我借了芝麻小额贷才发现，黑户快速下款的口子其实是个伪命题

夜晚的时候看到手机上显示拒绝的信息之后，老张才知道原来所谓的“芝麻小额贷贷款可靠不”的问题并不是最重要的，那些声称可以迅速放款、不需要任何担保或者抵押的人很多都是为了吸引客户而设置的陷阱。当人们急需资金的时候就会盲目地去求助于各种各样的途径，不管有没有信用记录都无所谓了。但是其中又有什么样的秘密呢？可靠的借贷渠道能借到多少钱呢？申请条件是不是和传闻中的一样宽松呢？本文将会根据真实的用户反馈以及平台的规定来向大家展示小贷市场的实际情况。

目前的信贷市场上有很多人由于存在征信问题而无法获得贷款，这就产生了大量的关于“黑户”虚假的信息。其实，像借呗、微粒贷这样的正规平台，在使用芝麻信用分或者微信支付分来判断借款人资质的时候，并没有降低对于征信信息的核查力度。所谓芝麻小额贷并不是针对某一具体的产品而言的，而是指所有依靠信用评分系统来提供小额信贷服务的产品。该类平台的额度一般为500元至20万之间，并且会按照用户的历史信用情况的变化来进行相应的调节。对征信好的用户来说，日利率大约是0.02%-0.05%，但是还款期限可以自由选择3个月、半年或者一年。但是对于想要找到“黑户口”的人们来讲，现实却要更残酷一些。

除了主流平台之外，在市场上还有一些持牌的小贷公司，比如马上消费金融、中原消费金融等等。该类平台的准入门槛比银行要低一些，但是也绝对不是“黑户”可以安身的地方。一般情况下，申请人的年龄需要在18到60周岁之间，并且要有稳定的工作或者收入以及良好的还款态度。额度上，第一次申请一般为1000至5000元之间，随着信用的累积会逐渐提高。需要注意的是，这样的平台虽然放款速度很快，一般在一小时之内就能到账，但是它的综合年化利率往往会逼近法律规定的最高限额24%左右，所以在申请之前一定要算清楚自己的借款成本。

根据用户的评论可以发现，两者之间存在着很大的差异性。一部分用户认为，在急需资金的时候，小额贷款能够及时解决燃眉之急，并且操作简单、快速到账是最主要的优势。但是另外一些用户又觉得有些平台存在问题，比如隐形费用比如担保费、服务费等等，使得实际还款额远远大于预期。还有部分用户反映，在逾期之后催收的方式比较激烈，给自己的日常生活带来了很大的麻烦。所以对于存在征信问题的用户来说，并不是要去找那些不存在的“黑户快速下款渠道”，而应该去考虑用抵押贷款或者找一个担保人来解决这个问题才更实际一些。

在小贷公司的优点和缺点中，其优势主要有以下几点：门槛较低、放款迅速、手续全部在线办理，可以很好地解决短期的资金问题。但是它的缺点也很突出：利率高、逾期惩罚重、很容易掉入借新还旧的泥淖之中。尤其是声称“不用查征信就能百分百下款”的广告，用户要提高警觉性，因为这是诈骗分子设置的一个陷阱，目的就是骗取前期费用或者获取用户的个人信息。

注意方面，在申请任何贷款之前，都要核实该平台是否有合法的金融许可证，并且不能相信来路不明的信息或者陌生人的建议。另外还要根据自己的实际情况来决定是否需要借款以及借多少钱，并不是随便就能借到钱的。保护好个人隐私信息也很重要，在不确定的安全的应用程序里不要填写身份证号、银行卡号等等敏感信息。

下面是用户经常提出的问题以及回答：

问：芝麻信用分数很低的话可以贷款吗？
答：芝麻分低不等于不能借钱，但是可以借到的钱就很少了，并且利率也比较高。首先提高自己的信用分数或者使用抵押类的产品。

问：申请小额贷款会否影响到房贷呢？
答：经常申请小贷会留下很多次征信查询记录，在银行看来就是你的经济状况不好，所以会影响房贷审批。建议在申请房贷之前的一年里不要有太多的借款行为。

问：逾期一天会上传到征信系统吗？
答：这要根据具体的平台规定来定。一些正规的平台会设置宽限期（一般为1-3天），但是大部分网贷平台会在逾期当天或者第二天就把信息上报到征信系统里去，具体情况要看借款协议的内容了。