信用花了还有什么办法借款？我踩过的坑你别再踩

2019年的时候，我是很着急的。

做生意亏损了四十几万，信用卡被刷爆了，网贷点到了不下二十家，但是拿到的钱却很少，征信上却是“花名册”。当时脑子里只有一个念头：花费了信誉之后还有没有其他的途径去借钱？即使利率再高一些也可以接受，只要能够周转一下就好。回过头来想，当年的我是只待宰的羔羊，如果有人打我一巴掌叫我清醒过来的话，我也不会像后来那样亏掉十几万元“冤枉钱”。

花费了之后还可以借钱吗？什么是“花”

很多人的想法和我当年的一样，认为没有逾期就代表有好的信用记录。这样的想法是不对的。银行以及正规金融机构在审核你的征信的时候，并不是只看你还款是否及时、有没有逾期等信息，还会根据你的情况来判断你“缺钱”的严重性。

那时候我不懂，在一个月之内在七八个平台上面点开了“查看额度”的按钮，每次点击都会使征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询记录。风控系统看到之后就说：“这家伙最近一直在四处借钱，肯定是要破产了。”也就是说，“信用花完了”，就是查询次数过多、负债过高，系统就会把你的账户定性为高风险客户。

此时再去向正规银行贷款呢？没有可能实现。

那么就没有希望了吗？不正确。但是你要换一个角度去想问题，不要把事情往枪口上撞。

花费了信誉之后还有没有其他的途径去借钱呢？这三者可以并行不悖

我之后花了好几个月才把窟窿给填上，并且对这套规则也有了大概的认识。如果现在的你和我当年一样的话，请不要着急，停下脚步来想想下面几条出路是否适合你。

抵押贷款：以财产为信用担保

最好的办法就是这样做。我的朋友老张是一名做装修的人士，在去年这个时候他的征信查询量也很多，但是他在名下有一套全款的房子。他去银行办理抵押经营贷款的时候，因为有房子作担保，所以银行对于查询次数的要求就降低了。原来的信用贷款规定是两个月内不能超过三次查询记录，如果有抵押品的话一些小银行可以放宽到十次。

但是前提是你要有资产。没有房子也没有车子吗？那么就来看一下下一条了。

消费金融公司：比银行更宽松，比P2P合规

银行不看好你的项目的话，可以考虑持牌的消费金融公司。马上消费、中银消费、兴业消费等等。他们收取的利息要比银行高得多，年利率大约为10%-24%，但是门槛却很低。

去年我给一个表弟咨询过，他的征信也很糟糕，两个月之内查了12次。到银行就被拒绝了，之后又尝试着向一家消费金融公司申请“保单贷”，因为有份已经缴纳了三年的寿险保单，竟然获批了五万元。虽然利息很高，但是毕竟是正规军，并不像一些无良的小额贷款公司那样收取各种名目的费用，“服务费”、“砍头息”。

但是这件事也要看运气了，各个城市的政策都不一样，有些地方比较宽松，而有些地方则很严格。

亲友借贷：最丢脸但是最经济

我知道向亲戚朋友开口借钱这件事在面子上过不去。我当时硬是不和家里人说，后来只好向别人借钱，但是因为利息越来越高，所以根本就还不起了。其实如果能确定自己在半年到一年之内能够偿还的话，就可以向亲朋好友借款，并且写下欠条，按照银行利率来支付给对方的钱款，这样要比你自己去找其他途径要好得多。

不要因为一点面子就让自己陷入危险之中。

当年我所经历的事情，你们千万不要再犯了

到此为止我要提醒你的是。当人们到处寻找可以用来借钱的方法时，有人正在关注着你的钱包。

我曾经收到过一条短信，上面写着“征信花、黑户也可以贷款，不管不顾”。我就像抓到了救命稻草一样去联系对方，对方表示要收取“包装费”、“验资费”，共计三千元。当时我是真的急得团团转，所以才这样做的。那么最后的结果是什么呢？屏蔽、删除。

这就属于诈骗行为了。正规的贷款公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。工本费、解冻费、会员费等等都是没有依据的。

另外一种就是“AB贷”。对方表示可以为你办理贷款，并且要求你找一个有良好信用记录的朋友作为你的“紧急联系人”或“保证人”。实际上就是用自己的朋友身份来借钱，把钱借给自己的朋友使用，债务由自己的朋友承担。这样的事情千万不能去做，否则到最后连朋友都没有了。

想要借钱的话，这三个事情现在就要去做

如果目前你没有着急用到这笔钱的话，那么我可以给你一些方法来改善你的信用记录。

第一就是控制好自己的手。不要再随便点击“测一测你有多少额度”的链接了，每次查看都会被记录到征信系统里，次数越多就越容易造成不良影响。我的原则是：没有必要的就不查，点了之后要有把握可以往下走。

第二、减少负债比率。如果信用卡消费达到九成的话，就试着提前还款一些，使刷卡的比例控制在七成以内。该数值为许多风控系统所设下的警戒线，低于此值之后，你的分数就会提高很多。

第三、不要注销账号。有的人把贷款还完之后就马上把账户给注销掉了。其实有时候保留账户更好一些，因为账户的数量很多并且在正常使用中，可以证明自己与金融机构之间存在良好的互动关系。但是那些杂七杂八的小额贷款账户还是要尽快结清销户，否则看着也很烦人。

具体的养护时间是多少才能恢复呢？不同的银行有不同的规定，一般情况下，连续六个月没有使用过任何贷款或者信用卡的话，那么查询次数对信用评分的影响就会逐渐减小。坚持一年左右的时间就可以把问题解决了。

最后说一些实在的话

征信问题并不是绝症，但是也一定不能轻视它。告诉别人“黑户也可以贷款”的人，或者是想要把人推入高利贷陷阱的人。

我至今仍然记得2019年的那个夜晚，在租来的房子里看到手机里不断收到拒绝的信息时的那种绝望的感觉。但是熬过来了之后才知道，借钱的时候越是着急就越容易犯错误。

停下来看一下自己的征信报告上花了多少钱，并且根据实际情况来采取措施。不要像无头苍蝇一样到处乱撞。

你目前所需要的借款数额是多少呢？如果数额不大的话，是否可以考虑先做一份兼职来度过这段时期，而不要急于通过借贷的方式来解决这个问题？