漏洞口子借款是什么？一个负债人的血泪复盘

2018年的冬天至今我还记得很清楚，信用卡已经透支到极限了，还有三个网贷平台出现了逾期的情况，每天睁开眼睛就会接到几十通催债电话。那时候我是溺水的人抓住了稻草一样，在网上搜索各种“秒下款”、“不要求有信用记录”的途径，于是就刷到了漏洞口子借款是怎样的这样的广告。广告词天花乱坠地说什么“内部通道”、“系统漏洞”、“限时下款”，我都相信了，结果不仅没有借钱成功，还被骗走最后800元所谓的“包装费”。

其实没有经历过绝望的人是无法体会到这种感觉的。

漏洞口子借款到底是个什么东西

不要急于指责我是傻瓜，在人们走投无路的时候都会有这样的想法。所谓的“口子”就是在行业内指的是能够放款的渠道或者平台。所谓的“漏洞口子”，其实就是有人声称找到了一些贷款平台系统的bug或者是审核上的漏洞，并且可以通过这些漏洞来绕过正常的审核流程从而获得资金。

听上去很有吸引力吧？不可以这样想。

我之后研究清楚了才明白，市场上99%标榜为“漏洞口子”的都是骗人的东西。即使真的有系统漏洞也已经被发现了，但是技术团队已经及时地进行了修复，并不会让普通的借款人在不知情的情况下受到损害吧？就算是漏网之鱼，也只可能是黑客级别的人才能做得到的事情，在网上发布广告来招揽客户了吗？

我的一个朋友老周，从事装修生意，在去年资金链出现问题之后也中招了。他在一个叫做“口子群”的地方交了1500元作为“入会费”，群里的人保证可以找到某个平台的内部漏洞通道。那么最后的结果是什么呢？钱已经给了，但是群主却不见了踪影，老周甚至连这个平台的名字也不知道。

这些年我遇到的一些问题

其实当年我是把所有的坑都踩到了。回头来看，“漏洞口子”借款的各种套路也就只有那么几种了，但是人一旦处于恐慌之中就会看不清楚。

第一种就是纯粹骗取前期费用的。他们会告诉你要缴纳“工本费”、“包装费”、“渠道费”，数额在几百到几千之间。等到你把钱给出去之后，或者直接把你拉黑，或者是不断地找各种理由来要求你再次付款。我的800元就这样没有了，到现在我还记得那位客服的头像是一只卡通猫咪，想起来都觉得好笑。

第二种就是钓鱼来获取信息的。他们会要求你填写很多表格，包括身份证、银行卡、电话号码以及银行卡密码等。你认为这是在申请贷款，实际上却是把自己的个人信息直接交给了骗子。我的一个朋友就遇到了这种情况，在填写完资料之后发现卡里突然少了不少钱，并且报警也无法立案，因为没有人可以联系到对方。

第三种就是高利贷披上了新的外衣。以“漏洞口子”的名义把人骗进去，实际上是给人们推销年化利率高达上千甚至上万的非法高利贷。借出三千元之后拿到两千块，七天之后再归还款项三仟五百元，这样的钱你会要吗？曾经有借钱的人最后变成了几百万的负债，连房子都被卖掉用来偿还债务。

为什么会有这么多人相信这件事

你可能会认为被骗的人都是傻子，而我当时也觉得自己很聪明，在做买卖的时候见过各种各样的情况。但是人处在没有钱的情况下走到绝路时，判断能力就会出现问题了。当时你会想到“万一真有漏洞口子借款的事情会发生的话”而不是“这是个骗局”。

另外一方面就是信息不对称的问题了。很多人并不知道正规的贷款途径是什么样的，也不知道银行消费贷款利率能低到4%以下，也不清楚许多网贷平台对于征信的要求并没有那么严格。他们只知道自己的钱不能从银行借出来，于是只好去走歪路了。

我之后认识了一位做信贷的朋友，他说了一个很多人都不知道的事情：银行其实是有内部评分系统的，在你使用他们的储蓄卡和理财产品的时候，这些都会对你的贷款申请产生影响。我一直认为银行只根据征信来决定是否放贷，并不是这样子的，每家银行都有自己的一套“白名单”规则，但是它们并不会告诉客户。

正规途径其实要比你想得要多

已经说了很多坑了，那么接下来的问题就是：如果征信有问题、负债过高的话，还能借到钱吗？这几年来我也是摸着石头过河，慢慢摸索出了不少行之有效的办法。

第一不要瞧不起小银行。人们通常只关注四大行，但是城商行和农商行的门槛较低，并且政策也比较宽松。我的一个做餐饮的朋友，征信上出现了两笔逾期记录，在大银行贷款没有成功的情况下，在当地的农村商业银行获得了20万元的贷款。具体的数字我已经记不清楚了，但是利率大概在六七折的样子，要比网络借贷便宜很多。

第二是消费金融公司。有牌照的消费金融公司的门槛较低，比银行要低很多，也比P2P平台规范得多，虽然它的利息会比银行高一点，但是绝对不会出现高利贷那种让人倾家荡产的情况。招联、中银、马上等等都可以搜索一下，看哪一个比较符合你的需求。

第三，如果有公积金、社保或者保险的话也可以算作是贷款的一个加分项。有的平台只针对这样的客户群体，利率要比单纯的信用贷款要低很多。去年我就用公积金贷了款，年利率为5.6%，比起之前的那些网贷来好多了。

很容易被人忽视的一个地方

另外一件事情要说明的是，在申请贷款时，时间也非常重要。我的一个做信贷的朋友告诉我，每个季度末、年底的时候，银行的放款额度就会比较紧张，审批也会变得严格一些；而年初以及季度初的时候，则是额度充足、审批较为宽松。虽然在网上很少有人提到它，但是它是有效的。我在三月份申请贷款的时候感觉要比去年十二月份容易很多。

怎样来判定一个渠道是否可靠

已经说了很多了，那么接下来你会想问的是：怎样才能判断出某个贷款途径是否是合法合规的呢？给你一些简单的办法。

车牌号是什么样的？正规的贷款公司都具有金融许可证，在官方网站或者手机应用程序底部可以找到，也可以在银保监会官网上查询到。查不到的就一律当作骗子来对待。

看利率怎么样。根据国家的规定，年化利率大于24%的部分不受到法律保护，而大于36%的就是高利贷。如果一个平台不直接给出年化利率而是用“日息万分之几”的方式来表示的话，那么你就应该提高警惕了。计算出来的是万分之五的日息折合成年化率就是18.25%，是不是觉得很高呢？但是很多平台会收取各种各样的服务费和手续费，所以实际的成本可能会加倍。

前期投入的情况。正规的贷款公司，在放款之前是不会收取任何费用的，如果有人要求你先付款的话，那么他就是个骗子。记住这一点就可以避免掉90%以上的陷阱了。

最后说一些实在的话

我不打算去教别人什么，只是把我自己走过的弯路和受过的苦痛都告诉给大家。你现在正缺少资金，急得团团转的时候，我是能够体会到你的感觉的。但是越是这样的时候就越要保持冷静，不要被“漏洞口子”的说法所迷惑。

天底下没有不劳而获的事情，更不会有系统漏洞可以用来免费使用。真的有这样的人好事，人家自己闷着钱也不好啊，为什么带我去呢？

如果已经到了山穷水尽的地步了，那么就应该向家人、朋友借钱来度过难关，或者和债权人进行协商延长还款期限，实在没有办法的话就可以去寻求专业的法律帮助了。不要像我当年那样一遇到问题就胡乱求医问药，结果越来越严重。

对了，我把欠的钱还上没有？已经还清了，用了三年多的时间卖掉了一套大房子来买一套小房子，并且目前仍然在租房子住。但是至少不用每天面对催款电话骚扰了，晚上可以好好休息一下。

这比什么都强。