P2P倒了哪个平台借款？银行经理告诉你真实答案

上个星期有一位顾客坐在我的面前，一开口就说：p2p平台倒闭之后，哪一个平台可以借到钱还可以相信吗？其实这两年来我已经听到了不下几十次这样的问题了。他的名字叫做小周，从事餐饮行业，在一些P2P平台上借过款，但是当这些平台出现问题之后，他就一下子失去了所有的资金来源——并不是因为债务不需要偿还，而是想要再次借贷时却发现之前的渠道已经全部中断。

我是可以理解这样的焦虑的。在P2P暴雷潮的时候，我的几个客户都卷入其中了，有的是把钱借给别人收不回本息的，有的则是正在等待放款但是平台已经跑路了。那情景真是非常凄惨。

P2P平台都已经倒闭了，那么我们现在还可以去哪里借到钱呢？

小周问这句话的时候眼里都是泪。他的店要装修，需要一些资金，但是之前联系过的P2P平台突然无法接通电话了，客服电话也无法打通。给对方倒了一杯水之后再让对方平复一下心情。

简单来说就是P2P倒闭之后，在市场上可以借到钱的地方也就只有这么几种类型：银行、消费金融公司、互联网大厂推出的信贷类产品以及一些有牌照的小额贷款公司。但是每条道路都存在一定的障碍和陷阱。

那么我就去找你们银行好了。“我当时这样问小周。” 小周说。笑笑没有马上作答。这件事情并不是很容易解决的。

银行贷款的要求要比P2P高很多。在P2P时代，只要有身份证和手机号就可以随便填写一个工作单位，钱就会被转到账户里来。那么现在的状况又是怎样的呢？银行会查询你的征信记录、流水情况、工作证明以及财产状况，并且有的还会要求提供担保品。之前通过P2P借的钱的人当中有很多是被银行拒绝放贷的。

银行贷款很难批准吗？

我要把这件事讲清楚。我已经做了八年的工作，处理过的贷款申请数以千计。人们认为银行是故意刁难人的，实际上并不是这样。

银行有一个内部评分体系，外界人员无法得知该体系是如何进行打分的。可以告诉你的是：你所在的工作单位、收入稳定程度、个人信用状况以及负债情况都会被纳入考量范围之内，并且各个方面的分值都是不一样的。比如说公务员、事业单位和国企员工，在这里叫做“白名单”职业，审批通过率要比一般的私营企业员工高二十个百分点左右。这是我自己计算出来的数据，并不十分准确，但是大的趋势是正确的。

小周的情况很不好。他是个体工商户，店铺开了一年多的时间，生意还可以，但是没有做账的习惯。征信上有两条网贷记录，是以前在P2P平台借款的时候留下的，现在已经全部还清了，但是仍然存在。

这两条信息会对我的申请产生影响吗把征信报告给我看，并且告诉我。

影响是有的，但是不会造成致命的结果。主要看你的负债状况以及还款的能力。我对他说，银行最害怕的就是这样的人：用贷款来偿还贷款，征信上有许多小额贷款的信息，负债率也很高，这样的客户我们一般是不给贷款的。

月初的时候申请比较容易被批准

这件事情并不是所有人都知道的，所以我本不应该讲出来的。银行贷款额度是按照月份来分发的，在月初的时候额度比较充裕、审批也比较宽松；而到了月末时，由于资金需求增大，所以审批就变得严格起来。虽然没有明文规定，但是也存在着这样的情况。小周找上我是在月底的时候，我说他下个月初再过来递交申请吧，没想到真的被批准了。具体的数额我已经记不清楚了，大概批了15万元左右，而且利率也不高，年化在5%上下。

网上的贷款平台可以信赖吗？

那么人们就会质疑：既然银行有很高的门槛，那么网上借贷平台又怎么样呢？

我说的是实话，里面有很多事情。P2P倒闭之后，许多平台转而变成了助贷公司，虽然表面看不是它们自己放款，但是实质上仍然充当着中间人的角色。填写完资料后，他们会把你的信息推荐给各个资金方，并且每次推荐都会对你的征信进行查询。查得太多的话，征信就会用完了。

去年有一位叫李的客户，在做建筑材料生意的时候遇到了问题。他点了几家网贷平台，并且填写了个人信息，但是没有一家被批准。找上我的时候，看到他征信上面的信息很多都是小贷公司留下的痕迹。在这种情形下，银行即使想要放款也很难做到。

问：为什么会有那么多申请呢

他说：“我想要多比较几家，看哪家的利率最低。”

这就是问题所在。每次点击申请都会产生一条新的征信记录。银行发现你在很短的时间内多次申请贷款的时候，就会想：这个人是不是出了什么问题导致现金流出现问题了？是向别人借的钱吗？

因此我建议大家在申请之前要弄清自己是否符合要求。不要像无头苍蝇一样胡乱飞舞。

怎样才能知道一个网站是不是合法的呢？

问题有一个简单的方法来判断就是看车牌号。有合法经营资格的金融机构包括银行、消费金融公司和小贷公司等，都必须获得监管部门发放的许可证。可以查询官网或者在企查查、天眼查等平台进行搜索。

没有牌照的话，再怎么吹牛也没用。P2P的经验还少吧？

另外，在正规平台上公布的利率是公开透明的，并不是含糊其辞。把利率说得模棱两可、或者使用“日息”、“月息”的人，一般都有问题。年化利率大于24%，你就得注意了；大于36%的就是高利贷了，连法律也不保护。

小周之后告诉我，在P2P平台上借的钱，按照实际计算出来的利息率大约为30%，但是当时并没有认真阅读合同条款，只是随便签字了。想想都觉得害怕。

有无审批的方法呢？

其实并没有什么万能的方法。但是有些地方是可以提高通过率的。

第一点就是把征信搞好。有逾期情况的话要先把欠的钱还上，之后再保证连续六个月没有新的不良记录。征信更新有一个时间周期，并不是你今天还清了明天就会好转。

第二、要控制好负债率。你的总负债不能大于你每月收入的一定比例。具体的数额根据各个银行的规定而有所不同，但是通常来说，当债务占到总资产的一半以上的时候就会存在风险了。我知道的是本行的标准，其他的银行可能会有细微的不同。

第三步是准备材料。收入证明、银行流水、工作证明等都要真实的，并且要齐全。有的人为了多贷款，制造虚假流水和伪造证明文件，一旦被发现就会直接拒绝放款，并且还会被列入黑名单。

第四就是选择合适的产品了。银行有各种各样的贷款产品来满足不同的人群需求。针对工薪阶层的消费贷款、个体工商户的经营性贷款以及拥有房产的家庭所用到的抵押贷款等。作为普通人的我来说，去申请经营贷款的话那就是南辕北辙了吧？

小周之后就去申请了经营贷款，以自己的店铺作为担保来证明收入情况，并且流水也可以提供出来，因此审批过程比较顺利。如果他一开始就知道要申请的话，恐怕早就被拒绝了吧。

选择哪一个平台呢？

说了很多之后，再回到最开始提出的问题：p2p平台倒闭之后，哪一个平台可以借到钱最靠谱？

我给的答案是没有固定的答案，只有一套适合自己的方法。

如果是公务员、事业单位工作人员或者是大公司职员，并且收入比较固定的话，那么就选择银行的消费贷款比较好。利率较低并且很安全。目前我行消费贷款的年化利率可以做到四点以下，但是要根据个人情况来定。

如果是个体工商户或者是小企业主的话，就可以去申请经营贷款了。要提交营业执照、经营流水等资料，但是利率一般低于消费贷款，目前国家也有扶持小微企业的政策。

如果有房产的话也可以进行抵押贷款。额度大、利息低、时间长，适合要大量资金的人。但是风险很大，不还钱的话房子就会被收走了。

如果资质不好，银行批不了款的话，也可以考虑一下消费金融公司的产品。利率比银行高一点，但是比那些乱七八糟的平台要好很多。至少人家是有牌照的，并且受到监管部门的约束。

对于没有听过名字的平台，我建议大家不要去接触它。为了得到较低的利率，你就把钱借给别人。这句话虽然不好听，但是并不是在吓唬人。

最后说一些实在的话

做客户经理这么多年的经历中，我见过很多人为还债而倾家荡产的人。有的开始只用几万元周转一下，后来东挪西借，越来越大，到最后几十万的债务压得喘不过气来。

借钱这件事情的核心就是一句话：量力而为。所欠下的债务必须是自己能够偿还的。不能想当然地认为可以先用再还，如果到时候还不上的话就会被记入不良信用记录中，并且还会破坏自己的生活。

小周之后按期还清了欠款，店里生意也开始好转起来。前几天他给我的一条信息里提到想要再借一些钱来扩大经营范围。把资料准备好了之后，在下个月初的时候再来找我吧。

另外一件事情也忘记了。在申请贷款时要选择合法途径，并且不要使用中介机构。有的中介声称可以“包过”、“有内线”，收取高额的服务费用之后却把客户推向银行或者其他正规机构。你所花费的冤枉钱可以用来偿还几个月的利息。

如果有需求的话可以直接到银行网点询问或者在官网上面提交申请。所有的信息都在上面了，没有人会骗你的。