欠银行信用卡多久才会起诉？我采访了30个被告，真相扎心了

老陈坐在我对面，手中的香烟已经燃到滤嘴了，但是他好像没有感觉到。这是他接到法院传票后的第三个晚上，在这个便宜的出租房里，他已经完全失去了精神状态。他认为只要每个月往里面存几百块钱，银行就不可能把钱取出来给他。那么接下来会发生什么呢？欠银行信用卡多长时间会被起诉该问题的答案是错误的，因为他在经历了一次失败之后就认为可以继续拖延时间了，但是法院却提前给他打了电话进行调解。这件事情并不是他想象中的那样简单。

用户我从事金融调查工作已经有好几年了，在此期间我见过不下几十起这样的案件。其实很多人都和老陈一样，心中怀着侥幸心理，认为银行这么大、客户这么多，怎么会轮到自己的头上呢？其实这样想是很危险的。银行起诉的事情，并不是靠概率来决定的，也不是靠运气来决定的，而是有一套冰冷的逻辑在运行。

银行起诉的三个阶段分别是哪几个呢？

人们认为银行起诉就是打个电话就上了法庭。其实并不是这样，在这个过程中有一个很长的时间段，并且是分层剥开的。我去采访了一位股份制银行信用卡中心的李经理，他说他们内部有不成文的“三阶段”划分方法，不同的阶段所用的方法也各不相同。

第一阶段就是“黄金催收期”，也就是从账单到期之后的三个月内。此时接收到的电话大多是银行内部的客服打来的，语气比较平和，主要是在提醒你忘记还贷了。这时如果你的态度好一些的话，那么困难就有可能被批准延期或者只还一部分。也就是说，在这个时候银行仍然希望把你们当作“好客户”来争取回去了，毕竟没有人愿意撕破脸皮。

三个月之后就会发生变化了。进入到第二个阶段就是外包催收阶段。这时给你打电话的人口音五花八门、语气也硬朗了很多，并且还会爆出一些脏话。此时最让人难受的是被打扰到的紧急联系人或者单位电话。但是现在银行起诉的可能性还不大，因为外包公司权限很小，他们主要依靠威胁来让你还款，并不会去走法律途径。这些人虽然很凶，但是通常都是“雷声大雨点小”。

信用卡逾期之后被起诉的时间节点

那么，到底欠银行信用卡多长时间会被起诉？这个问题并没有一个固定的答案，但是你可以给我一个大致的方向。按照我手中的案例来看，大多数诉讼都发生在逾期之后的六个月至一年之内。是什么原因导致了这样的时间选择呢？此时坏账已经形成，银行要进行财务处理，需要对已核销的部分进行清理、对有争议的部分提起诉讼。

去年我去采访了一个叫小张的人，他是做IT行业的，欠了一家大银行五万多元钱。他在逾期第七个月时收到了12368发出的通知短信，这是法院给他做的立案通知。当时的他很迷茫，说自己之前一直在和催收人员纠缠不清，并不知道怎么会突然被起诉到法院去。这就是银行节奏变化的过程，在你认为自己还处于拉锯战的时候，法务部就已经把所有的材料都准备好了。这件事也很凑巧，小张的那个案子正好碰上了银行年底坏账清理的工作，是中枪了。

不要这么想啊，银行并不是只有恐吓这一种手段。例如四大行等大型银行，其作风较为强硬，如果贷款金额达到一万元并且逾期时间超过六个月的话，那么被起诉的概率就会直线提高。但是有的小银行或者是商业银行为了节约开支，并不会把案件拖延得太长的时间，有时候甚至要等到两年之后才会去起诉。但是这并不意味着你就安全了，拖延的时间越长，违约金、利息就越多，到最后你会根本还不起。

金额大小就决定了要不要起诉你了吗？

这是一个很有趣的话题。网上有一种说法是欠款金额很小的话，银行就懒得去起诉了。这句话是对的也是错的。有的欠款只有三千元就会被起诉，而有的则要八万元才会出事。欠了三千块钱的学生已经逾期两年之久，但是银行仍然把这个人告上了法庭。是什么原因呢？由于银行系统的“批量起诉”功能的存在，在你被列入该名单之后，并不论是你欠三千还是三万元，所有的诉讼材料都会被集中送到法院。这就如同抽签一样，一旦进入这个缸子里面，那么被抽中的结果就是早晚的事情了。

还有一件行业内的事情，可能很多人都不清楚。银行起诉也有“业绩指标”。在某一个季度里，如果法务部的预算很充裕，或者是上面下达了必须降低不良贷款率的通知的话，那么起诉的力度就会大大增强。这件事情不方便说清楚是什么银行，但是根据我的观察，在每年年底、季度末的时候，法院接到的关于信用卡纠纷案件会突然增多。如果你正好遇到这个时间段的话，那就是你的运气不好了。

在被起诉之前有没有什么预兆呢？

很多记者都会问到这个问题：记者朋友，我是如何得知我的银行真的要起诉我的呢其实是有信号存在的。最明显的一个信号就是催收电话忽然减少了，或者是语气突然变得“客气”起来。如果你的催收员每天都在骂你，并且突然间开始说，“我们把资料整理好交到法律部门”，而且打电话的次数也减少了的话，那么这个时候你就应该提高警觉了。一般而言，这意味着你的案件已经由催收公司转到了律所手中。

另外一种信号就是你将会收到银行寄来的“律师函”或者是“告知书”。并不是随便印制的一张催款单据，而是一份由律师事务所盖章确认的真实文件。但是律师函并不能保证一定会被起诉，它只是一种警告。此时如果能联系到银行的话，就赶快和他们沟通一下吧，在最后一刻签订一份庭前调解协议来阻止诉讼的发生。

我曾经采访过的那位大姐就是因为在没有重视律师函的情况下被缺席审理，并且没有机会进行辩护。法院判决之后除了要归还本金和利息之外，还要承担诉讼费用，并且她的微信支付也被冻结了。那时候她才后悔不已，如果当时知道结果的话，在接到通知的时候即使向别人借点钱也能够解决这件事。

说到这，还要提到一个地方就是各个城市里银行提起诉讼的速度是不一样的。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一线城市的法院案件比较多，银行排队的时间较长，所以起诉的过程可能会比较缓慢；但是在一些三、四线的城市中，由于法院案件较少以及和法院的合作关系较好，因此起诉的速度会很快。所以说啊，不要看到别人没事就觉得自己的事情也没有什么问题，因为地域差别很大。

接到传票之后还可以反悔吗？

这是很多人的一种幻想，认为上到法院还可以讨价还价。直接说就是可以了，但是空间不大。案件到了法院之后，银行一般都已经计算好账目了，利息和罚息一个不落。此时你可以做的就是争取分期付款或者是减少一些违约金。但是要看法官怎么判、也要看银行代理人律师的态度如何。

我有一个做小本生意的老哥，在接到传票之后并没有在意，并且没有出庭。于是法院就以缺席的方式做出了判决，并且银行也向法院提出了强制执行的要求，把他的工资账户给冻结了。那时候全家人都是靠着这张卡片来维持生活的，现在就连买菜的钱都没有了。这样做的结果就是把自己推向了绝路。其实如果他当时去应诉的话，即使哭穷卖惨，法官也可能会给他一个调解的机会，因为法院也不想把人逼到绝境。

因此，如果真的走到这一步的话，请不要躲避。逃避并不能解决问题，反而会使问题更加严重。即使你不还款，在法院里解释清楚，并且证明自己并不是故意骗人的，也可以防止被列为“老赖”。一旦被打上这个标签之后，就无法乘坐高铁、飞机了，就连送孩子去私立学校的资格也会受到影响，这样的损失要比欠下的债务大得多。

说这么多的意思就是不要去赌银行的耐心。银行属于机构，并且它是没有感情的，只有一套规则。你觉得自己还处在“拖”的边缘上试探着，但是实际上，在它的看法里，你已经成了要被宰杀的那只羊了。而那些声称可以让你免于起诉的中介机构，请不要相信它们的话，因为它们只是想从你的身上榨取更多的费用，并不在乎你之后是否会被传唤。

如果目前你的资金状况比较紧张，或者是已经有好一段时间没有按时还款的话，请尽快查询一下自己名下的征信报告，并且主动与银行客户经理取得联系进行沟通。等到12369的短信发出的时候，你就已经无处可去了。