黑户必看：和大王借款一样能下款的口子，到底藏着什么猫腻？

上个星期三凌晨2点的时候，我在整理有关地下现金贷的采访录音时，手机忽然震动了起来。发送信息的人是半年前接受过采访时的阿强，他是东莞市一家五金加工厂的小老板。问记者：你知道目前还存在哪些问题吗和大王借钱一样，黑户也能下款的方法？需要3万元人民币，因为我的信用记录很差，所以之前所有的借款都已经被关闭了。

看到该条信息之后我就叹了一口气。阿强并不是第一个问起这个问题的人，也绝不会是最后一个。大王借款这个平台在很多“黑户”圈子里面曾经是一个传说，说只要有人拿着身份证就可以借到钱，并且不管征信有多差都可以下。但是传说毕竟是传说，那个平台早就雷声大雨点小了，有的人都把本金赔进去。阿强还是一直在追问，并且带着一种绝望的情绪。如果我不给他的问题一个真实的回答的话，那么他很可能会去接触更加恐怖的套路贷。

号称可以给黑户放贷的地方又是怎么样的呢？

说实话，在做金融调查这么多年的经历中，我见过很多像阿强一样的借款人。征信费了劲儿才办下来，又因为逾期次数多而被银行拒绝了，这时看到“黑户也能贷款”的信息就仿佛是溺水者抓到了一根稻草一样。但是这根稻草真的可以救人的命吗？

下面就是我自己踩过的雷了。上一年有一个叫做“速易贷”的平台找到了我，并且想要进行宣传活动和推广。对方说得天花乱子，说什么“无视征信、秒批秒到”。当时我就觉得有问题，哪里会有做慈善的放贷公司呢？之后我去卧底进入借款人的微信群里，才知道这些人并不是什么正规机构。他们会要求借款人提供通讯录、身份证照片以及银行卡密码，并且还会让借款人手持身份证拍摄视频。那么最后的结果是什么呢？贷款金额只占申请金额的百分之七十，另外百分之三十就被当作“服务费”扣除掉了，在还款的时候又要按照百分之一百本金加上利息的标准去偿还。这是怎么回事啊？这就是明目张胆地收取高利贷的行为。

其实市场上99%标榜“黑户也能贷款”的说法都是这样子的。你认为找到救命的钱就是上了一条通往地狱的道路。

黑户可以申请到贷款吗？

那么所有的黑户都可以下款的口子都是骗人的吗？但是并不完全是这样。我去采访了一位在消费金融公司工作了五年的风控总监老陈，并且向他了解到了一些行业内的事情。老陈表示，正规机构是有针对“次级客户”的产品存在的，但是绝对不会像广告中所说的那样可以做到“无条件放款”。

该类产品一般具有以下特点：一是额度较小，一般不会超过五千块钱；二是利率非常高，最高可以达到二十四或者三十六个百分点；三是审核很严，要查看你的社保、公积金以及工作稳定性。老陈原来这样说：“我们不是来做慈善的，而是向黑户放贷，所有的风险都在我们的身上，所以必须要通过利息来弥补坏账的成本。”

因此告诉你要“无条件放款”的人，或者是骗子、套路贷。别傻了，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

什么样的黑户贷款渠道是值得信赖的呢？

我得出一个简单的判断标准就是：凡是放款之前要你先付钱的，都给它拉黑。不管叫做“保证金”、“审核费”还是“解冻费”，只要是在先付款后放款的情况下，百分之百都是诈骗。不用多说，踩过雷的人自然就明白了。

还有一处细节被人们所忽视了。正规放贷机构无论是银行还是消费金融公司，在放款之前都会要求你签订电子合同或者纸质合同。合同上面会有借款数额、利息以及还款的方式等信息。只有发送一个链接让你点击，并且没有任何协议的，基本上就可以判断为黑口子了。

去年十一月份的时候我去采访了一个叫做小李的人，在网上申请了一笔五千块钱的贷款。对方只需要填写身份证号码、银行卡号就可以完成交易，并且半个小时之后就会收到汇款。小李觉得很好看，但是一个星期之后却要还出八千元。对方说是“服务费”，并且在合同上也写得明明白白。但是小李根本没有看过这份合同，因为它被放在了一个没有人会去点击的链接里面。这件事到今天我还记得很清楚，小李当时的懊悔之情，拍大腿都无济于事。

黑户贷款背后的真正成本是什么

说到成本的话，人们往往只考虑“能不能贷到款”，而没有考虑到“如果还不上又该怎么办”。我去采访了一个催收行业的人士，他说黑户贷款催收的方式要比正常贷款更凶残一些。爆通讯录、上门骚扰、P图侮辱等等都是很常见的事情了。有的还会找你所在的工作单位来把你解雇。

我有一个做建材生意的朋友，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且忘记还款了。那么结果是什么呢？他向正规金融机构申请贷款被拒绝之后，又找到了一个“黑户”借到了两万元。因为资金运转不畅的原因，所以这笔款项已经过了三个月还没有归还。催收员直接把横幅挂到孩子学校的门口，并且称其为“老赖”。这件事情闹大了之后，他的妻子都快和他离婚了。

因此我有一个问题想问一下：为了几千元钱而丢掉自己的尊严、破坏自己的家庭，值得吗？

另外一点大家也不太清楚的是。很多黑户贷款的缺口，并没有记录在征信系统里。你不觉得不上征信有什么不好吗？不正确。不上征信就等于说他们不受任何监管，可以随心所欲地做任何事情。正常的贷款逾期的话最多就是上征信、被起诉。黑口子一拖再拖，那么就只能是天聋地哑了。

如果真的没有出路的话怎么办呢？

说了那么多，可能会有人骂我的吧：你说这个不行那个也不行的话，那么我该怎么做呢？不用着急，我是来给你出主意的。

第一种方式就是养征信。虽然听上去很慢，但是这是唯一的办法来使你重新进入正常的金融市场中去。把所有的逾期都还上，并且保证接下来两年内没有新的逾期出现的话，那么你的信用报告就会恢复正常了。这两年是怎么过的呢？向亲朋好友借钱、节俭一些。我知道这样做很难，但是总好过掉入套路贷陷阱之中。

第二种方式就是找一个保证人。如果您的信用记录不是很好，但是您有一个可靠的亲戚或者朋友可以为您做担保的话，在某些银行以及消费金融公司也是可以发放贷款的。本方案最大的特点是“可靠”，不能让帮助自己的人受到伤害。

第三种方式就是用抵押的方式进行贷款。如果有车子或者房子等有价值的财产的话就可以申请抵押贷款了。抵押贷款对于征信的要求比较低，因为有资产作为担保。但是前提是你要有可以用来作抵押的东西。

具体的方案要根据个人的情况来定。我对一些大城市的状况比较了解，但是对于其他地方的具体情况就不清楚了，所以不能随便发表意见。

最后几句实在话

阿强又发了一条信息给我，里面提到有一个“内部渠道”，只需要给对方500元作为“资料费”就可以拿到五万元贷款。马上回信告诉他不要冲动，这是诈骗电话。

黑户想要贷款的话就比较困难了。但是无论如何都不能接触那些不可靠的方法。声称自己是和大王借钱一样，黑户也能下款的方法或者说是诈骗或者是圈套。当你把钱借出去的时候认为这是救命的钱，但是当你要归还的时候却发现它成了催命符。

如果真的需要借钱的话，可以问一下自己三个问题：这笔钱是不是一定要借到手呢？能不能按期还款呢？还不上的结果是什么？把上面提到的三个问题都弄明白之后再做决定。

不要等到掉入陷阱之后才来找我，那时我已经无能为力了。