社保贷款口子大揭秘：别让你的公积金睡大觉

前几天一个老客户的电话让我很惊讶，他说在网上看到了一则广告，上面写着“只要有社保就可以贷款，黑户白户都可以申请到钱，并且当天就可以把钱打到你的账户上”。问我说这件事是不是真的。听完之后我就拍案而起。其实这样的事情用社保做抵押进行贷款的方法是有的，但是并没有广告所说的那样神奇，里面有很多曲折。

用户我是持有理财规划师证书的人士，在过去的几年里所接触过的客户数以千计，见过很多因为缺乏知识而本可以申请到低利率贷款的人，却因为盲目借贷各种网络贷款而导致自己的信用记录受损之后才找到我来清理烂摊子。今天就用大白话和大家分享一下什么是社保贷款、怎样做才能够避免上当受骗。

社保贷款口子是怎么来的

简单来说，社保就是你的工作稳定的证明。银行以及正规金融机构所重视的是你在社保中连续缴纳所带来的“稳定的工作”、“稳定的收入”。就比如你去相亲的时候，如果对方知道你是有正式工作的，并且还有五险一金的话，那么他大概率会认为你是比较可靠的人，所以才会放心地借给你钱。

但是有一个重要的不同之处就是社保贷款并不是从社保账户里取出资金，而只是以社保缴费记录为担保去申请一笔贷款。很多人都混淆了这个概念，认为这是自己出的钱，实际上仍然是借来的。

市场上标榜用社保做抵押进行贷款的方法各种各样的贷款方式，有银行消费贷款、网络借贷平台等等，门槛和利率相差很大。有的是正规军队，有的则是披着羊皮的高利贷，我们要睁大眼睛看清楚。

我已经见过很多这样的坑了

去年有一个叫小周的行政人员来找我，她是28岁的女性，在一个私营企业里已经工作了三年，并且她的社保和公积金都是正常的。她需要八万元来解决家里的一些事情，于是她在网上搜索“社保贷款”，点击了一条看上去比较正规的推广链接。

那么结果是什么呢？她说自己的资质很好，可以批到十五万元，但是要先付一千五百元的“包装费”、“验资费”。小周把钱转过去之后，对方就联系不上了。这样的诈骗案件每年都会发生好几起，骗子正是利用人们急需用钱的心理来实施诈骗。

另外一种比较隐秘的情况是。有一个做销售的老张客户，在去年十一月份的时候找到我来做债务优化，我看了一下他的征信报告，哎呀，三个月之内他就申请了十几家网贷公司，都是那些所谓的“社保贷款口子”。每个额度只有两千三百元左右，而且利息非常高，有的甚至达到年化36%以上。他本可以通过社保在银行办理年化率在5%左右的消费贷款，但是因为一些杂七杂八的网络借贷把征信弄坏了，所以正规途径也无法办理成功。

如何区分正规渠道与非法网站

可以这样来判断：正规的贷款公司，在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先付款后放贷的都是诈骗分子，不管他们怎么花言巧语。

另外关于利率的问题也要注意一下。银行系的社保贷产品的年化利率通常为4%-10%，但是网贷平台上所谓的“社保贷”，年化利率却能达到20%以上，并且还有不少平台会采用一些障眼法，比如把“日息万分之五”这样的表述当作实际的成本来进行宣传。日息万分之五折合成年化率是多少呢？18.25%。再加上各种各样的费用。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在去年来找我进行贷款咨询的人当中，大约有一成是由于乱点网贷口子导致征信受损而来的。这样的数据很让人害怕。

社保信用贷款怎样才能获得最大的优惠

说这么多坑的话，那么怎样才能够找得到可靠的呢用社保做抵押进行贷款的方法那么怎么办呢？我给的意见是：首先选择的是银行以及正规的消费金融机构。

目前很多银行都推出了为工薪阶层量身定做的信用贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，这些产品的审批都会用到你缴纳的社会保险记录来作为依据。利率低、额度大、期限长，比起其他的网贷要好很多。年化利率只有4%出头的时候，这个差别就很明显了。

申请时有一个小技巧就是尽量选择与你的工资卡属于同一银行的产品。由于银行可以查看到你的工资流水情况，所以被批准的可能性会大一些，并且可以获得更高的额度。这个细节很多人都不清楚，但是很有效果。

另外需要注意的是社保缴纳的连续性问题。如果中间有三个月以上的时间没有交社保的话，很多银行产品就无法办理了。因此在更换工作时要保证好社保的接续问题，不能使“信用资产”贬值。

对了，在不同的城市政策可能会有所不同，我只了解华东地区的状况，其他的朋友们可以到当地的银行网点咨询具体的政策。去年还不至于如此严重，但是今年许多银行已经提高了信用贷款的审核要求，因此最好是尽早办理，不要等到了需要用钱的时候再去匆忙求助于别人。

“内幕”你都知道了

我了解到一个行业内的秘密，在申请社保贷款时，并不是只要求你有没有交过社保就可以，还要看你每个月交了多少社保费用以及这个数额是多少。缴纳基数大，表示收入高，额度、利率都比较有利。有的企业为了节省开支，按照最低标准为员工缴纳社会保险，从表面来看员工手中的现金变多了一些，但是却会降低员工获得贷款的能力。这件事情很多的人并没有察觉到。

另外一点大家往往忽视的是，在申请贷款的时候时间也很重要。每个季度末、年末时分，银行放贷的压力比较大，审批也就比较容易通过。但是这并不是绝对的，各个银行的情况不同，所以不能一概而论。

另外，社保缴纳单位的性质也会对审批的结果产生影响。国企、事业单位、上市公司员工在银行眼中是优质的客户群体，可以享受到较高的贷款额度以及较低的贷款利率。私企员工也可以考虑，但是审批会比较严格一些，要准备更多的收入证明材料。

别被广告忽悠了

现在的网上有很多“有社保一定可以下款”、“不管黑白户”的说法，基本上都是骗人的。银行也不是慈善组织，怎么会不管有没有资质就给贷款呢？你所拥有的征信情况、负债程度以及工作稳定性的因素都会被考虑进去。社保只是一部分加分项，并不能成为免死金牌。

我的一个客户叫老李，他是做装修生意的个体工商户，社保也是他自己缴纳的那种灵活就业类型。他在网上看到了一条关于可以使用社保来贷款的信息，并且还申请了很长时间，但是却处处受阻。为什么呢？由于银行只认可“单位代缴”的社保，而灵活就业者自己缴纳的，则没有那么高的价值。这件事老李当时很生气，认为自己被骗了，但是其实是因为他自己没有弄明白规则。

因此，“社保贷款”这四个字并不能让你觉得一切都会好起来。首先要弄明白自己是哪种类型的社保、缴费基数是多少以及已经连续缴存多长时间了，然后才能找到合适的贷款产品。盲目的去申请会使得查询次数增多，从而影响到个人的信用状况。

我的建议

如果要借钱的话，我给的意见就是：首先到你工资卡所在的银行问一问是否有合适的信用贷款产品，准备好社保缴纳证明以及工资流水单据，这样是最保险的方式。不要随便点击网上的广告链接，因为其中有很多都是陷阱。

额度不足的话可以考虑其他的银行或者正规的消费金融公司，但是要仔细查看利率以及各种费用，并且计算出总的花费。年化利率大于15%的产品，最好不要去碰它了，除非你真的别无他法。

最后一句话是：社保就是你积攒下来的信用资产，请不要浪费它。用得好可以帮你以较小的成本得到资金周转，用得不好就会给自己挖坑。贷款的事情不能着急，越是着急就越容易犯错误。