有没有口子可以下款的？银行内部人告诉你真实答案

昨天下午一上班，大堂里就有一个三十来岁左右的男人进来问道：有可以申请贷款的吗？这句话我已经听过很多次了，每年都要听到好几遍。也就是说，问这样问题的人，多半是征信出了问题、或者负债太多，通过正常的途径无法解决，于是想找一个“后门”。

我并没有马上给他回复，而是让他把详细的征信报告做出来。哎呀，最近三个月查询次数很多，网贷账号开到了14个，信用卡也刷爆了三次。那么还有什么可以利用的地方呢？其实就算是有门缝的话，也会被推到火坑里面去。

为什么你在寻找出口的时候总被拒绝

很多人的一个错误认识就是认为银行审批是由“人”来决定的，因此总是想托关系、走后门。实际上现在的大多数贷款审批，特别是信用贷款的第一道关口都是由系统自动完成的。

系统的运行方式是什么样的？只用硬性标准来衡量。输入你的负债率、查询次数、逾期情况以及工作稳定度等信息后，几秒之内就可以得到结果。见过很多资质不错的人，但是自己胡乱申请，把征信弄坏了。

去年有一个做餐饮的小老板叫周某，他的生意很稳定，每个月流水有20多万左右。但是他不知道啊，缺钱的时候就会去点网贷广告，“测测你的额度”这个按钮一出现他就忍不住要点击了。点了二十几次之后的结果是什么呢？一分钱都没有下来的话，征信就会被取消。

这件事到今天为止我都觉得惋惜。如果他老老实实地来到网点，按照经营贷款的方式去操作的话，那么下一个二十几万的问题就不大了。

银行内部没有明确说出的审批标准

我在该支行工作了七年的经历中，所办理的贷款数量不少于两千三百笔。有的事情虽然没有在行里的培训中提到，在文件里也没有记载，但是它仍然存在着。

例如申请的时间。月底最后三天以及季度末这几天，审批通过率要比平常高出一些。是什么原因呢？工作任务的压力太大了。不同的城市可能会有所不同，但是大多数网点都存在这样的问题。

比如说负债率是怎么算出来的。人们认为使用了信用卡五分之一就等于有五分之一的负债率，并不是这样的。系统计算的是已经使用的额度占总额度的比例，而各个银行对于“安全线”的设置也各不相同。有的卡是七折左右，有的可以打八折。

还有一件事情说出去可能会得罪同行。有的客户经理为了达到业绩目标，就会诱导客户进行“资料美化”。是什么意思呢？也就是把你的工作单位和收入证明写得漂亮一些。这件事我不干了，因为风险太大，如果被查出来的话，客户的损失要由自己承担，经理也会受到处罚。

所谓“内线”是指什么

那么问题来了，是否有可以申请贷款的途径呢？答案是有的，但是不一定就是你想的样子。

真正的“口子”并不是什么见不得人的后门，而是一种信息上的差距。比如说某家银行为某一行业量身定做的理财产品或者是某段时间内开展的优惠活动。普通老百姓不会去注意这些事情，但是我们内部的人很清楚。

比如说去年我们银行与当地社保局联合推出了一个创业担保贷款项目，由政府来承担部分利息。条件非常宽松：本地户口、经营执照满半年、无任何不良记录。利率是多少呢？年化3.5%左右。那么最后的结果又是怎样的呢？很多符合要求的人并不知道这件事情。

我办理了十几笔贷款业务。一个做烘焙生意的女孩，刚刚开张一年半的时间就急需资金周转，差一点就要向高利贷借钱了。让其使用创业贷，并且获批了15万元，每月的还款压力也减轻了很多。之后又把一面锦旗送到她的手上。

所以不要傻了吧，哪里有神秘口子呢？

征信花完了之后该怎么办

这是人们最常被提问的一个问题。其实征信很花钱，在短时间之内没有好的解决方法。声称可以给“黑户”贷款的广告中，有90%都是诈骗分子，剩下的10%就是高利贷了。

但是可以给出一些实用性的建议。

第一、马上停止所有的申请活动。每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录，并且该条记录需要保存两年时间。你越是去申请，就越无法停下来，形成一个恶性循环。

第二、把所有的网贷账号都注销掉。很多人都不清楚，网贷账户过多的话，评分也会受到影响。即使你已经还清了欠款，但是这个账户仍然存在。

第三、等等。没有捷径可以走。一般而言，最近半年内的查询记录对影响最大，在熬过半年之后，状况就会好很多。如果你实在等不及的话，可以考虑一下抵押贷款的方式，用东西来担保的话，银行也就敢放款了。

有关于网贷的一些大实话

网贷虽然方便，但是坑很多。表面上看利息不怎么高，但是计算出年利率就让人害怕了。借呗、微粒贷等产品的年化利率一般都在15%以上，有的甚至可以达到24%。是什么意思呢？借一万块钱的话，一年下来要付两三千元的利息。

网贷记录对于银行审批的影响要比信用卡大很多。我们公司有一个不成文的规定：如果一个人有三张以上的网贷卡的话，那么他的信用贷款基本上就不用再考虑了。但是具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，各个银行的标准也不一样。

那么问题来了，既然如此，为什么银行没有早点告诉呢？也就是说银行和网贷平台并不是同一个公司，怎么可以为你省下钱呢？

什么样的贷款方式比较合适

与其四处打听哪里有可以贷款的地方，倒不如认真的对自己的情况进行一番分析。

有房子有车子的人可以先选择抵押贷款，因为它的利息比较低、额度大、期限长。目前房贷利率下降之后，经营贷和消费贷的利率也随之降低，年化3点多的产品很多。

有固定工作的人可以去单位找一下是否有与银行的合作项目。许多大的企业和事业单位、公务员以及银行都有一些专门的“团办”产品，利率比较低，审批也比较宽松。

自己做买卖的话就把流水搞好。现在很多银行都是根据真实的经营活动来判断的，流水足够稳定就可以代替各种证明了。

没有东西吗？那么就不要考虑贷款的事情了，先把征信搞好再做打算吧。不能因为着急就随便找医生看病，这样很容易上当受骗。

上星期来找我咨询关于口子问题的那个男生，之后我就给他出了一套方案：先把三张信用卡进行分期付款，从而减少每个月需要偿还的钱数，并且不再有任何新的申请出现，在半年后再来解决。听完之后有些失望，认为我没有给到他一个“解决”的结果。我可以说些什么呢？怎么可以欺骗他呢？

干了这么长时间，见过了各种各样的人。有的人资质不错，却要弄成黑户；有的人条件较差，但是踏实守信地维护着自己的信用记录，最终也能够成功贷款。那么不同之处又是什么呢？心理状态。

不可以总是想走捷径。如果有捷径的话，就该轮到你了。