有身份证就下款的口子？我潜伏三个月，揭开这个骗局的底裤

上个冬天的时候，我得到了一条消息，在一个偏僻的小城中，有个人因为相信了网络上的小广告而把身份证寄给了对方，并且没有收到任何报酬，还背上了一笔十几万元的债务。这件事听起来很荒唐，但是作为一名从事调查工作的记者，我知道空穴不会生风。为了解开网上到处都是的只要有身份证就可以下款的漏洞到底是不是真的存在这样的事情，经过了三个月的时间，在十几条所谓的“内部渠道群”里混进去之后，还装作急需资金的样子去试探了一些平台。那么最后的结果是什么呢？说实话非常震撼人心。

只用身份证就可以贷款吗？不要抱有希望了

大实话就是：正规金融机构从不只凭身份证就给贷款。这个道理很明白，借给别人钱的时候总是要知道对方是否有还款的能力吧？单凭一张身份证可以证明什么呢？只能证明你是谁，并不能证明你能有钱偿还。群里面喊着“有身份证就可以马上拿到钱”的人都是骗子或者想把人推向深渊的高利贷。

我印象很深的是一个叫“强哥”的中介在群里面发截图说某平台只要提供身份证就可以申请到五千块钱贷款。当时我就添加了他的微信，并向他询问如何进行操作。发送给我一个二维码让我去注册，并且要我把我的银行卡信息和运营商认证以及淘宝授权都填写上去。那么我就疑惑了，难道不是要看身份证吗？为什么还要给淘宝授权呢？他说这是为了风控的要求。胡言乱语吧！这就是为了获取你个人的信息而设计的。之后我去查这个二维码所对应的应用程序，发现它并不是一个有执照的公司，而是个小贷超市，主要做的是倒卖用户的个人信息生意。

号称“只要有身份证就可以贷款”的地方到底是在搞什么鬼

我在潜伏的时候把群里面提到的“口子”都记了下来。能够放款的，没有一个是不需要查询征信和查看数据的情况。声称“不管有没有征信记录、不管是否有负债”的基本上都是有问题的。

第一种就是纯粹的诈骗行为。把你身份证拍下来传过去之后，对方就说已经审核通过了，并且要求你缴纳“工本费”、“保证金”或者是“解冻费”。一旦把钱汇出去，对方就会立刻把你拉黑。这样的套路很古老了，但是每天还是有人被骗。是什么原因造成的呢？因为急需用钱的人判断能力降低，总感觉万一这就是真的怎么办？不要傻了，正规放贷公司放款之前是不会向你收取任何费用的。

第二种就是“套路贷”。那么就更加厉害了。他们会给你放款，但是合同上的金额和实际拿到的钱相差很大。比如说合同上写了3000元，实际上只给了2000元，并且把剩下的1000元当作“服务费”、“砍头息”。还没有结束，在你需要还钱的时候，他们会人为地造成违约情况出现，例如系统出问题导致你还不了账单，或者是客服联系不上等等原因而产生滞纳金。曾经采访过的一个受害者的例子是：借了两千块之后越滚越大，到了八万多元的地步，连老人也不敢出门了。

第三种为“身份贷”。这是一个很少有人知道的事情。他们会用你的身份证到其他的正规平台上借款，把大部分的钱取出来之后再给一些“好处费”给你。等到你反应过来的时候，你的信用报告已经被打上了不良记录，并且背负着很多不明所以的债务。上个月有一个做建筑材料生意的人也被骗了，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，都是因为别人冒用了他的身份信息而产生的。

黑户可以申请贷款吗？

这是在群里面被提问最多的一个问题。很多人的征信出了问题或者是出现了逾期的情况，就会盲目地去寻求帮助。其实正规银行以及持牌消费金融公司的征信要求虽然各不相同，但是都有一定的底线。声称可以给“黑户”办理贷款的人，要么是利率极高、让人望而却步的高利贷，要么就是文中提到的套路贷。

我并不是说死了不活的意思。一些小贷公司的资质比较低，在某个时期内会有一些特殊的“放水”产品。但是这种“宽松”的程度是有一定限制的。比如说你现在不能有逾期记录，或者是你的逾期发生在两年之前，并且已经被还清了。目前仍然处于逾期状态的人可以凭借身份证申请贷款吗？没有可能实现。

我的一个做风控的朋友私下里告诉我，在他们的系统中有一个叫做“灰名单”的东西，用来记录经常申请贷款并且提供虚假信息的人。一旦被列入该名单之后，基本上市面上所有的正常渠道都会和你断绝关系。而宣称可以制作出“灰名单”或者“黑名单”的地方，你想一想，他们想要达到的目的又是什么呢？为了得到一点利息吗？他们所要的就是你的本金以及你全家人的平安。

急需资金的时候应该怎么办呢？

说了很多坑之后，总要给出一些可信的意见吧？如果需要紧急的资金周转的话，不要随便去接触那些不正规的“口子”，应该按照正常的程序来办理。

第一就是看自己的公积金以及社保情况。许多银行都推出了公积金贷款、社保贷款等产品，利率较低，并且很可靠。只要你的工作是稳定的，并且已经连续缴纳了足够长的时间（一般是半年或者一年），那么你的额度就会达到几万元到十几万元左右。要比在网上找一些不可靠的信息好上一百倍。

第二步就是查看自己手中的信用卡了。如果持有信用卡的话就可以办理现金分期、预借现金业务。虽然利率比一般的消费要高一些，但是和高利贷相比就非常便宜了。而信用卡取款属于银行的行为，并且不会出现各种各样的问题。

第三种方式就是向朋友借钱。虽然很难启齿，但是和背着高利贷、受骗相比起来，丢点面子又怎么样呢？如果实在没有办法的话，就写一份借条，并且在上面按上自己的手指印，在给对方一定的利息的同时也能够保护自己不受别人的侵害。

第四种情况是拥有汽车和房产或者保险单的人也可以申请抵押贷款。有资产做担保的贷款通过率比较高，并且利率也比较低。但是要到正规的银行去办理，不能去找街上的小贷公司。

一些你不了解的情况

爆出一些信息。我经过调查得知，“贷款中介”实际上与平台内的工作人员存在利益输送关系。他们会利用某一个平台最近“放水”的情况或者是该平台存在的审核漏洞来获取好处，并且从中收取大量的费用。佣金由谁来承担呢？羊毛出在羊身上，最后还是借用人自己承担后果。而且，“放水”一般只有一两天的时间，在你看到广告之后去申请的时候，对方已经把漏洞堵住了，你的申请就会被拒绝，并且还会留下一条查询记录，使你的信用状况更加糟糕。

另外一件事是具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：群里的叫单人，每次成功介绍一个客户来注册，不论是否能拿到佣金，都可以得到几十元的手续费。因此你们知道他们为什么会这么积极了吗？他们并不关心你能不能借到钱，只关心你的担保费用是多少。

不可以相信“有了身份证就可以贷款”的说法。金融的本质就是信用，没有信用做后盾的话，又有谁能把你手中的钱拿走呢？敢于给你的东西，你得想一想，付出的成本是多少。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

如果你此时正在向一个陌生的人出示你的身份证件、或者已经准备好支付几百元的“押金”，那么请听我说一句话：放下手中的手机，到外面走一遭，静心三十分钟之后再作打算。