贷款没逾期就打联系人电联合法吗？银行经理告诉你真相

上个星期三晚上十点左右的时候，我正要入睡，突然接到一个老客户的短信：“哥哥，我的这笔贷款明明没有逾期，并且距离还款日期还有整整一个星期的时间，但是为什么催收人员会打电话给我公司的前台呢？”这些人到底是什么东西？没有逾期的情况下打电话给联系人合法吗？我应该起诉他们吗？“

看到屏幕上面出现了一条又一条的语音之后我就只能苦笑一下。这件事在行业内很平常，但是对于外行人而言就非常可怕了。小陈所遇到的情况就是典型的“贷后管理”动作变形，在很多不正规的网贷平台上，即使你是没有逾期的人，只要系统的风控认为你“看起来”是要跑路或者是你的数据评分忽然下降了，那么他们就会开始采取行动了。

我从事这个行业，但是今天这句话可能会不好听。

没有逾期但是被爆出了通讯录，这是为什么呢？

很多人都认为，只要我在规定的时间内把钱还给对方，并且还没有到还款的日子之前，平台就不能对我进行骚扰了。这样的想法很好，但是从实际操作的角度来看，这件事情有些棘手。

其实大多数正规银行不会做这样的事情。银行有着严格的规定和要求，在没有逾期的情况下打电话骚扰联系人，这是严重的违法行为，如果被消费者协会或者银保监会投诉的话，罚款就可以让他们喝上好几年了。但是小陈所借的钱款，并不是从上面提到的那个持牌消费金融公司的网贷产品那里来的，而是另外一家持牌消费金融公司的网贷产品，利率已经到了24%，而且风控手段非常“野路子”。

他们会把陷阱藏在借款合同中，即授权条款。

用户你在借的时候勾选了几十页的协议，里面很可能有这样一条：“借款人同意贷款人在贷后管理的过程中可以向第三方查询借款人的信息。”这就是他们保护自己的方式。当您点击“同意”的时候，实际上就已经把让第三方知道的权利交给了他们。尽管法律界对于该种格式条款是否有效的争论不一，在实践中却成为他们进行非法滋扰的理由。

上一年就有一个更加荒唐的例子。一位小餐饮业主向某个平台借款五万元，但是从来没有使用过这笔钱并且已经逾期很久了。因为他的信用卡在各个银行都申请了很多次，所以被该平台触发了风控警报，认为他是“多头借贷风险大”，于是就给他的紧急联系人打去电话询问他在当地是否有经营活动。事情闹到后来，平台坚持说是“例行贷后检查”，监管部门方面也只是进行了一点调解，并未做出严厉处罚。

贷款没有逾期的情况下打电话给联系人合不合法呢？主要是看这三个方面

要判定这件事情是否违法，并不是靠感觉就可以决定的，必须要看看具体的实施过程。我不是律师，但是从事这个行业几年了，见过太多的烂尾楼项目，所以归纳出以下几点来判断一个项目的前景：

第一种情况就是看联系的内容是什么。如果是对方打来电话询问“某某是否在该单位工作”、“联系方式有没有变化”的话，那么这就属于信息核实，在法律灰色地带中很难判定为违法行为。但是如果你被对方当面骂脏话或者叫你“老赖”，那么你就需要保留好证据了，因为这是对你的名誉造成了侵害，可以起诉成功。

第二是看联系的次数。一天打一次的话可能是核实；一天打十次以上就属于骚扰了。这个分界线很不清楚。曾经有借款人的联系人一天之内就被打了二十多个电话，这样的情况很明显就是软暴力催债了，即使你是没有逾期的人也会受到法律制裁。

第三就是看他们是否泄露了你的负债情况。根据《个人信息保护法》的规定，你的债务信息是敏感个人信息。如果平台没有出现逾期的情况之下就向你的联系人透露出你借款多少以及是在哪一个平台上借款的信息的话，那么这就已经构成了违法行为。此时不要犹疑不决，应该马上进行投诉。

换句话说就是，请了一个保姆，在合同中写明她的职责是“管理家务”，但是并不意味着她有权把你的私房钱丢到街上。

遇到这样的情况不要只是一味地生气

很多人的第一反应就是和对方争吵、害怕而把钱还给对方。此时你要表现得更加柔弱一些，这样他们才会对你更好。

对小陈的意见是：录音、取证、投诉。

怎样做呢？让联系人把通话内容截图下来，并且最好是带有录音效果的。之后就去找平台的客服了，说明情况说清楚：我现在没有逾期的情况，你们这样骚扰我已经影响到我的正常生活了，请停止吧！否则我会向金融监管部门举报并提起诉讼。大部分网贷平台嘴上说得很硬，但是实际上很害怕被监管部门投诉，特别是那些有牌照背景的。

小陈第二天按照我所说的去做之后，平台那边马上认输，并且说这是“系统误触”，只给了他一张五十块钱的话费券作为补偿。其实也就是欺负弱者、害怕强大的意思。

但是也要说明一下，有的网贷平台客服电话很难打通，甚至全是机器人的声音，在这种情况下直接到“黑猫投诉”或者当地的金融监管部门网站上进行投诉会好很多。

为什么没有逾期也会被“盯上”呢？

这就是很多人心中的疑惑：我是很好的顾客，你们为什么不好好服务我呢？

这里面有一个行业内的人才知道的逻辑。很多网贷平台的盈利方式，并不是通过收取利息来实现的，而是依靠“风险定价”以及“贷后流转”。他们风控模型很灵敏，你稍微有一点风吹草动就会被认定为“高风险用户”，比如说你在其他平台上借款、你的社保断交了或者是你晚上总是刷抖音（虽然有点好笑，但是真的存在这样的数据维度）。

一被系统标记为这样的人，贷后管理力度就会上升。也就是说，他们害怕你会逾期，所以想要尽快把这笔钱收回，或者是确定你还存在。所谓的“预防性催收”在许多非银行金融机构中都是明目张胆的事情。

用户去年有一位客户向分期平台借款三万元，并且一直都在按时还款。于是有一天，平台就把他的额度给取消了，并且还找了他的紧急联系人来核实情况。原来是因为该客户的用人单位（一家培训机构）最近出了个不好的消息，所以风控部门认为他会失去工作，因此提前采取措施。虽然听起来很荒唐，但是在他们那里，“风控前置”就是这个事情。

这样的行为虽然不够公正，但是监管部门对“没有逾期也要进行催收”的规定还不明确，给了一些公司钻空子的机会。

不希望受到打扰的话，在借出之前就要小心一些

既然知道其中的陷阱了，那么以后又该如何防范呢？

其实如果借用的是正规银行的贷款的话，一般不会出现这样的问题。银行的合规成本很大，没有必要为了一点事情就砸自己的牌子。但是你如果是向那些连名字都没有听说过、广告铺天盖地的网贷公司借钱的话，就要小心了。

填写资料时，在紧急联系人的位置上要填写一个心理素质好并且和自己关系比较密切的人。不要填一些容易被激怒的小事，那样的话你自己会很尴尬，别人也会批评你的。另外通讯录授权的事情可以不用给。现在很多APP如果不授权通讯录就不能借用它们，这样的霸王条款很坑人，但是如果你不是万不得已的情况下最好绕开它。

还有一处细节大家往往忽视。借款合同中一般都有一个“联系人知情同意”的选项，有的平台是默认勾选的，而有的则隐藏得很深。你要认真的去找一找，“同意被联系”这一项是否可以取消掉，一定要把这项给删了。尽管这样并不能完全避免被打的情况发生，但是至少在以后维权时你会手上有张牌。

这条河流很深，我对于其中的一些规定也只是大致了解了一下，并且各个地方的执法力度也各不相同。但是有一点可以确定的是，在事后再去维权要比事前保护自己的隐私来得容易得多。

小陈的事情解决了之后，就把这家网贷公司的钱提前还掉了，并且删除了该平台的应用程序，发誓以后再也不会接触这样的非法放贷渠道。从他的朋友圈里可以知道，现在正在想办法怎样去申请一张正式的银行卡。

早这样干的话，怎么会出这么多问题呢？