秒下五千元的网贷，诚意推荐5个1000元黑户必下小贷

上个星期四的时候，在支行里我正忙于整理信贷档案，这时我的手机铃声响起。是表弟打过来的，一开头就说有没有那种秒下的五千块钱是通过网络借贷平台借来的急需使用的时候。当时我就很高兴了，这个孩子平时从不找我的麻烦，一找就是缺钱。问他是干什么的，他说炒币亏了窟窿，害怕家里人发现后责备自己，所以想尽快把窟窿填上。我没有马上回复他，但是想到了上周刚刚解决的一个客户的案子，也就是老陈的事情。

老陈是个体户，在餐饮行业工作，虽然征信不是很好但是负债率比较高。他也急需5000元来周转进货，并且没有通过我们银行正常的贷款程序，而是直接用手机上的“秒批”功能申请了网贷。那么最后的结果是什么呢？钱已经到了五千块钱左右，前后不超过十来分钟。但是他后来拿着流水找我去办房贷时，我看了一下那个利率，天哪，只有23.99%，不到24%。老陈当时拍案而起，认为写有“银行合作”的就是银行的利息，没想到会是这样的陷阱。这件事给我留下了很深的印象，在当天我就在审批系统的里面看到了他被拒绝的原因。

为什么五千元的小额贷款审批速度会那么快

很多人的想法是，审批速度快的原因就是现在的科学技术发展得很快，系统可以自动进行评分。这句话是对的也是错的。说实话，在银行工作了七八年的我见过太多的审批逻辑了。能够马上拿到钱的人，其实就是一种赌博行为。赌你还行，就算你逾期了，他们也总能找到方法让你还清债务。你认为自己在薅羊毛，但是实际上你就是那只被盯着的羊。

我们银行有一个不成文的规定叫做“风险定价”。如果资质非常好，例如公积金很高、单位很好的话，系统就会直接通过你，并且利率也很低。但是你的资质处于临界状态的时候，比如说有过几次小额逾期记录，或者是工作的单位没有被列入白名单之中，想要马上拿到贷款吗？那么就只能接受较高的利息了。所以同一个APP，有的人可以借到年化4%，而有的人只能借到年化24%。该应用程序本身并没有改变，而是由你所拥有的数据来决定你可以得到多少价格。

去年还不至于如此严重，但是今年政策刚刚调整过了。过去很多平台都会设置一条“多头借贷”的红线，即你在几个平台上借款的话，系统就会直接拒绝你。那么现在的状况又是怎样的呢？有的平台为了放款，这根线就慢慢变宽了。只要你不被拉入黑名单里去，几千块钱这样的小数目，他们是敢借出去的。是什么原因呢？因为五千元对于大多数人来说都是可以偿还的，所以为了这点钱而赖账是不值得的。这就是他们所想做的事情。

不要被“银行贷款”这四个字所欺骗

用户经常会拿着手机来找我说：“经理你看下，上面写的是银行放款，是不是咱们银行的？”看了之后才知道原来是一个助贷平台。什么是助贷呢？就是他们去招揽客人，并且把你的信息推送给了各种各样的资金方。可以是银行、也可以是消费金融公司或者一些小贷公司。所谓的“银行放款”其实就是一个幌子。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：市场上标榜可以秒下的平台中，真正从银行获得资金支持的比例大概只有三成左右。另外一部分就是消金公司或者是信托的资金。两者的差别很大。银行的利率是有上限的，并且受到严格的监管；而消费金融公司的呢？那么它的利息就会很灵活了。你看广告上说的日息万分之五其实并不高，但是你要计算一下年化利率是多少呢？那就是18%以上了。这件事情我就在屋里说了，出去的时候我是不会随便乱说的。

我的一个前同事跳槽到了一家头部消金公司的风控部门工作。他说他们内部对五千元以下的小额申请有一个“静默通过”的制度。是什么意思呢？也就是说如果外在的数据没有重大的负面情况出现的话，比如说没有被法院强制执行过等等，那么系统就会直接通过，并且不需要进行人工复核。由于人工复核存在费用问题，五千块的利润无法抵消掉人工成本。因此，那些秒下的五千块钱的贷款，后面的人根本就没有看过你的真实信息。

申请之前要弄明白的三件事情

到此为止，也许有人会认为我是在劝阻人们不要去借网贷。其实并不是这样的。五千块嘛，谁没有过手头紧张的时候呢？但是你想要借钱的话，就要弄清楚了。不能一看到广告就点击进去，那样是给自己挖陷阱。

第一就是看清资金方。APP上面会有放款机构的信息。如果是一家某某银行的话还可以接受；但是如果是某某小额贷款公司的话就不好了，你心里要有个底，因为它的利息不可能很低。另外，小贷公司放款记录在征信系统中所体现出来的金融机构数量较多，对您之后申请正常商业银行贷款会产生一定影响。我知道本行的审批标准，其他的银行不能随便议论，但是我发现有五个以上的机构想要打折扣基本上是不可能的事情。

第二不要随便给对方授权。现在的这些APP，在打开的时候就会要求用户授权通讯录、定位、甚至是相册等权限。你不给授权就可以借吗？有的平台可以跳过。但是很多人都不知道，一直点击“同意”。那么结果是什么呢？你迟到了一天的话，你的七大姑八大姨都会知道你欠着别人的钱。这件事情虽然被监管部门调查中，但是道高一尺魔高一分，他们总能找到方法拿到你的联系人信息。我见过因为这件事而弄得焦头烂额的人，最后还是来到我们银行办理了一笔大额贷款来还掉网络借款。

第三就是算好账本子。除了要关注每一期需要偿还多少之外，还要注意年化利率的问题。许多平台把利息包装成了“服务费”、“担保费”，虽然表面上看利息不贵，但是加上各种费用之后，总的成本就很高了。五千元分期付款的话，每个月要付五百元，你觉得怎么样呢？那么一共要还多少钱呢？六千。这个年化率已经到了二十左右的程度。会计算吗？

什么时候申请通过的概率最大呢？

这是我个人的一次经历，并且在网上找不到相关信息。每月下旬尤其是25日之后的时候，很多放款机构的额度都会比较多一些，这是为了完成当月的工作任务而准备的。此时系统的压力就会小一些了。但是并不是所有的机构都是这样，各个机构的政策也不一样。但是如果你想要碰碰运气的话，在月底要比在月初好一些。另外一个是周五下午的时间段里，有很多审核人员都想早点下班了，对于那些模棱两可的订单可能会放松警惕而没有及时处理掉。这就是为什么人们会在周五申请并立刻通过，在周一想要取消的时候已经来不及了的原因。

我的表弟之后怎么样了呢？不让他去点击那些网贷链接。让我看他的征信报告，并且告诉他里面有些地方不太清楚。找到一条出路，在他工资卡所在银行的APP中查看是否有预授信额度。结果是有八千元，但是利息是正规银行的利息，年利率在百分之六以下。那时候他是多么高兴啊，一定要请我去吃顿饭。我说算了，赶快把钱还上吧，不要再闹什么没有的事情了。

写了那么多，其实就是一句话：那些说有特效的秒下的五千块钱是通过网络借贷平台借来的并不是不可以借，而是要睁大眼睛去借。不要因为五千元而把自己的信用记录弄坏，到时候想要买房子、车子的时候就只能哭着喊冤了。我们银行每天拒绝的贷款申请中，有将近一半是由于网贷太多造成的。看到这些年轻人拿着厚厚的一叠征信报告来找我问为什么贷不到款时，我心里也很不舒服。但是规矩就是规矩，我也无能为力。

如果你真的急需资金的话，可以查看一下自己的手机银行里是否有预授信额度。利率较低、合法合规，并且不会留下征信上的新查询痕迹（由于它是预先授信的结果，并不计入新的查询次数）。实在不行的话就去外面找一个平台。注意的是：越是急于把钱交到你手中的，就越要注意防范。

下一次当你遇到这样的“零门槛、即刻到账”的宣传时，请先问问自己：他们为什么会有如此好的态度呢？