别再到处问求一个容易下款的网贷APP了，告诉你审批的真实潜规则

前几天有一个客户很着急地找到我，开口就说：找到可以快速放款的网贷软件最好是当天就可以收到的钱。其实这几年来我已经听腻了这样的话。作为持有理财规划师证书的人士，我见过很多人为了解决资金问题而四处碰壁、东奔西跑的情况，结果不但没有借到钱，反而把自己的信用记录给弄坏了。这件事情并不是你想象中的那样简单，随便下载一个应用程序点击两次就可以拿到钱吗？不抱希望了。今天我要给大家拆穿一些平台不能直接告诉你的秘密，并且把这些秘密掰开揉碎地告诉你。

为什么你会去寻求容易下款的网贷APP，但是却总是被拒绝呢？

很多人的想法是只要我申请了就可以得到借款，这是不正确的。其实正规金融机构并不是慈善组织，他们放贷的标准只有一个——你能按时还款吗？前年有一个小餐饮老板来找我做规划，他的征信报告有一大叠纸条，上面都是近一个月来的各种贷款审批查询记录。他说：“老师，在网上听说可以去多家试试看，但是现在已经全部被拒绝了。”这就是典型的病急乱投医。每当你在APP里点击“查看额度”的时候，后台都会对你进行一次征信查询，如果次数太多的话，其他机构就会发现：这个人最近好像很缺钱？当然不能够偿还了，所以拒绝吧！

换句话说就是，你不被录取并不是因为没有找到合适的APP，而是你的申请方式不对。

所谓“内部渠道”、“包过”的说法都是骗人的

在网上声称有特殊通道或者内部关系的人当中，真正有用的只有不到1%。那么另外一个呢？那就是要剥你的皮了。我的一个客户曾经被诈骗了三千元“包装费”，对方说可以百分之百退款，并且保证会马上把钱打过来，但是后来发现对方已经拉黑了他，一点消息都没有收到。正规的网贷平台的审批系统都是由机器来完成评分和审核工作，并不会有人为干涉。所谓“强行开通的技术”、“内部名额”的说法都是没有根据的。

银行以及持牌金融机构每天要处理数以十万计的申请，如果存在内部关系的话早就乱套了。不要傻了，没有人会为了你的中介费而冒着坐牢的风险。

对下一款产品的成功率有决定性作用的三个主要因素

与其去寻找一个很容易就能借到钱的网贷软件，倒不如先想想自己的情况到底如何。审批系统的关注点是以下三个方面：

• 征信查询次数：近一个月内不能超过三次，近三个月内不能超过六次，这是很多机构内部存在的隐形红线，在网上很难找到相关信息。
• 负债收入比就是说你的每月还款额不能大于你的月收入的一半，否则就会被系统自动挂起。
• 账户活跃度：你是否经常使用该平台的相关功能，例如支付和理财等，活跃用户的贷款通过率要比新用户高出30%以上。

如果不能弄清楚这三个问题的话，再下载多少个应用程序也没有用。

选择正确的平台要比随便申请重要的多

很多人的疑问是：“那么哪一个平台比较好呢？”该问题并没有固定的答案，因为每个人的情况都不同。但是你可以用一种方式来判断它：就是看资金方。APP只起一个桥梁的作用，在它的后面有银行或者是消费金融公司出面。一般而言，头部互联网大厂所推出的产品，例如某呗、某条等，其资金方较为可靠，系统也比较完善。小平台很少有人知道，而且利率非常高，并且很容易碰到套路贷。

用户我的一个客户在某个不知名的平台上借了五千元钱，到了手里只剩下四千块钱，另外一千元是以“服务费”的名义被扣除掉的。这就是典型的砍头息，是违法的行为。因此，遇到利息很高的或者先交钱的就不要考虑了。

申请的时间也是有要求的吗？

这个很多人都不清楚。上午十点至下午三点之间提出申请的话，通过的概率比较高。是什么原因呢？此时资方正在进行额度释放的操作，系统的审核也比较宽松。晚上的时候或者是周末提交的申请，在第二天的工作日里还没有来得及处理掉，或者是由于当天额度已经用完而被拒绝了。我已经观察了好几年了，有一些门道可以参考，但是不能保证百分之百准确，但是试一试也不损失什么。

另外，在同一个平台上被拒绝后，不要隔天再去试试看，最好等待三个月以上再试。系统是有记忆功能的，越是着急就越不会给你机会。

填写表格的时候所用到的一些小技巧

填申请表时，由于人们图方便而随意填写，所以就被系统判断为高风险了。以下是一些容易出问题的地方。居住地址要填写得非常详细，并且最好是与收货地址一样。工作单位，在可以查询到的情况下要比不能查询到的情况得到更高的分数。联系人不要填写有不良信用记录的人，否则会被系统关联并进行评价。

另外一件事情要说明的是，有人认为提高学历和收入就可以过得去。不要闹了，现在的大数据系统已经很完善了，你的那些小聪明，在算法面前就跟赤条条地站在大街上一样没有用处。实事求是填写的话就显得比较真实可信了。

去年有一起案件涉及到了这个问题，客户的收入虽然很高，但是填写申请时为了方便就把自由职业者误写成了某公司的员工，于是系统就去比对社保信息发现不对劲而拒绝了。之后老老实实地再填一遍，就通过了。

不可以把网络借贷当作救命稻草

说这么多的话，你觉得我是来教你怎么借钱的吗？其实我想说的就是，网贷这种东西，能不使用就不使用。不管利息多么低廉都是利息，借出去的钱总是要归还的。见过很多人的开始只是一次性借贷几百元、几千元用来周转，然后越借越多，最终形成几十万元甚至上百万元的大窟窿。比起死亡来更加痛苦的是什么？

如果是紧急情况的话，可以先向亲朋好友借钱来解决，然后再去申请银行的正常消费贷款，最后才考虑使用网络借贷平台的资金。这样的顺序是不可以改变的。

对于仍然在四处询问“求一个容易下款的网贷APP”的朋友们来说，我想对你们说一句：请先冷静一下，把你的征信报告打印出来看一遍，并且计算一下自己是否有足够的还款能力。连自己有多重都不知道，还敢去借贷市场里冲浪，这不是勇敢而是送人头。

即使你现在的信用记录已经被用完了，也不要着急。控制好自己的手，不要再胡乱点击和查询了，要认真地工作、积攒起足够的资金来养活自己六个月到一年的时间，等到征信系统自动修复之后就可以顺利拿到贷款了。等以后去申请正规的产品的时候，要比现在这样东奔西跑的好上很多倍。

你现在所做出的选择将会决定你在一年之后是浮出水面还是沉入水底。想好了再点击“申请”按钮。