我负债八万征信花了，为何这些网贷平台额度大且下款如此迅速

到了晚上看到手机上显示审核成功的消息的时候，我就开始发呆了。虽然我的征信状况很差，负债很高，但是为什么这些网贷公司的放款速度这么快呢？是救人的希望还是万劫不复的深渊？带着这样的疑问，我把关于征信差、负债多的软件的问题都列了出来：这些平台到底会不会看征信啊？高额的标准里有什么样的玄机呢？

目前借贷市场的部分平台会使用大数据风控模型代替原来的中国人民银行信贷审查制度。该类网站一般会把用户在电商平台上的购物记录、社交活动和手机使用的状况等信息结合起来做为判断依据。对于有还款意愿但是征信不好的人，他们一般都会表现出很大的容忍性。经过实际测试发现，这些平台的额度一般都在三千到五万元左右，最快的可以做到五分钟之内放款。比如一些宣称可以实现“快速审批”的平台，在用户完成实名验证并且没有严重的逾期或者法律纠纷的情况下，即使征信上有瑕疵也会给一定的授信额度。

在使用条件上，这几个平台的要求虽然表面看很轻松，但是其实是有一定的逻辑性的。申请人的年龄要达到22岁，需要有实名制手机使用六个月以上并且同意授权通讯录或者运营商的数据。借款期限一般比较灵活，有三期、六期以及十二期之分，但是利息的计算方式却很隐秘。比如某款知名的消费分期软件，它的名义年化利率是12%，但是如果再加上服务费、担保费等其他费用的话，那么总的年化成本就会达到24%以上。用户在使用的时候要认真查看还款计划表，防止掉入“借新还旧”的陷阱中去。

用户的评论有褒有贬。有的用户说，在急需资金的时候，这些软件帮了大忙，操作方便不需要找别人但是也有人抱怨道：虽然额度可以迅速发放出去，但是催收力度太大，一逾期就会接到很多电话、短信甚至微信好友也会被通知到因此可以看出该类平台在风险控制方面有所放松之后又加强了贷后的监管力度。对于负债较多的用户而言，这是必须要考虑到的一个问题。

分析它的优点和缺点，优点是门槛不高、放款迅速、使用方便解决了传统的金融机构无法触及到的长尾客户的需求问题。但是它的缺点就是高隐含的成本和潜在的隐私泄露的风险。一些小平台要获取很多手机权限，对于重视个人隐私的用户而言这是一个很大的隐患。另外一些平台在用户出现逾期之后，就会把债权转交给第三方催收公司来处理，催收手段可能会比较强硬。

注意防范套路贷以及各种形式的诈骗软件。正规平台在放款之前是不会收取任何工本费、解冻费或者验证费的。当有需要先转帐的要求时，应该马上中止，并且把对方拉入黑名单。另外，在申请之前可以借助第三方的数据平台来查一查这款软件有没有被备案过以及它的口碑怎么样，以免一时心急就去借钱从而违反了法律法规。不要相信所谓的“百分之百下款”，所有的正规借款都是以借款人是否有还款能力为前提的。

• 用户的问题是：征信黑名单的人可以贷款吗？

  答案：市场上声称可以解决征信问题的平台大多是虚假宣传或者高利贷。即使是有牌照的正规机构，在审核的时候也一样会查到大数据征信。如果目前逾期很严重或者还有没有结清的法院判决书的话，那么放款的可能性就很小了。首先应该解决好现有的逾期问题，并且改善自己的信用状况。

• 用户提出的问题是：为什么申请了额度但是没有被批准呢？

  额度申请不成功的原因主要是因为综合评分不够高。这是因为手机运营商认证没有通过、联系人的信息填写错误或者最近有多次借款申请被拒绝了。可以隔一段时间再试一次，并且要保证所填内容的真实有效。

• 用户问到的问题是：逾期一天会上传到征信系统吗？

  答案是根据平台的不同而不同。如果持牌消费金融公司的宽限期为1-3天的话，那么一些小贷公司可能就会立刻把信息上传到大数据征信系统或者开始催收工作了，所以最好还是看下借款协议里有没有相关的违约规定。