那些所谓的最新微信网贷口子，到底有多少是真机会？

上星期三晚上十点左右的时候，我在办公室里整理着采访录音，这时我的手机忽然响了起来。打来电话的人是一个陌生的号码，对方是一位哭泣的女孩的声音，她说自己叫小周，在一个培训学校做老师，现在需要三千元去偿还信用卡欠款，请问有没有什么办法可以筹措到这笔钱？

她在网上的时候就找到了我的联系方式，并且认为我是放贷的人。这件事情很无奈。我是做金融调查工作的记者，并不是放高利贷的人，也不是什么“口子”批发商。但是像小周这样打来的电话，我已经接了不下几十次了，大家都会问同一个问题：最新的微信贷款渠道到底在哪？

其实一提到“口子”这三个字的时候，就说明对方多半已经掉入了一个半陷阱里面去了。

微信借的钱的新途径就是“口子”

小周的情况比较普遍。她曾经在微信里点击过一个“秒批五万元”的广告链接，并且填写了自己的身份证号以及通讯录信息，但是并没有拿到这笔借款，在次日就被莫名地扣除了一百多元的“会员费”。所谓的新口子其实就是用来割韭菜的镰刀。

我曾经采访过一位老陈，他是贷超（贷款超市）运营的人，他说了一些让我感到惊讶的事情。市场上吹嘘得很厉害的各种“内部渠道”，实际上只有不到10%是真正的放款机构，其余大部分都是用来进行“流量分发”的。把个人信息填写进去之后就会被迅速转卖给几十家催收公司或者是诈骗组织。

老陈原来这样说的：“那时候我们根本就没想到通过放贷来挣钱，只是把用户的个人信息卖给别人，一个身份证号可以卖五块到二十块钱左右。”

想想都后怕。

为什么会有那么多人明知有陷阱还去踩呢？

小周问我说：“记者老师，那么微信上就没有可以信赖的借钱的地方了？”

当然有的。但是很多的人根本就找不到了，或者根本就不愿意去看。

微信生态中真正有借贷功能的地方就在眼前。一个是微信支付页面上的“微粒贷借钱”，另一个是各个正规银行的微信小程序，还有一种就是服务窗里面的服务商。这才是正规途径，“强行开通的技术”、“内部邀请码”等等都是胡说八道。

问题来了，既然正规途径已经摆在眼前了，为什么还会有人去寻找那些不正规的渠道呢？

答案就是很刺耳的——因为征信不过关。

我曾经采访过一个小老板老李，他的征信情况非常糟糕。他向微粒贷申请的时候，页面上直接显示“没有额度”。转而看到了一条关于“无视黑白户”的信息，在网上找到了一条可以求助的信息，就感觉像是抓到了一根救命稻草一样。那么最后的结果是什么呢？借了五千块钱，拿到手只有三千五百元，七天之后就要归还款五千元。这就是所谓的“714高炮”，利息滚雪球一般增长着，三个月的时间内，老李由原来的五千元债务膨胀到了八万元。

这次血本无归的经验到今天我仍然记忆犹新。

微信小贷入口：正规军与杂牌军之分

说实话，我也可以理解急需资金的人。人缺少金钱的时候，智商就会降低，这就是人的本性。

但是作为经历过许多悲欢离合的记者来说，我还是要泼一盆冷水。你所说的最新的微信贷款渠道很多其实都是两面性的，有的只有一把刀却没有刀鞘。

怎样来区分呢？最简单的方法就是尽量避免踩到地雷，尽管并不能完全防止被炸伤，但是可以大大减少中招的概率。

看合同主体。

你在微信上借的钱，在签订合同时要看清楚对方的身份。如果是“某银行”、“某消费金融公司”，并且年化利率不超过24%，那么基本上就是安全的。如果甲方是“某某科技公司”、“某某信息咨询服务部”的话，或者是合同中没有提到利息的情况，“服务费”、“咨询费”代替了“利息”，那么就赶快离开吧，否则迟一步就会被剥皮抽筋。

辨别方法，在网络上销售的商品中是不会被提到的。

“行规”你是想不起来的

上个冬天的时候，我去卧底了一个专门做“微信贷”的中介群。群里有三百多个人，每天发的信息都是“新口子上线”、“秒批秒拒”、“黑户也可以下”。

经过一个月的观察之后，我发现了一件非常奇怪的事情。

很多被吹捧为“新口子”的东西，生存的时间都很短暂。有的是早上上线，下午就关闭跑路了。中介把这种情况叫做“打一枪换个地方”。他们所追求的目标并不是长久地在平台上进行交易，而是在平台还没有来得及做出反应之前，大肆收取一笔“人头费”。

群里面有一个叫做“阿杰”的中介，在私下里向我透露了一个数据。他说他们的推文都是假的，实际下款率只有百分之三左右。但是只进行申请并提交材料这一部分工作的话，就可以得到上游广告商的返点。所以借钱与否并不重要，只要你填写了表格，他们就已赚取利润。

难道不觉得很难受吗？

更加糟糕的事情也接踵而至。

有的口子会有意地设下“逾期陷阱”。比如说还款日为星期五，但是系统故意保持不变，使你在星期六之前无法还款，从而在星期六就认定你是逾期，并且开始骚扰你的电话。这样的方式主要是为了对付那些借钱想要归还但是资金紧张的人，其目的是迫使你支付很高的滞纳金。

申请被拒绝的原因

很多人在微信上申请贷款被拒绝了，都觉得自己是运气不好或者是没有找到合适的“门路”。

其实不是。

我去询问了在银行做风控的一个朋友。他说，在微信生态里正规的借贷产品，风控逻辑跟外面那些野鸡平台是不一样的。除了查看征信报告之外，还会根据你的社交数据、消费习惯以及你常联系人的信用情况来判断。

这件事情说出去可能会有些玄虚，但是它是真的。

比如说，在你的微信好友中如果有很多老赖的话，那么你的分数就会被降低。比如说你在半夜进行大额的资金交易，并且收款人都是与敏感行业相关的公司时，系统会把你的账户标记为“高风险”。

具体的算法我已经记不清楚了，大致上就是这样的。因此所谓的可以“强行开通微粒贷”的技术基本上都是骗人的，系统的风险控制模型要比我们想象中的要复杂的多，哪里是修改一下定位、清理一下缓存就可以避开的呢？

不要把救命的钱当成催命符

回到小周开始讲的故事的地方。

那天晚上我和她聊了一个多小时，劝她说不要在网上胡乱搜索一些东西最新的微信贷款渠道（）。她的问题并不是没有出口，而是因为她目前的收入以及债务状况根本就无法偿还贷款。

后来我把一个做债务重组的公益律师介绍给了她，并且帮助她和银行进行分期还款的谈判。前几天她在微信上对我说，尽管生活很拮据，但是再也不用每天面对催债电话骚扰了，心里舒服了很多。

作为调查记者这么多年以来，我见过很多因为随意点击链接或者随便提问而导致倾家荡产的例子。有的人的债务只有几千元，但是却越滚越大到了几十万元；有人为了偿还网络贷款而去借贷高利贷，因此整个家庭都受到了影响。

钱在急需的时候可以救急，但是乱借钱就会变成催命符。

真正的靠谱的微信借的钱的地方，并不会在朋友圈里发广告，更不会许诺“秒批”、“不管征信”。它们静静地躺在支付页面的一个角落里，等待着有良好的信用并且真的需要资金周转的人来用。

满天飞舞的新口子的消息，如果你相信的话，那么你就成了被宰杀的羔羊。

别傻了。

下一次遇到这样的“内部渠道、不讲是非”的广告的时候，请先问问自己：如果有这样好的事情的话，为什么他们不自己闷声大发横呢？