深夜急诊室外的抉择：有哪些容易借款的渠道，我采访了47人后说真话

上个冬天一个凌晨的时候，在北京的一家三甲医院急诊室里面我见到了老陈。蹲在墙角的人手里拿着一部手机，上面显示的是皱巴巴的脸孔，手指不断地在几个借贷软件上跳动。女儿突然得了脑溢血，需要八万元的医疗费用，但是他的银行卡里只存了两万多元。

老陈之后告诉我，在那天晚上他才知道，借钱这件事情可以使人抖得这么厉害。

我是做金融调查的记者，在过去两年里对四十几位和老陈一样的借款人都进行了采访，并且还向银行、小贷公司以及中介机构咨询过情况。老实说，哪些地方可以很容易地借到钱该问题的答案要比网上的“攻略”要复杂的多。可以借用的东西，并不一定是便宜的；而便宜的东西，并不一定好用；再便宜又好用的东西，你也未必有资格去使用。

银行消费贷款：被忽视的第一选择

很多人的第一反应就是对银行产生负面的看法，认为它门槛高、手续繁琐、需要提供担保物。但是近两年的情况已经不同了。从今年下半年起，各商业银行都推出了线上消费贷款产品，并且把利率压到了3%左右，有的甚至可以做到当天放款。

我曾经采访过建设银行某个支行的客户经理小周，他说：“我们支行线上消费贷款的审批通过率大概在35%上下。”。是什么意思呢？每个人都有三次机会去申请，其中一次是被批准的。该比率要比人们所想的大得多。

但是出现了新的问题，那就是你是否知道银行最重视的是什么呢？

并不是看你有多少钱存着，而是看你每个月交多少公积金。小周向我透露了公积金连续缴存两年以上且月缴额达到五千元以上的可以提高很多分的信息。该信息在银行官网是无法查询到的。

老陈之后就走上了这条路。他的公积金基数大约在六千元左右，在工商银行融e借上获批了十万额度，年利率为3.6%。从申请到资金到达账户之间的时间不超过二十分钟。他说当时自己都要哭了，并不是因为钱的问题，而是因为他之前做了很多无用功。

网贷平台：方便的是真的方便，坑人的是真的坑人

说到容易借款的渠道很多人的第一想法就是这些网贷平台。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等，打开手机点击几下就可以拿到钱了。

方便不？很便利。我去采访了一个做电商的小老板，他的资金周转常常使用借呗，可以随时借款、随时还款，用了三年也没有出现任何问题。他说这个东西就是“电子版的信用卡”，用起来很方便。

但坑在哪儿呢？

第一，名义上的利率并不高，但是实际上计算之后就不是那么回事了。很多平台显示的日息万分之五，并不觉得很高吗？转换为年化的话大约是18%左右。比银行消费贷款要高出四到五倍。

第二、用得多了会损害到个人的信用记录。这并不是所有人都知道的事情。小李是借呗用户，已经使用了两年，并且每个月都会按时还清贷款，从来没有出现过逾期的情况。于是就去银行办理按揭贷款的时候，被告知要提交“网贷使用说明”。银行经理对他说，“根据系统的判断，你属于‘资金饥渴’类型的人群，所以你的风险评分也被提高了。”

说实话这件事情很荒唐。按时还贷的话就会被列为“高风险客户”吗？但是银行的风险控制机制就是这样的：经常借钱的人会被看作财务状况不稳定的。各个银行的标准不同，我知道的大银行比较严格一些，小银行可能会稍微宽松一点。

信用卡分期付款：被人们忽视了的“隐性负债”

该途径中，十个人中有九个借款人都不会想到。

信用卡分期购买汽车或者电器的事情大家都很熟悉了。但是信用卡“现金分期”又如何呢？直接把钱打入储蓄卡中，并且每个月都进行还款。其实就是一个小额贷款合同。

我曾经采访过一个叫做阿文的程序员，上一年度为了凑齐购房首付款缺口五万元而贷款。那时候他急得团团转，但是后来发现招商银行信用卡可以做现金分期，额度正好够用。年化利率大约为12%，比网贷要低一些，并且速度快、当天就可以到帐。

但是有一个条件就是必须要有信用卡，并且额度要足够大。阿文这张卡用了五年的，额度由原来的一万增长到了八万元，在日常生活中很少使用它，只有在需要的时候才会拿出来用。

还有一个小地方就是信用卡分期的利息是可以商量的。据我的朋友在银行里了解到的情况，如果个人信用良好并且使用信用卡的时间较长的话，在向客服申请调低分期付款手续费的时候成功的概率是比较大的。阿文就曾经这样做过，本来是0.75%一期的费用，最后被他降到0.6%。虽然不多，但是聊胜于无。

小贷公司、民间借贷：最后的办法

这块要多说两句，因为坑很多。

正规小贷公司持牌经营，利率不能超过年化24%。但是市场上没有牌照、地下操作的就是高利贷。我去采访了一个做装修的师傅，借了五万元“急需”，三个月之后归还了九万元。那时候他不敢报警，担心遭到报复，只好认输。

“套路贷”等以“无抵押、当天放款”为名行骗的公司，在合同中都存在很多陷阱。签字的时候才知道，实际拿到的钱比合同上写的少了好几倍，“服务费”、“手续费”都被扣除掉了。

不可以这样想，世界上没有白吃的饭。正规的贷款途径，哪一个不会查询你的信用报告呢？哪一种不需要你有一定的经济来源？“不看征信、不看负债、黑户也可以贷款”的广告十个人里边有九个都是骗人的，剩下的一个可能会更坑人。”

我曾经采访过的中介说过这样一句话：“好的客户银行争先恐后地去争取，而坏客户我们则尽量避开。”号称可以随便贷款的人要么是骗子，要么就是打算逃跑的人。"

怎样选择呢？给出一个简单的判断方法

说了很多种方式，但是究竟该选择哪种呢？

第一就是看你能不能接受多大的成本。公积金连续缴存并且基数大的话，就优先选择银行消费贷款了，利率最低。有信用卡并且额度足够的情况下可以选择现金分期。网贷平台虽然方便但是利息很高，偶尔用一下还可以，不能长期依靠它。

第二看你怎么办了。银行消费贷款可以在线上进行申请，最快的一两个小时就可以到账，最慢的一天左右。网贷一般都会在一天之内到达。信用卡现金分期也可以当天完成。到了小时级别就会只剩下网贷、信用卡分期这两种选择了。

第三就是看你的未来打算了。在两年之内想要购房的人最好不要使用网贷来支付首付或者贷款，以免影响到自己的征信状况。已经有网贷历史的用户，先把现有的债务还掉之后再申请银行的产品。

另外要提醒的是，在一个平台上面不要反复地去申请。每一次申请都会产生一条征信查询记录，如果查询次数过多的话，银行就会觉得你是“四处借钱”，从而降低你的风险评分。曾经有人在七到八个平台同时进行贷款申请，并且征信报告中出现了大量的查询痕迹，最后去银行办理贷款时也被拒绝了。

老陈告诉我，在他的手机上只剩下一家银行的消费贷款软件没有删除了。从那以后我才知道，借东西这件事儿最好还是直接拿比较好，别找那么多理由

他的女儿已经恢复得很好了，现在已经可以自己走动了。老陈每个月都会按时还贷款，压力很大但是心里很踏实。

借的钱，并不是没有好的途径，而是根据自己的实际情况来选择最合适的途径。急需资金时，人们很容易紧张起来，一旦紧张就会掉进陷阱里。事先做好准备，在真正需要用到的时候可以知道该往哪里去。