我曾经做过一笔业务，客户的征信上出现了两次超过90天的逾期记录，按照常理来说，这样的情况是不可能申请到信用贷款的。但是他的名下有一套全款购买的学区房，评估价值为280万元人民币，并且办理了抵押经营贷款，获批额度为180万元人民币，年化利率为3.8%。不过具体的可以放宽多少，各个银行的规定不同，我只是了解我们这边的标准。

第二种是担保贷款。找到一个有良好信用记录的人做保证人，也可以找担保公司来帮忙。但是其中有很多陷阱，我后面会详细说明。

第三种情况就是一些特殊的商品。这就涉及到了一些内部的信息。我行有一款为小微企业主设计的税贷产品，主要是根据企业纳税情况以及经营流水来判断，并且对于法定代表人个人的信用状况的要求比较低。有一个内部的标准但是很少有人知道：如果企业的纳税等级达到B级及以上，并且法人个人在征信上出现过连续三次或者累计六次以上的逾期记录的话，也是可以被批准的。即有希望，并非一定能够实现。

那么这些网贷平台又是怎样的呢？不要想那么多，他们会比银行更仔细地检查你的信用记录。

避免上当受骗的方法：中介常用的一些手段

说到这，我就要对这个行业的种种不法行为进行批评了。很多所谓的贷款中介都是利用借款人的急迫心理来骗人。我的一个客户的经历就是这样的：他曾经被中介欺骗过，在给中介八千元“资料费”的时候，并没有得到任何的结果。之后找到了我，我看了一下那个中介为他设计的方案，简直荒唐——让其向某家银行申请消费贷款，但是该产品已经停止发售了。

还有“AB贷”这种更加恶劣的方式。

是什么意思呢？中介说可以办理，但是要找一个“有良好信用”的朋友作为紧急联系人。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的朋友的身份来借钱，然后把钱借给对方使用。去年我就遇到过这样一件事，一个女孩子就这样被坑了，背上二十万元的债务至今还在打官司。因此要记住的一句话是：所有的让别人帮你“签字”、“牵线搭桥”的行为都必须提高警惕。

其实世界上没有什么是不劳而获的。

征信有污点但是没有被封号怎么办

如果你的情况属于“征信花”，即查询记录很多但是还没有达到“黑名单”的程度的话，那么我就有几点实用的意见可以给你。第一、马上停止所有的网贷申请，并且控制好自己的手。每次点击“查看额度”都会在征信报告中增加一条查询记录，该条记录需要保存两年时间。我们在审核时发现近三个月内被查次数大于六次的话一般都会拒绝。

第二步是把可以还清的小额网贷全部还掉，并且要求平台出具结清证明。该证明对于办理贷款时有帮助作用，可以用来证明你所欠债务的压力已经减小了。

第三就是养活水了。其实很多人都不清楚，银行流水除了要看进账金额之外还要看“留存率”。是什么意思呢？每月收入五万元，但是当天就把四万九转出去了，在我们的观点中这样的流水叫做“过账流水”，价值不大。真正的流水应该是：钱到了账户后能停留一段时间，并且有适量的资金累积。

有一个客户的印象很深，他是做服装批发的，每个月的流水有几十万元，但是账面上总是只有一两百元的余额。之后我又让他改变了习惯，在每次收入到账之后都保留三天左右的时间再进行转账操作，并且坚持了半年之久，在申请新的贷款时发现自己的信用额度已经提高到了原来的两倍。

有没有什么好的办法

说这么多之后，应该会有人大概会想问：到底要不要给具体的方向呢？

我所持的态度就是：宁可到网上去寻找那些征信差、征信不好、征信很差的人，没有好的口子可以利用所谓的攻略还不如直接到线下的网点询问。各个地区银行政策不一样，同一个银行的不同分行尺度也各不相同。我行的一个客户经理胆子很大，有的业务别人不敢接他却敢接；但是我们旁边的另一家支行就很严格，只要有一点点问题就会拒绝。

因此我的建议是：先打印一份详细的征信报告，再直接到银行网点找客户经理沟通。不要一开始就问“可以办理吗”，应该先问“我这样的情况有哪几种解决办法”。专业的客户经理会给您做分析的，如果他说不能办的话，你可以问问他有没有其他的建议，换一个产品或者换一种担保方式，问题也就解决了。

另外一件事情要提出来的是。每年年底的时候，银行的额度都会很紧张，审批也会比平常严格得多。如果不是很急需要用钱的话，就可以等下一年的第一季度再去办理，那时额度多、政策也较为宽松。该时间点上的人们并不清楚。

最后说一些掏心窝子的话

我从事银行业务多年以来，见过很多由于信用问题而四处碰壁的人。有的人因为高利贷而倾家荡产，有的人则被黑中介欺骗得一贫如洗。所以可以体会到急着要用钱的感觉。但是越是这样的时候就越要保持冷静。声称“不用查征信”、“百分之百放款”的广告中，有95%都是陷阱。

真正的好办法就是两种：一是把自己的信用搞好，二是有充足的担保品。没有办法了。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，可以先平复一下自己的情绪，然后打印出你的信用报告来查看一下自己在什么地方出现了问题。逾期很多次吗？查询次数过多吗？负债率很高吗？弄清了原因之后再进行治疗才有效果。不要随便找医生看病，否则会越治越糟。

好的，今天的聊天到这里就结束了。有些事情在行业内不能明说，但是我认为大家应该了解事实。如果这篇文章能够帮助到一些人避免掉坑的话，那么就算没有白费那么多文字了。