非商业性借款包括哪些？银行经理酒后吐真言，这3类才是正经路子

上个周末和几位老朋友聚在一起吃饭喝酒的时候，喝了几杯黄酒之后，做装修的老张就开始向我倾诉他的烦恼了，他说去年为了周转资金，听了某个“中介大神”的建议去做了一次非商业性的借款包装，没想到最后却被银行给拉黑了，到现在就连一张信用卡都无法办理。当时我就拍手叫好，原来自己也被骗了。很多老板和老张一样，并没有弄明白非商业性的借款有哪些被网上一些不靠谱的文章带偏了方向。

我做客户经理已经八年的经验，在支行里面这种事情见过很多次了。今天我要给大家介绍一下银行内部的一些情况，并且希望可以帮助大家避免一些陷阱。

不要被名字所迷惑了，非商业性的借贷又是什么呢

我们不必去讨论教科书上对它们的定义。简单来说，在银行系统的分类中，借款用途可以分成两种：一种是用钱来赚取利润，例如进货、办工厂、做投资等，这就是商业性的；另一种则是用来消费或维持生活开支的，也就是非商业性的。因此不要傻乎乎地去问什么是非商业性借款，其实就是我们所说的消费贷和经营贷里面那些不能用于生产经营的部分，再加一些特殊政策下的贷款。

如果你到网点来问我的话，我还得装模作样地给你背文件呢。但是在这里我要告诉大家的是，目前市场上比较主流的只有三种类型：个人消费贷款、政策性的助学贷款以及亲朋好友之间的民间借贷。是的，并没有看错，向七大姑八大姨借的钱，在统计数据中也属于这一类。

个人消费贷款：水最深的一个水塘

这是人们最为关注的部分。现在的APP上可以一键得到的额度，基本上都是这样的。装修、旅游、买车、买家电等等，只要你不是用来炒股票或者买房的话，都可以往这里靠一靠。

但是这个坑很多啊。去年有一个客户的征信很好，申请了三十万元的消费贷款，并且说是为了装修。于是我们行里的贷后管理（也叫“查账”），发现了这笔钱经过几道手续之后进入了股市。如果要追究的话那就是骗贷。人们认为银行把钱借出去之后就不管了吗？不要那么天真。现在的数据风控很厉害，你所有的资金流动都在系统的监控之下。如果你问我非商业性的借款可以乱用的是什么，那我就告诉你了，没有这种事，每一笔钱都会被追踪到它的去处。

说实话，我也可以理解大家想要周转一下的心情。但是银行里有一个不成文的规定，那就是“用途合理并且无法证明”。比如说你提到了装修的话，就必须要有装修合同以及水电煤气费缴纳凭证等证据。如果你说的是旅游的话，最好是能够提供出机票和酒店的订单。不要认为这是浪费时间，在这里你是被保护起来的，并且不会因为你的资金链断裂而被列入黑名单。

政策性的贷款：被忽视的“好价钱”

这块很多人都不清楚的地方就是个宝地。非商业性借款有哪些最合算的方式呢？那就是政策上的了。例如助学贷款，在校期间利息全部免除，简直就是免费的钱。还有一种叫作创业担保贷款的东西，尽管它的名字中包含着“创业”二字，但是只要你从事的是小本生意的话，在很多地方财政都会补贴一半的利息费用，这也是一种带有非商业性质的政策支持。

我有一个刚刚毕业的年轻人，去年申请了助学贷款，并且按照区里创业补贴政策开办了一个小型工作室。他认为自己什么都不知道，所以要去借钱。之后我把他的思路整理了一下，发现完全符合政策申请的要求。这件事情在不同的城市可能会有所不同，在一些地方政策很好，在另一些地方就没有这样的资源。如果你是刚毕业或者是家里有小孩要上大学的话，千万不要错过这个机会。

该种贷款的最大特点是速度较慢。审批手续繁琐、需要加盖很多印章，所以很多人都觉得麻烦而不愿意去办理。但是为了节省几万元的利息，跑几次腿也是值得的。不要只看到网贷秒批的感觉很好，其实是要还钱的。

民间借贷：最易被人忽略的一种“非商业”

这可能会让人感到意外。根据银行的统计数据，在非商业性的贷款中包含哪些内容呢？实际上朋友之间无息或低息的借贷也属于非商业性质的借贷。由于没有商业盈利的目的。

但是这块最容易让人产生情感共鸣的地方。我见过很多因为借钱而使亲戚变成仇人的例子。上个月有一位大姐把二十万元借给了她的表弟用来买房子，并且没有留下任何借据，认为谈论金钱会破坏彼此的感情。那么结果是什么呢？表弟做生意失败后拖欠债务不还，大姐前来询问是否可以提起诉讼，但是由于证据不足，所以很难办理。所以亲兄弟明算帐，并不算丢人。

如果你向别人借钱的话，最好是留下借据，并且要约定期限。除了经济利益之外还有面子问题。到时候如果发生争执的话，就只能自己解决，没有亲戚可以帮忙了，那可就亏大了。

审批内部消息：我们在看什么呢？

既然提到这里了，那么也顺便说一下行业里的一些审批规则吧。人们认为只要有高的收入和良好的信用记录就可以被批准贷款，这是不对的。我们在审批时有一个重要的标准叫做“负债收入比”。即使你的月薪是五万元，在名下已经有几辆车、几套房子的情况下再去申请一笔非商业性质的贷款的话，系统也会认为你承受不了这样的压力。

另外一件事情在网上查不到。每到季度末的时候，即3月份、6月份、9月份和12月份的最后几天里，由于银行要完成任务目标，所以审批通过率就会比平常高出一些。这件事我不能肯定地说，因为政策一年四季都在变化中，但是如果你不着急的话，避开几个时间段或者专门蹲守在几个时间段里，感受可能会大不一样。去年还不至于如此严重，今年为了降低不良贷款的比例，有的支行又开始紧缩了。

另外一点就是不要经常点击“查看额度”的链接。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，这就叫做“硬查询”。点得太多的话，系统就会认为你很缺钱了，“征信花”也就出现了。到时如果真的要申请非商业性的贷款的话，你会发现自己所付的利息要比别人高得多，可贷的金额又少于别人那么多，那时候后悔也来不及了。

总而言之，非商业性的借贷如果使用得当的话可以成为资金周转的工具，但是如果使用不当就会变成一个黑洞。不要总是想方设法钻空子，因为银行那边的人都是很厉害的风控人员，并且你的那些小聪明，在系统的模型面前根本就不起作用。

如果你目前缺少资金的话，不要急于去申请贷款，先把自己的征信报告打印出来看一遍，并且计算一下每个月需要偿还的金额，然后再确定自己能借多少钱以及选择什么样的方式。现在的时代里，没有哪个钱是凭空得来的，稳妥一些总是好的。