生意人掏心窝：都有哪些口子能下款的？别再被忽悠了

我是做服装批发的，已经做了七八年的生意，在每年换季的时候都会积压一批货物，资金周转不灵也是常有的事。其实这几年为了赚钱，我已经踩过很多个坑了，把这些坑填起来可以盖起我家楼下臭水沟的房子。去年冬天有三万件衣服没有卖出，眼看就要过年了，工人们还没有拿到工资，那时候真的是急得头发都一根根竖起来了。就是从那时起我就开始四处打探消息了有哪些可以申请贷款的渠道，于是就病急乱投医了，险些被骗走了两万元的服务费。

后来我又是怎样坚持下来的呢？向同行借了一些钱，并且把自己的车都抵押出去了，在过年的时候才把欠下的债还清。从此之后，我便下定决心要弄明白这件事情。现在的各种各样的贷款广告我都看出来了真假。今天我要用一个过来人的心态来和大家分享一下关于这个敏感而又实际的问题。

这些年我踩过的坑，你们千万不要再跳了

其实市场上标榜可以下款的产品中，有八成都是不可靠的。我的一个做餐饮的老朋友老张，在去年店面装修的时候缺钱，听说电线杆上的小广告很有效果，就去联系了一个“无抵押、秒下款”的公司。

那么结果又是怎样的呢？没有看到钱，但是已经给了他五千元作为“验资费”，之后又给了两万元作为“保证金”。老张当时也是一时糊涂，所以就把东西给交出去了。到后来才发现对方已经联系不上了，这才意识到自己上当受骗了。其实这样的事情每天都都会发生。

另外一种就是“套路贷”。看到利息很低，只有几分钱一个月，但是加起来的服务费、手续费和砍头息之后，综合年化率就会让人害怕。我在2019年就已经吃过大亏了，借了五万元，拿到手里只有四万二千元，最后还得还六万多元。这就是借的钱吗？那就是吸血了。因此，在网上查询可以申请贷款的各种途径时，请务必提高警惕心眼儿，凡是不需要查看任何材料就可以保证百分之百放款的都是诈骗分子。正规公司怎么会不管资质就把钱给你的呢？银行并不是慈善组织。

可以办理贷款的正规途径我已经整理好给你了

被坑多了之后，我也会变得聪明一些。我现在要是缺钱的话，就只有以下几种途径可以考虑。尽管门槛稍高一些，但是至少心里有底，不会担心有一天会有人来涂漆。下面所提到的几种方式都为本人亲自使用过的或者是身边的朋友推荐给我的，并且认为比较可靠的方式。

银行系的经营贷款、消费贷款

很多人的第一印象就是觉得银行很高大上，但是实际上现在的政策已经不一样了。去年为了让店里多卖一些春天的衣服，我去当地的某家银行办理了一笔经营贷款。因为有营业执照、流水不错，所以被批准了20万元额度，年化利率只有四点几。相比起外面的各种网络借贷公司来说，这里的利息简直可以算作是慈善了。

但是银行也有它的缺点，那就是速度慢。从申请到放款一共花了将近半个月的时间。如果情况紧急的话，这条路就走不了了。另外银行对于征信的要求很高，如果你最近两年内有过连续三次或者累计六次以上的逾期记录的话，那么基本上也就没有希望了。但是话说回来，如果资质好的话，这是最好的选择。

大平台上的贷款类产品

这是大家都很熟悉的，支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条。以上所有的内容我都会使用到。优点就是速度快。有的时候晚上十点钟的时候去申请，五分钟后就可以收到款项了。过去我认为这些平台的利率很高，但是经过计算之后发现它们比外面的网贷要便宜很多。

但是这些平台有一个优点就是正规。不会有各种各样的砍头息的情况出现，借款多少就还多少，还款计划也十分明确。曾经因为需要三万元来支付一笔货物的钱而使用过借呗，尽管它的利率要比银行高一些，但是它的好处在于快捷便利，在紧急情况下帮助了我。不过要量力而为，不能借钱还不上的话就会毁掉自己的信用记录。

有关下一款产品的信息，你知道多少

这个行业的许多事情都是外界所不知道的。我的一个朋友在担保公司工作，在喝酒的时候把很多情况都告诉了我。他说很多所谓的“贷款中介”就是利用信息不对称来牟利的。他们会知道哪些银行最近放贷的任务多一些，审查的标准就会稍微宽松一些；或者是知道某个平台最近有活动，通过率就高一些。

比如每年年初、季度末的时候，许多银行为了完成业绩指标，在审批上会比较宽松一些。此时申请的话，下款的概率要比平常高出很多。这件事情我是去年才知道的，在二月的时候去申请了，结果比十一月份更容易成功。还有一项被人们忽视掉的事情就是申请的时间。根据我的小说所描述的情况来看，周二至周四上午提交申请的人中，通过率最高。由于周一信贷员刚刚上班，事情比较多，心情也烦躁；而周五就要休息周末了，并不希望再接受新的订单。玄学嘛，你去哪里理论呢？但是有的时候还是有用的。

另外，大家可能并不知道的是，你手机运营商的数据、淘宝收货地址是否稳定、你缴纳水电气费用的情况等都会对这些平台的审核产生影响。换了一个手机号之后，我发现之前可以使用的几个电话号码现在都无法借用出去了。原来是因为新的电话号码使用的时间很短，所以系统认为我的稳定性不好。这是不是不公平呢？

普通人的选择余地很小，那么应该怎样去挑选呢？

说这么多之后，可能会有人提出疑问：那么我该选择哪一个呢？这道题并没有一个固定的答案，要看你的情况如何。

如果您的信用记录良好，并且拥有一定的资产作为担保的话，在没有紧急情况的情况下选择银行贷款会比较合适。利率较低，还款负担较小。我的一个做建筑材料的朋友，就是用房子作抵押借到一笔大额的钱来偿还之前所欠下的高利贷，现在生活轻松了很多。叫做“置换”，懂行的人都是这样做的。

如果您的征信良好，并且需要紧急资金周转的话，在各大互联网平台上选择产品是最合适的。不要接触那些连名字都没有听说过的贷款软件，这些平台大部分都属于高利贷的变种，一不小心就会陷入其中无法自拔。以前有一个员工在手机上随便点了几个广告之后，借到了一个叫做“极速贷”的东西，结果借了三千块钱却要还五千元，利息越滚越大到最后变成了上万元。这样的情况很让人头疼。

另外一类就是消费金融公司发放的贷款，例如招联金融、马上消费等。利率高于银行但是低于小额贷款公司，并且审批手续比较简便。如果银行无法解决的话，大平台的额度也不够的话，就可以尝试一下上面提到的方法了。我曾经使用过招联，还不错，并没有套路，提前还款也不会有违约金。但是具体的利息各人不同，由系统来判定。

最后一句话是不要去碰民间借贷。也就是私人放贷，“当天放款”、“黑白户通吃”。我已经看到很多因为这些人而家破人亡的例子了。除了高额利息之外，在还款时间稍有延迟的情况下就会出现各种暴力催债的行为。我是之前隔壁店铺的老板，向民间借贷了五万元，后来连本带息一共欠下了三十多万元都没有还上，店铺也被砸了。这件事到今天我还记得很清楚。

做生意的人，谁没有过手头紧张的时候。找钱并不丢脸，丢脸的是把钱给找错了，把自己也一起搭进去了。现在我已经定下一条规矩：凡是要求先付款后放贷的，全部列入黑名单；如果利率超过了法律规定范围的，则一概不予考虑；对于那些条款看不明白的合同，则坚决不会签署。这几个原则曾经帮助我度过很多次难关。

今天的聊天到这里就结束了。有关可以申请贷款的各种途径，在此就不一一列举了。每个地方的政策都不太一样，我所说的都是我们这里的情况，并不能保证其他地方也适用。如果你真的需要借钱的话，应该先去银行咨询一下，然后再在各大平台上查找相关信息，不要随便相信网上的各种虚假信息。

下次当你遇到“百分之百放款”的时候，请问一下自己：这样的好事为什么就轮到我了呢？