那些号称容易下的贷款口急需借款口子，到底坑了多少人？

上个月十五日的时候，在一个奶茶店里我见到了小周，并且看到了他手机里收到的各种催款信息。三个月前这个小伙子还出去送外卖，现在已经不敢回去了。事情的原因也很简单，那就是他在急需八千元给家里老人做手术的时候在网上搜索了一下“容易下到手的贷款缺口大，急需用钱的地方“”，点了几家网贷平台之后，并没有拿到预期的资金，反而把信用记录弄坏了。最后向一家不知名的贷款公司借款六千元，但是合同上写着八千块，其中两千块钱是所谓的“服务费”。也就是说被骗了。

我做金融调查记者已经五年的经验了，见过很多类似的情况。每次做完采访之后，我都会想问一个问题：明明是明明白白的一个陷阱，为什么还有人会掉进去呢？

为什么你会总是寻找“容易下”的贷款途径呢？

说实话，在寻找这样的机会时，人们的心态都已经崩溃了。我去采访了一个老张，他是做装修的，上个月十一月份的工程款没有拿到，工人们的工资也没有发放出去，老张急得团团转。那时候他说，“不管什么利息多少、合同怎么样，只要有贷款就可以救急。”

问题来了，就是这样的心理状态最容易被人发现。声称可以做到“秒批”、“不看征信”、“当天放款”的广告词，正好对准了你的需求。这是由于运气好的缘故吗？别人已经把你的焦虑计算好了。

我查到一个数据组，某大网贷平台曾经做过的统计，“急需资金”这三个字在搜索关键词里出现的人群，其转化率比一般用户高四倍左右，而且坏账率也比普通用户高出将近一倍。那么这又是什么意思呢？平台知道你着急，所以才会把利率报得很高，因为你觉得借钱的可能性很大。

那么这些“好下”的贷款口子又有什么猫腻呢？

首先告诉大家一个很多人都不知道的事情：正规银行贷款的审批标准并没有想象中那么严格。我的一个在银行做风管的朋友曾经说过，在银行里有一个“灰名单”制度，如果客户的征信上有轻微的问题但是有稳定的收入和正常的社保的话也可以通过。但是这个标准是不能对外公布的，要看客户经理是否愿意为你争取到。

但是网上的“口子”又是什么呢？完全就是另外一种思维方式。去年我在一个贷款中介群里面卧底过，群里每天都发布各种新的“套路”，文案都是一样的，“黑户可以下”，“只要有身份证就可以”。之后我把这几个平台的后台资料都查出来了，结果是全部都是714高炮——借款期限为14天，利率极高，如果逾期不还就会出现“以贷养贷”的情况，越滚越大最后把人逼死。

小周就是因为这个原因才失败的。所借得六千元中，实际拿到手的是四千八百元，并且还有两千块钱作为“手续费”、“会员费”和“保险费”。14天之后要还八千元，还不上的怎么办？再给一个说法的话，就会剥层皮了。三个月的时间内，他已经陆续归还款项将近三万元，但是本金却一点都没有减少。

急需要借钱的话，哪里可以找到比较可靠的地方呢？

别傻了，在广告中说“容易下款”的渠道是不靠谱的。我采访了几十位借款人的故事之后发现，能够获得合理的贷款的人基本上都是这样走过来的：

第一种是银行消费贷款。目前很多银行都开通了网上申请渠道，年利率从4%到8%，远远低于网络借贷平台。一个在国企工作的受访者说，去年急需资金的时候，他就通过手机银行向工商银行申请了融e借产品，最高可以拿到10万元，并且当天就能把款项打入账户里。那么利息是多少呢？年化收益率为3.7%。和它们相比起来就是天壤之别了。

第二种就是有牌照的正规持牌消费金融公司。招联、马上、中行等公司的利率要比银行高一些，但是它们都比较公开透明，并不会出现所谓的“服务费”问题。我去采访了一个做电商的女孩，在双11之前需要准备库存资金，于是向招联金融借款了五万元，分期还款，每个月要还多少钱以及利息是多少都一目了然。

第三种方式是向亲朋好友借款。虽然很多人不好意思开口要钱，但是我要说的是，向亲戚朋友借钱最多也就是欠一个人情，并不会因此而被高利贷逼债致死。老张之后就向表哥借了五万元来发放工人工资，等到工程款到账的时候马上归还给表哥。到现在他还经常提到，如果当时点开了网络上的链接的话，恐怕早就出事了吧。

什么样的贷款渠道是可靠的呢？

我得出一个简单的办法就是看看它的年化利率是不是直接写出来的。只有“日息”、“月息”、“每期还款”的而没有提到年化率的，基本上都是有问题的。根据监管部门的规定，所有的贷款类产品都应当标明年化利率，如果隐藏起来的话就属于违规行为或者利率过高以至于不能让客户知晓。

另外一种方式是在申请之前就收取费用，并且被永久禁止使用。所谓的“包装费”、“渠道费”、“保证金”，都是没有依据的。正规的贷款公司，在把钱送到你的账户里之前是不会向你收取任何费用的。

去年我去采访了一个受骗的人，他被中介欺骗支付了三千元“包装费”，说是可以帮其办理银行贷款。那么结果是什么呢？把钱给中介之后，贷款没有下来，中介就把这个人给拉黑了。后来我查询该中介机构的时候发现，并没有这家公司存在，它的办公地点是共享办公室，而且工作人员都已经离职了。

被坑了之后该怎么办呢？

这种情况很复杂，在不同的城市有不同的做法，我只是能说出大概的原则来。如果利息超过了法律规定最高限额的话（即年利率超过24%的部分），那么这部分利息就得不到法律的支持了，你可以选择不给付。但是实际上，平台会以各种名义把利息变成“服务费”、“管理费”，所以你需要保存所有的证据：合同、转账记录、聊天记录等等都不要遗漏。

小周之后通过法律援助和平台进行协商减免了一些费用，但是前后一共花了将近半年的时间。他说，在那段日子里每天都害怕接到催债人的电话，心里的压力很大，差一点就崩溃了。

因此我建议大家不要去触碰这些漏洞。急需用钱的时候可以想一想还有没有其他的解决方法。出售闲置物品、向朋友借钱或者和债权人商讨延期还款等方法都可以，但是不能相信那些五花八门的网络广告了。

最后再讲一件事，在我所接触过的“容易放贷”的平台上，它们之后又发生了什么？已经有了一大半被关闭或者老板跑了、被抓起来了。但是新的平台仍然不断涌现出来，并换上一个新名字继续收割。那么监管部门在哪里呢？正在查，但是速度总是赶不上新的平台出现的速度。

自我保护的方式只有依靠自己了。