黑人黑户怎么办呢？一个翻身过来人的大实话

2018年的冬天至今我还记得很清楚，每当我接到一个电话就会感到不安，都是催债的人打来的。当时我的征信状况非常糟糕，有六十多天的逾期记录、信用卡被刷爆、各种贷款申请都被拒绝。我当时真的认为这辈子就这样了，觉得黑户的人该怎么办呢该问题没有答案，甚至想到去借钱的时候也觉得毛骨悚然。

说实话，在那个时候如果有人能够帮我一把，告诉我不用这么费劲地去做了的话，我也就不会再损失掉这两万元了。这几年来自己也是摸爬滚打、慢慢把征信给养好了，并且也弄明白了其中的道理。今天我们来说一说这件事能不能解决。

不能相信所谓的“洗白”谎言，黑户贷款只有一条出路

网上的这些广告看上去很吸引人对吧？“内部渠道解决逾期”、“黑户也可以贷款”。不要那么傻。当年我也被蒙蔽了，给了对方2800元作为“包装费”，但是对方收到钱之后就把我的联系方式给删掉了。后来我才明白，征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，哪个中介机构会有这样的神通去修改央行的数据呢？这是不可能的事情。

那时候我很着急，但是着急也没有办法。之后我又静下心去研究，才明白所谓“黑户”其实有多种类型。第一种是真正的黑色，即拖欠三个月以上、呆账、代偿的情况，这样的基本上没有希望了；第二种是“花户”，也就是查询次数多而逾期次数少的用户，这类人还可以再救一救。很多人都不知道自己属于哪一种，于是就随便尝试各种方法，反而把自己的征信搞得更加糟糕。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，大约有七成自称为黑户的人，并不是真正意义上的黑户，而是征信花而已。两种人走的道路是不一样的。

没有身份的人怎么办呢？

真黑户是指有过呆账或者被法院判决过的人。在这种情形下，再向银行申请任何一种合法的贷款都是不可能的事情。银行并不是慈善组织，他们有自己的风险控制机制，可以一目了然地知道你的所有信息。这时就会有人提出疑问了，那么我的问题是什么呢黑户的人该怎么办呢？

只有两条路可以选择：一是还款，二是等待。

我的一个朋友叫老张，从事建筑材料销售工作，在2019年的时候因为欠下30万元给银行的钱而成为被执行人。这两年来他走投无路，乘坐高铁都不可能，银行卡也被冻结了。之后他就老实下来和银行协商还款事宜，并且把所有的欠款本金加上利息一起全部还给了银行。你认为这样就算完了吗？不，还要再过五年的才能实现。从还清那一天开始计算的话，在征信系统里这条记录要保持五年以上才会被删除掉。

五年的煎熬是怎么过来的呢？老张那时候只能以他妻子的身份去办理业务，或者是用现金进行交易。没有捷径可以走。声称有“特殊渠道”的中介机构十有八九都是骗子，或者是想要骗取你的费用，又或者是把你想推入高利贷的泥沼之中。

没有身份信息的人可以采取哪些措施来解决这个问题呢？

但是还有一种情形就是你急需用钱，不能等到五年之后。那么此时该怎么办呢？说实话，正规银行贷款你是不可能实现了，但是还是有一些其他的途径可以选择的。

第一种就是抵押贷款。如果名下有房子和车子的话，有的机构是不会查征信的。以前有个做汽车抵押贷款的老板跟我说过，他只根据车子的价值来判断是否放款，并不会考虑借款人的身份。但是利息一定很高，每月至少要一元五角以上。这是救急不救穷，如果没有稳定收入的话千万不要去碰它，否则车子没了还要背上债务。

第二种就是找保证人。这就很尴尬了，你要有足够的胆量，并且要有关系好的朋友或者亲戚。担保人的信用要好，并且要有固定的工作。曾经有人找到自己的事业单位同事帮忙担保，结果贷款成功了。但是说实话，这个人情欠得太重了，说不定连朋友都没有办法做了。

第三种方式是民间借贷，但是这是最不应该选择的一种方式。利率很高，并且很容易引起纠纷。只能说明，在没有其他办法的情况下才这样做的。

征信花掉了的钱怎么补回来呢？

这部分内容是写给“假黑户”的。人们认为自己的信用不好，其实是由于征信出了问题。什么叫做花呢？也就是说你在短时间内提交了很多贷款申请，留下了大量的查询痕迹。银行看到之后就问这个人怎么会借这么多钱？是因为没有足够的资金吗？不接受。

我当年也是这样子。那么该怎么办呢？止血。

从你上一次申请贷款的时候起，在接下来的六个月内不能点击任何一个网贷链接或者申请任何一张信用卡。不可以点击。即使它是通过发送短信告诉你还有额度来让你相信它的，也不要相信它。每次点击都会产生一个新的查询记录，并且会在你的信用报告上留下一个伤痕。

接着把现在所有的信用卡和贷款都按期偿还掉。即使只还最低额也可以，不能逾期。坚持一年半载的话，征信评分就会慢慢恢复了。当时我是这样熬过去的，在2020年的时候开始饲养它，并且在两年之后就可以去申请信用卡了，而且还有不错的额度。

不同的银行有不同的规定，有的银行只考虑最近两年的数据，而有的银行则会考虑过去五年的数据。但是有一个地方是一致的：只要你的近期表现不错，机会总是存在的。

不要被“不查征信”的说法所迷惑

目前市场上有一些小贷公司的宣传是“不用查征信就可以马上放款”。说实话，这样的话我会觉得好笑。为什么别人可以不看征信就借给我钱呢？做慈善的事情吧。

其实他们是不看央行征信的，但是要看大数据。目前有多个第三方征信机构，例如百行征信、前海征信等，你所有的网贷信息都会被记录在这里。没有上到央行征信系统里去就不会有问题了吗？很幼稚。这些平台上的数据可以互相流通，在哪一个平台上借款或者出现过逾期的情况都可以查询出来。

而且这样的“不看征信”的贷款，利率会非常高，有的能达到上百倍以上。借一万块钱要还两万块的话，你会不会去做呢？见过很多人因为偿还之前的债务而向这些高利贷借钱，结果越欠越多，无法自拔。

被忽视的一个小地方就是逾期的原因了

但是这一点在网上很少有人提到，我还是要说一下。逾期也有不同的情况，并不是所有的逾期都会使你成为黑名单。

如果你有信用卡逾期的情况的话，“容时容差”就是一种东西。大多数银行会提供1到3天的宽限期，在此期间内还款不会算作逾期，并且也不会影响到个人信用记录。但是你如果是网贷逾期的话，那就没有这样的规定了，迟一天都会被记录下来。

另外一种情形就是“目前逾期”与“以往逾期”。现在的逾期就是还没有把钱还上，处于逾期状态，这样的贷款基本上很难拿到手。历史逾期是指你已经把欠款还上了，但是记录仍然存在。后者造成的破坏要比前者的轻很多。

因此你现在如果有逾期没有归还的话，先解决这个问题再做其他的事情吧。一边欠债一边去寻找新的贷款，并不能真正地解决问题，只会产生更多的问题。

最后说一些实在的话

经过多年的实践之后，我认为征信这个东西，破坏起来很快，修复却需要很长时间。

你现在所处的情况是黑户的人该怎么办呢在焦虑的时候，请你停一停，把账算一下。那么欠了多少钱呢？什么是要立刻偿还的？哪些是可以商量的？不要急于求成，否则就会陷入困境之中。

告诉人们“黑户也可以贷款”的人，并不是在帮助别人，而是想看你的钱包里还有多少钱。真正的方法就两种：或者把债务全部还清之后再等待一段时间，或者是用自己的财产作为担保。除此之外别无他法了。

不能问我是怎么得知的，这些都是用真金白银换来的经验。